Использование зарубежного опыта в совершенствовании отечественной системы потребительского кредитования банками

Развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование передового опыта должно осуществляться по нескольким направлениям:

− модернизация материально-технической базы;

− обеспечение банковской системы квалифицированными кадрами;

− совершенствование используемых и внедрение новых видов кредитов;

− повышение качества обслуживания населения;

− дифференциация условий предоставления кредитов в зависимости от вида кредитов, способа использования, уровня доходов заемщика;

− унификация порядка оформления и использования кредитов.

Сегодня в большинстве европейских стран в кредит покупается практически все - от мелкой бытовой техники до машин и квартир.

В странах, где давно сложились системы кредитования потребителей, избежать некредитоспособности помогают так называемые бюро кредитных историй, о чем свидетельствует уже созданный проект Закона «О бюро кредитных историй. Представляется, что создание аналогичных организаций в Беларуси будет способствовать повышению эффективности банковской деятельности и уменьшению дебиторской задолженности.

У таких организаций есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, банки и их клиенты более охотно представят информацию центральному банку, чем малоизвестной организации. С точки зрения некоторых исследователей система единого кредитного бюро решает проблему доверия к той информации, которую кредитное бюро получает. Создание кредитных бюро в виде коммерческих организаций может привести к появлению карманных бюро и, как следствие, к распространению ими недостоверной информации о субъектах кредитной истории. С другой стороны, нельзя исключать, что масштабы центрального банка замедлят как процесс создания кредитного бюро, так и получение информации [6].

В Польше, например, с 1997 года действует только одно Бюро кредитной информации. Опыт его функционирования говорит о том, что сформированная в настоящее время система сбора и продажи информации о кредитах носит выраженный монопольный характер, что приводит к отсутствию конкуренции в этой сфере, увеличению стоимости услуг.

Главный продукт современного кредитного бюро - кредитный отчет. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов.

Бюро кредитных историй создается в форме акционерного общества. Оно обязано хранить досье в течение десяти лет после даты последнего изменения информации, а затем их уничтожает. Эта организация и ее сотрудники «несут ответственность, предусмотренную законодательством, за искажение, неправомерное разглашение, распространение и ненадлежащее использование содержащейся в кредитной истории информации».

С развитием процессов приватизации, расширением мелкого и среднего предпринимательства, повышением жизненного уровня населения, перед банками Республики Беларусь встают задачи совершенствования розничного банковского бизнеса как деятельности банков по организации экономически выгодной работы с малыми коммерческими и некоммерческим организациями, а также населением.

Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать. В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

− субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

− автоматизированные системы скоринга.

Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Иными словами, скоринг оценивает, насколько клиент платежеспособен, т.е. насколько он «достоин» кредита.

В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

− анкета, которую заполняет заемщик;

− информация на данного заемщика из кредитного бюро;

− данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

В Республике Беларусь использование скоринг-систем тормозится, прежде всего, низкими объемами кредитования. Но с экономическим ростом ситуация начнет меняться. Само по себе небольшое по сравнению с западными кредитными организациями количество заемщиков препятствием не является, необходимо только следить за количеством характеристик по отношению к величине выборки.

Отсутствие кредитных бюро, безусловно, также не способствует развитию скоринга. Но, с другой стороны, на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек указывает о себе в анкете. В Республике Беларусь большая часть такой информации содержится в паспорте. Банкам достаточно иметь паспортные данные и данные трудовой книжки - вот и исходный материал для анализа.

Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

В Республике Беларусь внедрение скоринга должно осуществляться постепенно. Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц - знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением.

Относительно новыми и одновременно достаточно интересными услугами для клиентов в перспективе могут стать услуги по ипотечному кредитованию. Проводя анализ системы жилищного кредитования населения в Республике Беларусь, нельзя не отметить недостаточное использование коммерческими банками ипотечного кредитования жилья [7].

На этапе перехода к рыночным отношениям кредитование банками приобретения жилья имеет исключительно важное значение, поскольку способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета. Ипотечное кредитование имеет высокое значение для экономического развития страны. В Беларуси кредиторы сталкиваются со значительными проблемами в обеспечении необходимого рефинансирования для предоставления ипотечных кредитов. Таким образом, этот вид деятельности все еще не развит.

Существующая система финансирования жилищного строительства в Беларуси характеризуется высоким влиянием субсидий и льготных (поддерживаемых государством) кредитов.

Подводя итоги рассмотрения ситуации на рынке кредитования населения в Республике Беларусь, можно отметить, что темпы роста объемов потребительского кредита в Беларуси позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Физические лица берут кредиты в основном на покупку автомобилей и бытовой техники, все шире внедряется кредитование на покупку и строительство жилья.

Позитивный опыт накапливается и самими банками. Белорусские банки наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредита и их разнообразие. Широкое применение в практической работе по кредитованию населения нашли новые формы обслуживания населения.

Сегодня банки проводят активную работу по информированию населения об оказываемых услугах посредством размещения рекламы на телевидении, радио, публикации статей. Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. Основные виды кредитов, востребованные на рынке банковских услуг: на покупку, строительство и ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на мобильные телефоны, кредит на бытовую технику, туристические поездки и просто наличными денежными средствами [8].

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, кредитование населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами.