Распределение вкладов населения между ведущими банками, предоставлявшими услуги физическим лицам

(по состоянию на 1 августа 1998 г.)

Таблица 2

Банк	Объем частных вкладов* (млрд. руб.)	Доля вкладов (%)
Сбербанк	133,2	69,2
Инкомбанк	7,5	3,9
СБС – Агро	7,3	3,8
Мост – банк	2,7	1,4
«Российский кредит»	2,6	1,4
Менатеп	2,1	1,1
Промстройбанк России	1,3	0,7
Автобанк	1,2	0,6
«Возрождение»	0,8	0,4
Газпромбанк	0,8	0,4
Мосбизнесбанк	0,8	0,4
Промышленно – строительный банк (Санкт – Петербург)	0,8	0,4
ОНЭКСИМбанк	0,7	0,4
Внешторгбанк	0,7	0,4
Всего по данным банкам	162,5	84,5
Прочие	29,9	15,5
Всего вкладов населения	192,4	100,0

 

*В сумму вкладов включены рублевые и валютные депозиты остатки на счетах банковских карт.

Источник: расчеты на основе данных ЦБР и материалов журнала «Профиль».

 

Ситуация осложнилась отсутствием разработанной и готовой к применению схемы страхования депозитов. После того как все ведущие банки стали вводить ограничения на выплату средств вкладчиков, изъятие депозитов приняло массовый характер. Меры, использовавшиеся банками для ограничения давления со стороны вкладчиков включали: установление лимитов на ежедневную выдачу средств с валютных, а затем и рублевых счетов; предложение получать деньги с валютных депозитных и карточных счетов в рублях, зачастую но курсу ниже рыночного; организацию предварительной записи на получение валютных и рублевых средств.

Характерно, что неожиданностью для многих вкладчиков стало быстрое ухудшение ситуации в СБС-Агро, который рассматривался и рекламировался как ведущий правительственный" банк. Большинство вкладчиков были уверены, что в случае затруднений государство покажет ему финансовую поддержку. Однако все заявления правительства и ЦБР о гарантиях вкладов носили достаточно общий характер. Ослабить напряжение, вызванное "бегством" вкладчиков, был призван перевод вкладов в Сбербанк по фиксированному курсу. Подобная схема уже была опробована ЦБР годом ранее при финансовом оздоровлении Тверьуниверсалбанка.

По данным ЦБР, объем рублевых депозитов населения сократился за август на 6,5 млрд. руб. (4%), валютных - на 0,9 млрд. долл. (18.%). Результаты "бегства" вкладчиков могли оказаться более серьезными, имей они свободный доступ к изъятию своих средств. Несмотря на то что 2/3 вкладов в Сбербанке обладало ограниченной ликвидностью, вкладчики вывели из Сбербанка (с учетом валютных вкладов) 9,4 млрд. руб. в августе и 7,7 млрд. руб. в сентябре. К концу месяца "бегство" вкладчиков из Сбербанка удалось приостановить посредством повышения депозитных ставок до 40-45% (по рублевым депозитам).

ЦБР запретил шести коммерческим банкам, испытывавшим наибольшие трудности   (СБС-Агро, Инкомбанк, Менатеп, Мост-банк, Промстройбанк России и Мосбизнесбанк), проводить любые операции по вкладам и потребовал заключения соглашения со Сбербанком, пытаясь таким образом защитить интересы вкладчиков. Перевод вклада в Сбербанк осуществлялся при добровольном согласии вкладчика на следующих условиях: могла переводиться лишь основная сумма вклада по состоянию на 1 августа; валютный вклад конвертировался в рубли по курсу на 1 сентября (9,33 руб./долл.). ЦБР следил, чтобы банки не переводили в Сбербанк средства со счетов своих сотрудников. Для исполнения обязательств но переведенным вкладам Сбербанку передавались часть Фонда обязательных резервов и векселя банков, под которые Сбербанк мог получать кредиты ЦБР.

Перевод вкладов означал потерю значительной части сбережений для определенной группы населения. Суммарные потери складывались из убытков вследствие обесценения реальной стоимости вкладов, убытков при конвертации валютных вкладов (как во время перевода, так и при снятии вклада в рублях по более низкому курсу), потери процентов по переводимым вкладам, которые Сбербанк не выплачивал в соответствии с условиями перевода. Убытки вкладчиков достигали 50% от валютной стоимости вкладов.

По данным аналитиков компании "МФК-Ренессанс", под действие моратория попадали иностранные долги российских банков на сумму примерно 4 млрд. долл. без учета обязательств по срочным сделкам. Объем задолженности по синдицированным кредитам составлял 1 млрд. долларов. Иностранцы требовали проведения выплат, мотивируя это незаконностью заявления правительства и ЦБР от 17 августа. Мораторий на выплаты капитального характера подорвал доверие западных кредиторов к тем банкам, которые оставались платежеспособными и могли выполнять свои обязательства. Причем речь шла не столько об отказе российских банков погашать в срок иностранную задолженность (те, кто реально хотел расплатиться, делал это с помощью несложных обходных схем) сколько о нежелании нерезидентов выдавать новые кредиты.

Основной вопрос в отношениях российских банков с иностранными инвесторами касался выплат по срочным валютным контрактам. Его решение зависело от политики правительства, возможностей самих банков и позиции нерезидентов. По данным Гильдии профессиональных дилеров, объем открытых позиций с датой валютирования с 17.08.98 по 15.01.99 составлял: клиринговых банков на банки-нерезиденты - 6-8 млрд. долл.; клиринговых банков на российские банки с преимущественным участием иностранного капитала - 3-4 млрд. долл. (ср. курс ==6,4-6,5 руб./долл.); российских банков с иностранным капиталом на банки-нерезиденты - 3-4 млрд. долл. (ср. курс = 6,6-6,8 руб./долл.) Начиная с 17.08.1998 г. на ММВБ были прекращены все расчеты по фьючерсным сделкам. Объем невыплаченных фьючерсных контрактов оценивался в 1 млрд. долл., из которых на долю нерезидентов приходилось около 1/3. Биржевой совет ММВБ принял решение закрыть все имеющиеся фьючерсные позиции по курсу доллара на 14 августа 1998 г. До середины октября российские банки должны были выплатить нерезидентам по форвардным контрактам порядка 4 млрд. долл. При этом лишь небольшое число нерезидентов было согласно на курс, который был бы близок к верхней границе старого валютного "коридора" (7,1-7,4 руб./долл.). Большинство же требовало исполнения условий договоров и расчетов по текущему курсу ММВБ.

В результате массированной игры на повышение в середине сентября всего за четыре дня официальный курс рубля вырос с 20,8 до 8,7 руб./долл., а затем вновь за четыре дня упал до 16,4 руб./долл. Это позволило некоторым банкам не только рассчитаться по сентябрьским форвардам, но и заработать прибыль на валютных спекуляциях. Однако большая часть контрактов осталась неоплаченной, и такие крупные операторы срочного рынка, как ОНЭКСИМбанк, Инкомбанк, СБС-Агро, отказались выполнять свои обязательства, что послужило поводом для ареста зарубежными банками части их валютных корсчетов.

От "замораживания" ГКО наиболее сильно пострадали Сбербанк, у которого на момент дефолта в государственные ценные бумаги было вложено порядка Уз активов на сумму 83 млрд. руб. (по номиналу), и банки с долей активов, вложенных в ГКО, превышавшей 20%. Согласно данным ЦБР, всего таких банков было 170, из них 40 региональных. Примечательно, что из крупных банков в данный список попали многие кредитные организации с преимущественным участием иностранного капитала. Суммарные вложения негосударственных банков в "замороженные" ГКО оценивались в 40 млрд. руб., или 1/4 их совокупного капитала на начало августа.

По сравнению с ведущими банковскими институтами большинство региональных, мелких и средних банков перенесли объявление дефолта по внутреннему государственному долгу и последовавшую девальвацию рубля сравнительно безболезненно. Их вложения в ГКО были невелики, а ограниченный доступ к проведению валютных операций обусловил отсутствие проблем с дисбалансом между валютными активами и обязательствами.

Поведение проблемных банков во время паники второй половины августа характеризовалось сходными чертами. К началу сентября 2/3 крупнейших банков имели серьезные затруднения. Основные направления деятельности недавних лидеров банковского сообщества сводились к следующему.

1. Попытки восстановления ликвидности. Коммерческие банки рассчитывали прежде всего на ЦБР как на кредитора последней инстанции. Определенную поддержку могли оказать и местные администрации, обладающие источниками средств в виде денежных потоков местных бюджетов. Периодически банки были вынуждены реализовывать свои валютные запасы для исполнения обязательств.

2. Борьба с "бегством" вкладчиков. Банки стали предлагать различные схемы переоформления вкладов в долгосрочные обязательства. Большинство организаций, консультировавших вкладчиков, советовали подавать на банки в суд и требовать безакцептного списания средств с их корсчета. Но банки всячески препятствовали оформлению исковых заявлений, нарушая при этом действующее законодательство.

3. Выделение жизнеспособной части банка, перевод клиентов, собственных средств и части менеджмента в дочерние банки. Высший менеджмент проблемных банков сохранял свои полномочия и возможности по использованию корреспондентских счетов в ЦБР. Значительная часть средств была переведена за границу. Подобные сделки обычно оформлялись в виде продажи активов для проведения расчетов с клиентами-нерезидентами.

4. Решение проблемы иностранной задолженности. От того, насколько успешно банк погашал свои долги перед нерезидентами, зависели перспективы дальнейших отношений банка, его менеджеров и дочерних структур с иностранными кредиторами. Переговоры с иностранцами проводились на индивидуальной основе. Западные банки стремились возврат долгов, грозя арестом валютных корсчетов и заграничного имущества российских банков. Крупные банки начали переговоры о реструктуризации своей внешней задолженности.