Организация процесса кредитования физических лиц

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита работник службы кредитования населения учреждения банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы: проверяет правильность и полноту документов, определяет коэффициент платежеспособности, рассчитывает размер кредита, согласовывает с кредитополучателем порядок и правила погашения кредита, осуществляет проверку наличия задолженности у клиента.

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей).

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения,

Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

При выдаче «доверительного кредита» орган, принимающий решение о выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе в обеспечение выданного кредита может быть предоставлено поручительство одного физического лица.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица), работник службы кредитования населения:

оформляет два экземпляра кредитного договора и договор по обеспечению исполнения обязательств;

после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора поручительства на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица) формулируются причины отказа в выдаче кредита.

Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.

На основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

Выдача кредита на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

при единовременном предоставлении кредита - не позднее десяти календарных дней;

при выдаче кредита путем открытия кредитной линии - не позднее одного месяца. По заявлению кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен [7].