Институциональная структура банковской инфраструктуры

Развитие банков зависит от развития банковской инфраструктуры. Место банковской инфраструктуры в банковской системе России представлено на рисунке. Саму банковскую систему можно представить как элемент системы более высокого уровня - экономической системы.

 

 

В целом же банковскую инфраструктуру можно определить как совокупность институтов, посредством которых обеспечивается либо облегчается деятельность кредитных организаций, а также других элементов банковской системы на систематической основе.

Эти институты могут быть материальными (кадровое обеспечение) и нематериальными (деловая репутация системы, страны), значимыми (информационные технологии) и не очень (дорожное хозяйство), национальными (банковское законодательство) и иностранными (профессиональный аудит). В любом случае они обладают общим признаком - причастностью к деятельности кредитных организаций, обеспечению их эффективного и бесперебойного функционирования.

Первый блок - роли, связанные с организацией деятельности кредитной организации:

·   информационная. В условиях рынка банки нуждаются в широкой (полной и достоверной) и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами, для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Банк может использовать различные справочники, журналы, периодическую печать, специальную литературу (например, Вестник Банка России). Относительно новым элементом, играющим информационную роль, являются бюро кредитных историй и рейтинговые агентства;

·   методическая. Кредитная организация - специфический субъект хозяйствования. Это касается, в частности, ведения и учета хозяйственных операций. Поэтому требуется соблюдение организацией общественно принятых норм, соответствие конкретным общепризнанным (унифицированным) правилам делового оборота. Для этого государство принимает методические рекомендации и указания относительно осуществления отдельных операций, например проведение проверок соблюдения требований законодательства при осуществлении уполномоченными банками валютно-обменных операций, проверок операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами, оперативных проверок кредитных организаций по соблюдению порядка покупки и продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. При этом сами кредитные организации в определенных пределах могут создавать и использовать собственные методики и положения;

·   научного обеспечения. Элементы, играющие эту роль, требуются для эффективного использования достижений окружающей среды на научной основе. В структурах отдельных коммерческих банков появляются аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективности банковских операций. В настоящий момент существует необходимость формирования научных центров по изучению проблем банковского сектора, что должно ускорить решение многих специфических проблем;

·   кадрового обеспечения. В России существует сеть специальных высших учебных заведений по подготовке кадров финансово-банковского профиля; формируется сеть средне-специальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках²⁰⁴;

·   маркетинговая. Современные кредитные организации осознают необходимость и активно пользуются услугами маркетинговых агентств. Такие услуги могут быть как общего характера (реклама, формирование благоприятного образа банка, формирование эффективной структуры управления), так и специфического (определение платежеспособного спроса, сегментация банковского рынка, формирование стратегии развития и изучение стратегий развития основных конкурентов). Зачастую к таким компаниям обращаются перед принятием важного решения о деятельности кредитной организации. При этом банк может создавать собственные подразделения маркетинговых исследований;

·   операционного сопровождения. Кредитная организация может повысить эффективность своей работы за счет использования банкоматов, центров обслуживания банковских карт в магазинах, центров обработки информации и др. То есть она может делегировать часть своих функций другому институту (организации), что позволяет сконцентрировать внимание на выполнении каких-то важных оперативных, тактических или стратегических задач;

·   регулирования ликвидности. В процессе деятельности банка неизбежны ситуации, когда его средств не хватает для удовлетворения внезапно возникших обязательств (при влиянии в обществе пессимистических настроений, возникновении чрезвычайных расходов банков, удовлетворении штрафных санкций). Это связано с основным принципом бизнеса - деньги всегда должны работать и приносить прибыль. В этом случае на помощь банку могут прийти другие банки, инвестиционные фонды, другие государственные и негосударственные фонды. Не последнюю роль здесь играет доверие к банку, основанное на его репутации;

·   защитная. Несмотря на кризисное состояние экономики, кредитные организации не могут не кредитовать различные проекты и предприятия. Иначе исчезнет основной источник прибыли банка. В этом случае желательно воспользоваться услугами специализированных страховых организаций. На Западе распространено тотальное страхование. В России рынок страхования банковских операций еще недостаточно сформирован, что приводит к необходимости пользования услугами иностранных компаний. Страхование относится и к активным, и к пассивным операциям банков. Относительно новый элемент банковской инфраструктуры, выполняющий указанную роль, - коллекторские агентства. Их главная задача - взыскание неоплаченных долгов;

·   информационно-техническая. На протяжении всего развития хозяйственных отношений разница в скоростях передачи информации приносила значительную выгоду. Научно-техническое развитие и глобализация информационного пространства привели к тому, что в современном обществе часы, минуты и секунды решают многое. Это касается и банковской сферы. Сейчас предприниматель может заниматься успешной деятельностью, не покидая своего дома. Пространственные границы стираются. Банку уже не обязательно иметь выгодное расположение, красивое здание и другие привлекающие взгляд атрибуты. Банк вообще может не существовать в материальном мире. В последнее время все чаще говорят о виртуальном предпринимательстве. Создание и введение новых средств связи и коммуникаций положительно сказывается на результативности работы банковского сектора. Для оснащения банка техническими средствами необходимо пользоваться услугами специализированных организаций. При этом не надо забывать об опасности компьютерных мошенничеств.

Второй блок - роли, связанные с деятельностью государственных органов:

·   регулирующая. Для оформления воли государства существуют его представители - органы законодательной, исполнительной и судебной властей, устанавливающие те самые нормативные акты, подчинение которым характеризует организацию как законопослушную (легальную) или противоречащую законодательству (нелегальную). В соответствии с этим организации (банку) предоставляется в случае необходимости государственная защита. К законодательной власти относится Федеральное Собрание, состоящее из Государственной думы и Совета Федерации. Через эти органы представительной власти проходят все законы федерального уровня (обязательные к исполнению на всей территории Российской Федерации), поэтому они регулируют общую стратегию развития банковского сектора. Судебная власть представлена системой судов и прокуратур. Судебные решения по тому или иному делу носят обязательный характер и способны повлиять на решение подобного вопроса в будущем, в чем и проявляется регулирующая роль. Исполнительная власть состоит из целой иерархии государственных структур, обеспечивающих выполнение нормативных документов. Это Правительство РФ, Министерство финансов РФ, Министерство экономического развития РФ, Федеральная налоговая служба и др. Они выпускают различные положения, постановления, методические указания и рекомендации, разъяснительные письма и прочие документы, призванные разрешать спорные вопросы, определять позицию государства, обеспечивать порядок в совокупной отчетности. К этой группе можно отнести и Центральный Банк Российской Федерации как главного агента Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики. Соблюдение всех требований органов государственной власти ведет к формированию доверия с их стороны, что может иметь хорошие последствия (например, предоставление гарантий);

·   организующая (управляющая). Кредитная организация, как и любая система, подвержена влиянию извне. От этих внешних субъектов могут зависеть многие реальные условия хозяйствования - котировки акций, формирование доброжелательного образа компании, предоставление помощи. Если таким внешним субъектом становятся органы государства, эта роль сводится к регулирующей;

·   контролирующая. Для выполнения этой роли инфраструктуры существуют специализированные институты: аудиторские фирмы, Базельский комитет по банковскому надзору, Центральный банк РФ, Федеральным служба по финансовым рынкам, Федеральная налоговая служба РФ, Федеральное Казначейство (Федеральная служба) и другие. Контроль осуществляется за состоянием банка, соответствием показателей его деятельности принятым нормам, правильностью исчисления, полнотой и своевременностью уплаты налогов и сборов, использованием выделенных из государственных и муниципальных бюджетов средств. Многие участники банковского процесса используют информацию этих органов для определения степени своего предпочтения.

Третий блок - роли, связанные с обеспечением безопасности деятельности кредитной организации:

·   охранная. Издавна банковская деятельность была сопряжена с риском ограбления и взлома. Это связано с концентрацией большого количества капитала в пространстве. Поэтому банки пользуются услугами охранных агентств, инкассаторских служб, производителей защитных конструкций (сейфы, сигнализации, специальное проектирование зданий). В последнее время актуальной стала защита от компьютерных преступлений, в том числе и в банковской сфере. В экономически развитых странах этим элементам инфраструктуры уделяется значительное внимание;

·   обеспечения законности действий. В условиях постоянного изменения нормативно-правовых актов банкам становится сложно уловить все изменения. Для этого банк может поручить обеспечение юридической стороны дела специализированным организациям (юридические фирмы, объединения, консультации), индивидуально практикующим юристам. Государственные органы в лице Прокуратуры, Центрального Банка Российской Федерации и др. указывают на несоответствие отдельных сторон деятельности банка нормативным актам;

·   расследования. На Западе широко используются услуги сыскных агентств, служб финансовой разведки, налоговой полиции. Их деятельность направлена на выявление и пресечение противоправных действий. Высокая концентрация капитала в банках привлекает внимание криминальных структур. Именно за счет преступлений в банковском секторе растет доля высокоинтеллектуальных и организованных преступных деяний. Предотвращение этих действий способно повлиять на финансовое состояние банка.

Данный критерий классификации позволяет выделить понятие «банковская инфраструктура в узком смысле», которое будет сведено к совокупности элементов, специально созданных и функционирующих только для обеспечения банковской деятельности. К таким элементам можно отнести:

• рейтинговые агентства;

• банковские ассоциации и союзы;

• коллекторские агентства;

• бюро кредитных историй;

• агентство по страхованию вкладов и другие.

Таким образом, можно определить любой элемент банковской инфраструктуры с любой интересующей точки зрения и на основе полученных данных разрабатывать стратегию развития этого элемента, инфраструктуры в целом или банковского сектора. О необходимости такого развития говорит состояние самой банковской инфраструктуры, развитие которой происходит крайне неравномерно. Интересоваться этими вопросами должно не только государство. Оптимальное и быстрое развитие банковской инфраструктуры возможно при активном участии самих кредитных организаций.