Общие условия кредитования физических лиц

 

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты населению предоставляются на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков. При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации;

- по месту нахождения предприятия-работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита (приложение Б);

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

При обращении Заемщика в Банк за получение кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявление-анкета проставляются дата регистрации и регистрационный номер (приложение А).

С паспорта (удостоверяющего личность) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. на копиях, сделанными кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

На оборотной стороне Заявления-анкеты (или отдельном листе)кредитный работник составляет опись принятых документов.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов и другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительства.

Целесообразно, чтобы Поручителями является физические лица, состоявшие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований настоящих правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение. 

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества. Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Порядок установления лимитов риска определяется Сбербанком России;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий).

Примером краткосрочного кредитования физических лиц является “Доверительный кредит”.

Доверительный кредит выдается без оформления поручительств и залога, не требует предоставления справки о доходах при отсутствии существенных изменений в ранее представленных сведениях.

Доверительные кредиты предоставляются физическим лицам по месту регистрации, при одновременном выполнении следующих условий:

- наличия положительной кредитной истории в Банке;

- отсутствия у Заемщика задолженности перед Банком по данному виду кредита.

Максимальный размер кредита не может превышать 1500 долларов США в рублевом эквиваленте.

Срок кредита – не более 6 месяцев.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации, как в наличном, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 1 дня с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление – анкету на получение кредита;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

- документ, подтверждающий величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев в случае, если на момент обращения в банк за кредитом по сравнению с ранее предоставленными банку сведениями у заемщика произошли существенные изменения его социального и имущественного положения, связанные с изменением места работы, должности, среднемесячного дохода, среднемесячных удержаний и т.п.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части.

Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением пенсионного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливается с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч1  0,5;

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2  0,5.

По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах:

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется по формуле (1):

,                 (1)

где Пл – аннуитетный платеж по кредиту;

S – сумма предоставляемого кредита;

Т – срок пользования кредитом (в месяцах).

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф.190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется по формуле (2):

,                           (2)

где Пл – дифференцированный платеж по кредиту;

S – сумма предоставляемого кредита;

Т – срок пользования кредитом (в месяцах);

О – остаток задолженности по кредиту;

D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового – по ф.187 или длительного – по ф.190);

- взноса наличных денег в кассу Банка или филиалов Сбербанка России на основании квитанции по ф.31 или ПД-4 (в рублях);

- перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;

- удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению).

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

В день внесения Заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и/или погашения основного долга по нему.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отражение в бухгалтерском учете начисленных процентов осуществляется:

- в последний рабочий день месяца;

- при погашении задолженности по кредиту;

- при отнесении на счета по учету просроченных процентов в установленный Кредитным договором срок;

- при перенесении учета начисленных процентов с балансовых счетов на внебалансовые, и наоборот, в случае изменения группы риска кредита.

Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по Кредитному договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по кредиту;

- на погашение срочной задолженности по кредиту.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма – на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

В последний день платежного периода при неисполнении (ненадлежащем исполнении) Заемщиком своих обязательств по договору подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.

При дифференцированных платежах в установленную Кредитным договором дату, являющуюся последним днем платежного месяца, на счет, предназначенный для учета просроченных процентов, подлежит вынесению сумма процентов, недоплаченных Заемщиком на дату последнего погашения задолженности в отчетном периоде. Не подлежат вынесению на счет по учету просроченных процентов проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой последнего платежа Заемщика в погашение задолженности в отчетном периоде, по установленную Кредитным договором дату исполнения Заемщиком своих обязательств по кредиту в этом же периоде.

При неисполнении Заемщиком обязательств по уплате аннуитетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннуитетного платежа и просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен» и заверяет ее подписью.

Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и Заемщиков.

Подразделение по сопровождению кредитных операций по факту закрытия Кредитного договора возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации.

После получения пакетов документов кредитный работник:

- готовит кредитные документы для передачи в архив согласно установленному в Банке порядку;

- делает отметку о закрытии Кредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров.

Задолженность по кредиту, безнадежная или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке, списывается с баланса банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на расходы банка, не уменьшающие налогооблагаемую базу при исчислении налога на прибыль.

В исключительных случаях Банк может по заявлению Заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к Кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит пересчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле (3):

                                               (3)

где j – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных платежей.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России.

За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 1 до 3 процентов от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа (тарифа) устанавливается:

- Кредитным комитетом Сбербанка России – для кредитующего подразделения центрального аппарата Сбербанка России, отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов;

- Кредитным комитетом территориального банка – для кредитующего подразделения территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.

 

Анализ кредитной заявки

 

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

- заявление – анкета;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

- для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;

- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке. Допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества. По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

Формула расчета суммы баллов S расчитывается по формуле (4):

S = 0,11  Категория К1 + 0,05  Категория К2 + 0,42  Категория К3 +

+ 0,21  Категория К4 + 0,21  Категория К5                   (4)

Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга Заемщика.

Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики предприятия, отраслевой принадлежности и других конкретных условий.

Оценка результатов расчетов этих показателей основана, главным образом, на сравнении их значений в динамике.

Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные Заемщиком, подразделением безопасности и информация базы данных.

На этом этапе оцениваются риски:

Отраслевые:

- состояние рынка по отрасли;

- тенденции в развитии конкуренции;

- уровень государственной поддержки;

- значимость предприятия в масштабах региона;

- риск недобросовестной конкуренции со стороны других банков.

Акционерные:

- риск передела акционерного капитала;

- согласованность позиций крупных акционеров.

Регулирования деятельности предприятия:

- подчиненность (внешняя финансовая структура);

- формальное и неформальное регулирование деятельности;

- лицензирование деятельности;

- льготы и риски их отмены;

- риски штрафов и санкций;

- правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе).

Производственные и управленческие:

- технологический уровень производства;

- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.д.);

- риски, связанные с банками, в которых открыты счета;

- деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);

- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга Заемщика, или класса.

Устанавливается 3 класса заемщиков:

первоклассные – кредитование которых не вызывает сомнений;

второго класса – кредитование требует взвешенного подхода;

третьего класса – кредитование связано с повышенным риском.

Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков.

Сумма баллов S влияет на рейтинг Заемщика следующим образом:

S = 1 или 1,05 – Заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности;

S больше 1,05, но меньше 2,42 – соответствует второму классу. Годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов расчитывается по формуле (5):

                                                    (5)

где j – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

При этом для Заемщиков, которые в соответствии с решением Кредитного комитета Банка установлен статус “VIP- заемщиков”, пересчет процентной ставки при ежеквартальной уплате процентов для ее приведения к месячному базису не производится, если иное не предусмотрено Решением Комитета по ставкам и лимитам.

При наличии нескольких ссудных счетов по договору начисление процентов осуществляется в разрезе каждого отдельного ссудного счета, после чего полученные результаты складываются в общую сумму. Полученные проценты подлежат учету на соответствующих символах ф.№102-СБ.

При предоставлении кредитов предусматриваются следующие виды комиссионных платежей:

- плата за проведение операций по ссудному счету. Плата за проведение операций по ссудному счету является частью величины процентной ставки и используется как технический способ ее деления на две составляющие. Решение о взимании платы за проведение операций по ссудному счету может быть принято Банком в случае, если размер процентной ставки по кредиту превышает 1,1 ставки рефинансирования Банка России, установленной на момент принятия Кредитным комитетом решения о кредитовании (по кредитам в рублях) или 15% годовых (по кредитам в иностранной валюте).

Совокупный размер платы за проведение операций по ссудному счету и величины процентной ставки за пользование кредитом, установленных Кредитным договором, должен быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом по ставкам и лимитам.

Внесение платы за проведение операций по ссудному счету производится одновременно с уплатой процентов.

- плата за открытие кредитной линии. Плата может взиматься при использовании любого режима кредитования в зависимости от сложности и характера выполняемых операций. Банк самостоятельно определяет целесообразность взимания платы.

Плата устанавливается в процентах от лимита кредитной линии/суммы кредита. В случае если условиями Кредитной документации предусмотрен лимит максимальной единовременной ссудной задолженности, плата может начисляться исходя из размера указанного лимита.

Плата выплачивается единовременно до первого использования кредитных средств.

- плата за пользование лимитом кредитной линии. Плата взимается при открытии возобновляемой кредитной линии или невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки.

Плата устанавливается в процентах годовых от неиспользованного лимита кредитной линии.

Плата вносится на ежемесячной или ежеквартальной основе. Сроки взимания платы определяются индивидуально с указанием в текстах заключаемых договоров конкретных дат внесения платы. Периодичность и сроки внесения платы синхронизируется с уплатой процентов по кредиту.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту).

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности и/или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно – исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.