Направления совершенствования кредитования 


Мы поможем в написании ваших работ!



ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?

Направления совершенствования кредитования



Банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора, главная цель которого – обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение кредита и процентов по долгу. Основной проблемой краткосрочного кредитования (также, как и долгосрочного) является риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Данный риск возникает в основном при кредитовании юридических лиц. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением кредитов чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, нанесенный банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами:

- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов;

- увеличиваются административные расходы, поскольку проблемные кредиты требуют особого внимания кредитного персонала;

- повышается угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

- средства могут быть заморожены в непродуктивных активах;

- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве кредита привело его на грань банкротства.

Образование системы неплатежей в народном хозяйстве определяется взаимодействием множества факторов. Среди них можно выделить те, которые оказали влияние на резкий рост неплатежей, однако носили временный, переходный характер (например, разрыв производственно-финансовых связей предприятия со своими партнерами из ближнего зарубежья, высокие темпы инфляции и либерализация цен на фоне сохранения жестких технологических связей, несбалансированность доходов и расходов бюджета России), а также факторы, обусловливающие сохранение платежного кризиса, его дальнейшее развитие и являющиеся наиболее существенными.

Предприятие-заемщик, имеющее сравнительно устойчивое финансовое состояние, может оказаться втянутым в цепочку неплатежей недобросовестными партнерами и, как следствие, будет не в состоянии вернуть банку кредит и уплатить проценты. В условиях неплатежеспособности значительной части предприятий активизация кредитования реального сектора входит в противоречие с другой важной задачей – сохранением финансовой устойчивости самой банковской системы.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником, сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

В период действия кредита заемщик обязан представлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами может указать на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости оборотных средств;

- снижение коэффициентов ликвидности;

- снижение объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды;

- частые просьбы по изменению срока гашения кредита;

- наличие тенденции к снижению прибыльности предприятия и так далее.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом: посещать компанию и её филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие неустановленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

- изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

- резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

- замена ключевых сотрудников;

- плохое составление финансовых отчетов;

- установление нереальных цен на продукцию;

- создание спекулятивных запасов.

Банк может насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых её кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

Наконец, другие отделы банка могут сообщить важные сведения о значительном сокращении остатков на банковском счете клиента, о выдаче им чеков без покрытия. При выявлении неблагополучного (проблемного) кредита необходимо немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший вариант – разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании, который может включать: продажу активов, сокращение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

Центральным Банком Российской Федерации (Банком России) предлагаются следующие меры для создания благоприятных условий развития краткосрочного кредитования:

- Упрощение техники операций по кредитованию малого бизнеса. Цель банка – “втянуть” малый и средний бизнес в банковскую систему, вывести его из “серой зоны”, а также сделать так, чтобы банки умели работать с малым бизнесом, чтобы это было выгодно, дешево, не слишком рискованно.

- Упрощение техники операций потребительского кредитования. В России около десятка банков, активно работающих с программами потребительского кредитования. Главная проблема сегодня в том, что выдать кредит – целая процедура. Есть ряд банков, которые работают только с крупными клиентами, выдают 5-10 кредитов с месяц, но так как кредиты крупные, то и доходы хорошие. Трудозатраты по мелким кредитам такие же, а отдача маленькая. Таким образом, они могут окупаться только при огромных оборотах, и банкам невыгодно заниматься малыми кредитами. Соответственно, подходы должны быть разные – и в плане техники выдачи кредитов, и в плане создания резервов под потери и так далее. Массовые кредиты должны быть технологически простыми.

- Создание института кредитного бюро. Кредитное бюро – это база данных о кредитной истории заемщиков. В России уже все известно о крупных заемщиках. Однако кредитные бюро нужны, в основном, не по этим заемщикам, а по тем, кто впервые выходит на рынок, для предприятий малого и среднего бизнеса и тому подобное. Поэтому в настоящее время разрабатывается законодательство о кредитных бюро, есть несколько альтернативных вариантов, Банк России принимает участие в их обсуждении.

В условиях сложного финансового положения большинства клиентов особое значение для банковской системы приобретает способность и возможность оценивать перспективные направления кредитования и на ранних стадиях выявлять возникающие у потенциальных заемщиком проблемы. В этой ситуации своевременным шагом является начатая Банком России работа по предоставлению кредитным организациям аналитических материалов, основанных на результатах мониторинга предприятий и их спроса на банковские услуги.

Анализ экономической конъюнктуры, инвестиционной и финансовой ситуации в разрезе отраслей экономики и отдельных регионов страны будет способствовать более качественной оценке финансового положения клиентов кредитных организаций, а информация о потребности предприятий в банковских услугах позволит кредитным организациям более осознанно подходить к развитию тех или иных банковских продуктов. Дополнив собственную информацию результатами мониторинга предприятий, кредитные организации получат наиболее наглядное представление, как о состоянии реального сектора экономики, так и о финансовом положении конкретных хозяйствующих субъектов.


Заключение

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Проведенные исследования теоретических и практических основ организации процессов кредитования в Сбербанке в современных рыночных условиях еще раз подтвердили важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов:

-кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты;

-банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сбербанк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, доверительный, образовательный, товарный, авто-кредит, корпоративный;

-процесс принятия решения о выдаче ссуды состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются способы её выдачи, использования и погашения;

-банки заинтересованы в сотрудничестве с надежным заемщиком и поэтому проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей его финансово - экономической деятельности. В нашей работе особое внимание уделено рассмотрению существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков.

-важным этапом кредитования после принятия банком решения о выдаче ссуды является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, срочное обязательство;

-банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита;

-"золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика;

-Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества: более длительный срок пользования кредитом; более низкая процентная ставка; больше сумма кредита.

С целью повышения эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления:

-уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки клиента;

-понизить тариф по обслуживанию ссудного счета клиента, если срок погашения кредита составляет меньше года;

-упростить условия выдачи "Образовательного кредита", наладить партнерские отношения с крупными государственными высшими учебными заведениями;

-привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога;

-рассмотреть возможность кредитования с использованием векселей, депозитных и сберегательных сертификатов других банков;

-рассмотреть вопрос о режиме работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19 ч, а также в выходные дни;

-организовать точки приема документов на получение кредитов на крупных предприятиях, в торговых центрах и т. д.;

-организация презентаций кредитных услуг банка, проведение консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования.

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество и спектр предоставляемых услуг и типов операций. Следовательно, возрастают, как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком так и риск от совершения определенного типа операции как таковой.

Тем более, как показывает практика, на сегодняшний день наблюдается ужесточение конкуренции на финансовом рынке и как следствие - банкротство ряда банков, отзыв лицензии или просто неплатежи, или их задержка в связи с ухудшением финансового положения, кризисов ликвидности, элементарной некомпетентности персонала или прямого нарушения договоров и законодательства. Также необходимо вести грамотную политику в отношении активных операций, то есть вводить систему лимитирования активных операций и рисков.



Поделиться:


Последнее изменение этой страницы: 2020-03-14; просмотров: 804; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы!

infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.235.140.73 (0.023 с.)