Направления развития национальной платежной системы

 

Национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий

денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация

денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски

могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие.

Национальную платежную систему в общем можно охарактеризовать как систему в значительной степени фрагментарную.

Так, на территории Российской Федерации функционировало 68 систем платежных карт (из которых 62 российских и 6 международных), а также более 20 систем денежных переводов (соответственно 16 российских и 4 международных). Отсутствие правого регулирования деятельности субъектов национальной платежной системы в рамках платежных систем, которое соответствовало бы современному уровню развития рынка платежных услуг не позволяет кредитными организациям − участникам нескольких платежных систем оптимизировать управление своей ликвидностью. Более того, участие кредитных организаций в нескольких платежных системам, как правило, предполагает размещение ими денежных средств в каждом расчетном центре, что дополнительно усложнять процесс управления собственной ликвидностью. При всей многочисленности розничных платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации, национальный рынок безналичных розничных платежных услуг относительно слабо развит.

При развитости сетей банкоматов в РФ, в которых преимущественно население снимает наличность, крайне низкий уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами, что сдерживает рост розничных безналичных платежей.

Банк России рассматривает развитие национальной платежной системы как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий и инфраструктурные аспекты, которые включают платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру, и институциональные аспекты, такие как правая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон.

В целях обеспечения стабильного функционирования национальной платежной системы, новой законодательной базой предусматривается предоставление права для Банка России осуществлять надзор за деятельностью операторов платежной инфраструктуры, причем даже в случае, когда функции операторов операционной и клиринговой инфраструктур выполняют юридические лица, не являющиеся кредитными организациями.

Достаточно высокий уровень развития финансовой инфраструктуры в Российской Федерации, а также наличие планов Правительства Российской Федерации по улучшению условий жизни российских граждан и повышение качества социальной среды, а также по построению в Российской Федерации международного финансового центра предопределяет необходимость функционирования на территории Российской Федерации совокупности взаимоувязанных, специализированных платежных систем, ориентированных на обработку либо платежей на крупные суммы денежных средств либо розничных платежей, т.е. платежей на незначительные суммы и несрочных. Поскольку платежи на крупные суммы, как правило, должны исполняться практически в режиме реального времени по счетам, открытым в центральном банке, а их несвоевременное исполнение может оказать существенное влияние на стабильность функционирования всей системы в целом, то в какого рода системах, участникам предоставляется развитый сервис по предоставлению ликвидности, а именно: автоматическое предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт под залог ценных бумаг, автоматическое заключение и исполнение сделок, в том числе с Банком России. Вместе с тем, необходимость в предоставлении такого рода сервиса в розничных платежных системам отсутствует.

Как сказано выше, капиталоемкость существующих в настоящее время розничных платежных систем в значительной степени обусловлена их крайне низким уровнем операционной совместимости, вследствие чего, требуется наличие в каждой системе наряду с процессинговым центром, разновидностью которого являются внутрибанковские автоматизированные системы обработки розничных платежей, также клирингового и расчетного центра. Кроме того, такая организация национальной платежной системы предполагает хранение денежных средств на счетах, открытых участниками этих систем в каждом расчетном центре, что также привносит дополнительные издержки для кредитных организаций.

В этой связи, в перспективной национальной платежной системе целесообразно предусмотреть наличие одной централизованной клиринговой организаций, которой будут рассчитываться единые обязательства (требования) для кредитных организаций, вне зависимости от того, являются ли они участниками одной или нескольких розничных платежных систем. При этом, в целях снижения издержек кредитных организаций наиболее целесообразно урегулирование их обязательств, возникших в связи с участием в розничных платежных системах, осуществлять с использованием счетов, открытых в Банке России и через систему БЭСП, являющуюся системой валовых расчетов в режиме реального времени. Учитывая текущую ситуацию в национальной платежной системе, представляется целесообразным на начальном этапе создать единые клиринговые центры и расчетные центры для однотипных платежных систем.

Развитие национальной платежной системы должно осуществляться в

направлении, обеспечивающего удовлетворение потребностей социально-экономического развития Российской Федерации, а также потребностей развития банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации.

В связи с чем, в сфере институционального развития национальной

платежной системы необходимо решение следующих задач:

 −формирование законодательства о национальной платежной системе;

− развитие координационных и консультационных механизмов национальной платежной системы;

− внедрение новых и совершенствование, стандартизация существующих платежных инструментов и услуг;

− повышение стабильности национальной платежной системы за счет введения институтов надзора и наблюдения в национальной платежной системе;

− повышение финансовой грамотности населения в сфере платежных услуг.

В сфере инфраструктурного развития национальной платежной системы

необходимо решение следующих задач:

− повышение уровня доступности платежных услуг;

− развитие платежной системы Банка России с учетом ее системной значимости;

− повышение уровня взаимодействия между платежными системами для перевода крупных сумм, систем расчета по сделкам с финансовыми активами и розничными платежными системами (межсистемного взаимодействия) и управление системными и межсистемными рисками;

− формирование единой розничной платежной инфраструктуры (ЕРПИ).

Для координации деятельности по развитию национальной платежной системы необходимо создать Национальный платежный совет, в состав которого целесообразно включить представителей Банка России, органов законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, банковских ассоциаций, профессиональных объединений участников рынка платежных услуг.

В заключение можно отметить, что развитие национальной платежной системы − это прежде всего эволюционный процесс, зачастую преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Считается, что формирование архитектуры национальной платежной системы, соответствующей планам Правительства Российской Федерации по социального экономического развитию страны является общегосударственной задачей, в решении которой, наряду с Банком России, примут участие как законодательные, так и исполнительные органы власти Российский Федерации и что позволит создать национальную платежную систему доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

− пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

− масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

− темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

− отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными − на несколько порядков;

− отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

− на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

− сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

− на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

− большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

− современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков − конкурентов;

− цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

− на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая «глава». Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

− российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

Наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

− присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

− создать собственную систему пластиковых карт;

− при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

− банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

− рассматривая проблему электронных платежей я обнаружила довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ. Я считаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно:

− огромный интерес множества участников отечественного рынка;

− возможность решения всех технических вопросов;

− стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежных систем.

Ознакомившись с проблемой «пластика» в России в глаза бросается, в частности, почти тотальное отождествление «карточных» программ с зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давно ожидаемого «карточного» взрыва в стране не происходит, нет ничего удивительного.