Личное и пожизненное Страхование

Факультет: Банковское дело

 

Дисциплина: Страхование

Курсовая работа

Тема:         Личное страхование. Пожизненное страхование.

Студент: Жучков Михаил Юрьевич

Москва

2005

ПЛАН

 

1. Введение.

2. Личное и пожизненное страхование.

3. Формы реализации накопительной функции личного и пожизненного страхования.

3.1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.

3.2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.

3.3. Договоры по фондовому страхованию жизни.

3.4. Ануитеты.

3.5. Стоимость выкупа страхового договора.

3.6. Договор личного страхования.

3.7. Принятие страхования или андеррайтинг.

3.8. Страхование от несчастных случаев и болезней.

3.9. Автострахование от несчастных случаев.

3.10. Добровольное медицинское страхование.

3.11. Страхование выезжающих за рубеж.

4. Заключение.

5. Список использованной литературы.

 

Введение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Экономические отношения, присущие личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений.Личное страхование распространяется главным образом на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений.

Формы реализации

Накопительной функции личного и пожизненного страхования

Договор с участием в резервном капитале покрытия

 

В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет страхователь может:

·  потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего договора, а накопленный по этому договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор;

·  страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой;

·  страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в структуру страхового тарифа.

 

Аннуитеты

 

Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;

2. отложенный аннуитет, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

3. срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

4. гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода;

5. аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

 

Договор личного страхования

 

Договор личного страхования отличается от других договоров страхования по трём аспектам:

1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор долгосрочный, договор продолжительного срока действия;

2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем заключённым договорам осуществляется выплата страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой страховой суммы является возможность застрахованного оплачивать страховые премии.

3. по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из статистической таблицы смертности.

При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии для того чтобы рассчитать страховой тариф актуарий должен решить следующие проблемы:

1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное страхование и аннуитетов применим для женщин выше, чем для мужчин. При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин ниже, чем для мужчин;

2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от инвестиций;

3. предусмотреть текущие и будущие расходы страховой компании;

4. провести селекцию риска;

5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов, возраста страхуемого и срока действия договора;

6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев учитывается профессия страхователя, история болезни и наследственность.

 

Заключение

 

Личное страхование является важным составным звеном системы страхования и его роль в социально-экономических процессах воспроизводства важнейшего фактора общественного производства – трудовых ресурсов – достаточно весома.

Являясь частью общей категории страхования, личное страхование, как субкатегория, отличается следующими признаками:·      при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства;·      для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения, между участниками при перераспределении суммы ущерба;·      средства страхового фонда используются среди страхователей;·      страхование предусматривает распределение ущерба как в пространстве, так и во времени;·      для эффективного пространственного распределения требуется большая территория и число застрахованных;·      раскладка ущерба в связи со случайным характером событий выходит за рамки одного года и действует в течение многих лет;·      эквивалентность отношений между страхователями.Экономическая сущность страхования заключается в том, что за счет платежей всех участников оказывается помощь тем страхователям, у которых возникли потери вследствие случайных событий. Следовательно, страхование — это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевых страховых фондов, предназначенных для возмещения возможного чрезвычайного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания материальной помощи гражданам. Страховые фонды являются материально-вещественными носителями, основой страховых отношений.Страховые фонды находятся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Страховые фонды обусловлены страховыми интересами сторон, участвующих в страховании. Особенность, отличающая страховые фонды от других фондов: они не могут быть заранее отнесены ни к фондам потребления, ни к фондам накопления. Эта единственная часть дохода, которая не потребляется как доход и не служит обязательно фондом накопления. Служит ли она фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства – зависит от случая. Страховые фонды являются необходимой составной частью более широкой системы резервных фондов общества, предназначенных для предупреждений различных непредвиденных диспропорций в национальном хозяйстве. Страховой фонд образуется за счет взносов хозяйствующих субъектов и населения, называемых страховыми платежами.Экономической сущности личного страхования соответствуют его функции, как выражение – общественного назначения данной категории.Распределительная функция: своеобразие ее выражается в том, что она выступает как перераспределительная. Она преломляется в предупредительную функцию, например на предотвращение возможности наступления страхового случая путем финансирования предупредительных мероприятий. В личном страховании распределительная функция преломляется в сберегательную функцию соответствующих видов страхования.Контрольная функция проявляется в конкретных отношениях сторон по поводу обеспечения мобилизации страховых платежей и строгого целевого использования страхового фонда.В последнее время рядом исследователей предложено рассматривать для характеристики экономической категории страхования рисковую функцию, так как страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования — возмещения ущерба от неблагоприятных событий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.    Шелехов К.В., Бигдаш В.Д. Страхование: Учебное пособие. – К.: МАУП, 1998..

2.    Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. – М.: ИНФРА-М, 1996.

3.    Левант Н.А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. 1996г. – №6 – стр. 42-44.

4     Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. – М.: «СОМИНТЕК», 1994г.

5.    Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М., 1992г.

Факультет: Банковское дело

 

Дисциплина: Страхование

Курсовая работа

Тема:         Личное страхование. Пожизненное страхование.

Студент: Жучков Михаил Юрьевич

Москва

2005

ПЛАН

 

1. Введение.

2. Личное и пожизненное страхование.

3. Формы реализации накопительной функции личного и пожизненного страхования.

3.1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.

3.2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.

3.3. Договоры по фондовому страхованию жизни.

3.4. Ануитеты.

3.5. Стоимость выкупа страхового договора.

3.6. Договор личного страхования.

3.7. Принятие страхования или андеррайтинг.

3.8. Страхование от несчастных случаев и болезней.

3.9. Автострахование от несчастных случаев.

3.10. Добровольное медицинское страхование.

3.11. Страхование выезжающих за рубеж.

4. Заключение.

5. Список использованной литературы.

 

Введение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Экономические отношения, присущие личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений.Личное страхование распространяется главным образом на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений.

личное и пожизненное Страхование

 

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения.

Предметом личного страхования выступает риск, связанные с жизнью человека:

1. риск смерти;

2. риск заболевания;

3. риск несчастного случая;

4. риск утраты трудоспособности по старости.

По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

2. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

3. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни и благополучия человека

	Государственное социальное страхование	Коллективное страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование привычного уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом	Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

 

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

· страхование на дожитие;

· страхование жизни на срок;

· страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

· страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

· страхование с участием в прибыли;

· страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

· страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

· страхование жизни с единовременной компенсацией;

· компенсация в виде ренты;

· аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

· договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

· договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

· договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

· смешанное страхование жизни;

· пожизненное страхование на случай смерти;

· страхование жизни на срок;

· страхование дополнительной пенсии;

· страхование к бракосочетанию;

· возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока. В этом случае страховую сумму получает выгодоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое – смешанное страхование жизни. Этот вид страхования совмещает в себе следующее:

· страхование на дожитие;

· страхование на случай смерти;

· страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос. Также клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

 

Формы реализации