Основные показатели деятельности банка 


Мы поможем в написании ваших работ!



ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?

Основные показатели деятельности банка



 

Сенгилеевское отделение Сберегательного банка № 4274 осуществляет свою деятельность на территории двух административных районов - Сенгилеевском и Тереньгульском Ульяновской области. На данной территории отделение Сбербанка занимает ведущее место среди кредитных организаций по оказанию такого широкого спектра банковских услуг. ОСБ № 4274 является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации.

Отделение Сбербанка осуществляет банковские операции и сделки, предусмотренные Положением о филиале [10]. Объем полномочий руководителя филиала определяется довереностью, выданной ему Банком. Отделение наделено имуществом, которое может самостоятельно в установленном порядке приобретаться и использоваться.

Деятельность филиала осуществляется на основании утвержденных Банком планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых филиалом с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Банком. Он должен соблюдать нормативы, установленные для филиала Банком, уплачивать налоги, сборы и иные обязательные платежи в соответствующий бюджет и внебюджетные фонды.

Отношения Сенгилеевского отделения с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров.

Отделение гарантирует тайну об операциях, об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также об иных сведениях, устанавливаемых Банком и составляющих его коммерческую тайну.

Справки по операциям и счетам клиентов могут выдаваться только в случаях и в порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Работники филиала несут ответственнось за разглашение сведений, соствляющих банковскую и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством.

Отделение Сбербанка № 4274 осуществляет следующие банковские операции:

-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

-размещение привлеченных денежных средств от имени Банка;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

-осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление иных операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ и правилами банка;

-инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

-приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

-осуществление лизинговых операций;

-оказание консультационных и информационных услуг;

-распространение и обслуживание пластиковых карточек международных и российских платежных систем, членом которых является банк или скоторыми банком подписаны соглашения о сотрудничестве;

-осуществление покупку, продажу, учет, хранение, и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета [10, с.4].

В настоящее время приоритетной задачей отделения - кредитование физических и юридических лиц, так как является основным источником получения доходов и одним из направлений по размещению привлеченных пассивов.

Основными направлениями деятельности отделения Сбербанка №4274 являются привлечение свободных финансовых средств населения и юридических лиц и размещение этих средств в наиболее выгодные источники получения дополнительного дохода – депозиты, ценные бумаги, кредитование физических и юридических лиц.

Состояние структуры общих активов Сенгилеевского отделения Сбербанка РФ на 01.01.2006 г.:

 

Рисунок 1 - Структура активов Сенгилеевского отделения Сбербанка на 2005г.

-ликвидные активы составят 8 130,3 млн. руб. (17,9% от суммы общих активов): средства в банках - 6,8%; наличные средства - 11,1%

-кредитный портфель - 28 627,1 млн. руб. (63,0%);

-вложения в ценные бумаги - 2 398,2 млн. руб. (5,3%);

-дебиторская задолженность - 2 022,3 млн. руб. (4,5%);

-основные средства и нематериальные активы - 3 321,5 млн. руб. (7,3%);

-прочие активы - 915,0 млн. руб. (2,0%).

По предоставленной информации о ссудах можно проследить динамику развития кредитного портфеля. По данным таблицы 1 мы видим, что остатки срочной ссудной задолженности физических лиц на 01.01.2005г. составили 67 712 тыс. руб. Бизнес-план выполнен на 98,28%. Невыполнение составило в абсолютном выражении 1 188 тыс. руб.

Динамика объемов выдачи кредитов физическим лицам в течение года складывалась неплохо, за исключением ноября - декабря. На протяжении всего года отделением перевыполнялся план по остаткам срочной ссудной задолженности частных клиентов в среднем на 3,5%. В связи с тем, что на ноябрь, декабрь был запланирован высокий прирост выдачи, план выполнить не удалось.

Анализируя показатели кредитования частных клиентов в течение последних двух лет, можно сказать, что самая максимальная выдача приходится на июнь-сентябрь месяцы. Это связано с сезоном строительства, отпусков, вступительных экзаменов и т.п. Но даже в эти месяцы максимальная выдача не превышала показателя в 5700 тыс. руб. в месяц. В 2004 году за декабрь месяц был запланирован прилив в размере 8600 тыс. руб. Фактическая выдача за декабрь составила 7030 тыс. руб. Таким образом, выполнения бизнес-плана по остаткам срочной ссудной задолженности достичь не удалось.

Отделению были доведены контрольные показатели по выдаче краткосрочных кредитов физическим лицам. Данный показатель по состоянию на 01.01.2005 г. должен составлять 2700 тыс. руб. Фактически остаток ссудной задолженности по краткосрочным кредитам составляет 2255 тыс. руб., т.е. 83,52% от плана. Нехватка в абсолютном выражении составила 445 тыс. руб.

Таблица 1 – Анализ срочной ссудной задолженности

Дата

План (тыс. руб.)

Факт (тыс. руб.)

Отклонение %

 
 
01.02.2004 34050 33737 99.08  
01.03.2004 35900 35841 99.84  
01.04.2004 38000 37497 98.68  
01.05.2004 40000 41275 103.19  
01.06.2004 42000 43185 102.82  
01.07.2004 44000 46594 105.90  
01.08.2004 47900 50197 104.80  
01.09.2004 51900 53951 103.95  

 
Продолжение таблицы 1

 
Дата План (тыс. руб.) Факт (тыс. руб.) Отклонение %  
01.10.2004 56000 58376 104.24  
01.11.2004 59800 61691 103.16  
01.12.2004 64000 63773 99.65  
01.01.2005 68900 67712 98.28  

 

Выполнения данного показателя не удалось достичь в связи с тем, что платежеспособность большинства клиентов не позволяет получить запрашиваемую сумму на 1,5 года. Положительной особенностью прошедшего года стало применение новых для нашего отделения видов кредитования частных клиентов.

 За анализируемый период были выданы кредиты на приобретение недвижимости, молодая семья, кредиты в рамках связного кредитования, кредиты сотрудникам Сбербанка, доверительный кредит, пенсионный кредит.

Еще одной из причин невыполнения показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов является создание в 2004 году на территории функционирования Сенгилеевского ОСБ № 4274 банка-конкурента в г. Сенгилее открыт филиал банка ОВК, который оказывает услуги по предоставлению в кредит населению товаров (бытовой техники, аудио-, видео- аппаратуры и т.п.). Некоторая часть клиентов предпочла услуги банка-конкурента в связи с меньшим пакетом документов для оформления и более короткими сроками по рассмотрению заявки.

Наряду с этим разрабатывались новые гибкие схемы кредитования, позволяющие повысить доступность кредитов для клиентов. Такая политика банка позволила сформировать качественный кредитный портфель, избежать потерь в виде не возврата ссуд, а также существенно сократить удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных ссуд.

Просроченная ссудная задолженность по отделению с начала 2004 года снизилась на 134 тыс. руб. и на 01.01.2005 г. составила 806 тыс. руб. (при плане 100 тыс. руб.). Удельный вес в общей ссудной задолженности 1,08%, с начала года сократился с 2,34% до 1,08%.

Причинами возникновения просроченной задолженности является прекращение деятельности предприятия и смена учредителя. Все меры, предусмотренные регламентом по работе с проблемной и просроченной задолженностью, предприняты: решение суда вступило в законную силу, ведется исполнительное производство.

Просроченная задолженность физических лиц по состоянию на 01.01.2005 г. составляет 6 тыс. руб. или 0,008% от общей ссудной задолженности по отделению. На счет просроченных ссуд отнесены три договора с физическими лицами. Ее возникновение во всех трех случаях связано со сменой места жительства заемщиков и поручителей, что осложняет работу с ними по соблюдению графика платежей. Из таблицы 2 видно, что план по процентным доходам от операций кредитования выполнен за 2004 год на 85,85%.

Сумма процентов по кредитам, непогашенным в срок, на 01.01.2005 г. составила 61,5 тыс. руб. Общая сумма процентных доходов, полученных от операций кредитования за 2004 год, составила 10661 тыс. руб. Операции кредитования физических лиц принесли отделению доход в сумме 8937 тыс. руб. План по комиссионным доходам от операций кредитования за 2004 год перевыполнен на 39,62%. Сверх плана получено 551 тыс. руб.

В структуре комиссионных доходов наибольший удельный вес занимают доходы от обслуживания ссудных счетов физических лиц - 91,55%. Доля комиссионных доходов за предоставление пакета бланков составляет 6,79%, за консультационные услуги финансового менеджмента юридическим лицам - 1,53%, за справки о наличии (отсутствии) ссудной задолженности - 0,14%. Таким образом, комиссия, полученная от операций кредитования юридических лиц, составила 25105 руб., что в процентном соотношении составило 1,53% от общей суммы полученной комиссии. Комиссия, полученная от кредитования частных клиентов, составляет 1619 тыс. руб. или 98,47%.

За анализируемый период выдавались кредиты под льготные процентные ставки сотрудникам отделения и доверительные кредиты сотрудникам отделения - под 12% годовых. К остальным клиентам льготные, минимальные и пониженные процентные ставки не применялись в связи с тем, что уровень доходов невысок, долгое время отделение работало убыточно.

Средневзвешенная процентная ставка по действующим кредитам частных клиентов по состоянию на 01.01.2005 г. составляет 18,70% (по бизнес-плану - 19%), на начало года она была равна 19,74%. Снижение связано с выдачей в рассматриваемом периоде кредитов сотрудникам под 12% годовых, который в кредитном портфеле занимает 5,36%. Кроме того, за анализируемый период выдавались кредиты на приобретение недвижимости и молодая семья, процентная ставка по которым составляет 18% годовых.

Тариф за обслуживание ссудного счета установлен в размере 3% по кредитам до 100 тыс. руб., 2,5% по кредитам от 100 до 300 тыс. руб., 2% по кредитам свыше 300 тыс. руб. По кредитам, выдаваемым на срок до 1,5 лет установлен данный тариф составляет 1%. По кредитам выдаваемым сотрудникам отделения - 0%. По доверительному кредиту - 2%.

За предоставление справок физическому лицу о наличии у него ссудной задолженности взимается 50 руб., об отсутствии ссудной задолженности - 63 руб., за предоставление пакета документов для рассмотрения вопросов кредитования - 100 руб. По юридическим лицам рассмотрение кредитной заявки клиента осуществляется бесплатно, тариф за консультационные услуги финансового менеджмента применяется в размере 0,2% от суммы кредита, но не менее 1 тыс. руб. и не более 30 тыс. руб.

Таблица 2 - Анализ доходов от операций по кредитованию физических лиц на потребительские нужды в 2004 г.

Доходы План (тыс.руб.) Факт (тыс.руб.) Выполнение, %
Процентные доходы 14 073 12 082.53 85.85
Комиссионные доходы 1 390 1 940.723 139.62
Общие доходы 11 863 14 022.776 118.21

Расходы по созданию резерва на возможные потери по ссудам в 2004 году не превышают плановые показатели. Согласно бизнес-плана остаток резерва на возможные потери по ссудам должен был составлять 220 тыс. руб. Фактически же данный показатель составил по состоянию на 01.01.05 г. 169 тыс. руб. Это связано с одной стороны с невыполнением показателей бизнес-плана по остаткам срочной ссудной задолженности частных клиентов. Восстановление составило 772 тыс. руб.

Анализируя структуру доходов на 01.01.2005 г., видно, что всего доходов за 2004 год получено 23 272 тыс. руб., процентные доходы составляют 16233 тыс. руб., доходы от операций кредитования 10657 тыс. руб., в том числе от размещения средств в кредиты физическим лицам – предпринимателям 1717 тыс. руб., в том числе от размещения средств в кредиты физическим лицам 8940 тыс. руб., средняя процентная ставка составила 18.5 %, доходы от перераспределения свободных кредитных ресурсов в системе Сбербанка 5575 тыс. руб., средний остаток просроченной ссудной задолженности 17 тыс. руб. Доходы в процентном соотношении от операций кредитования составляет 45.8 % от общей суммы доходов банка, в том числе от кредитования на потребительские нужды 35.6 %.

Доля срочных ссуд физическим лицам в работающих активах составляет 47.1 %, доля просроченной ссудной задолженности составляет 1.1 %. Сформирован резерв на возможные потери по ссудам 920 тыс. руб. Средний остаток ссудной задолженности 48293 тыс. руб. Анализируя изменения остатков ссудной задолженности, можно судить о количестве выдаваемых кредитов. Остаток на 01.01.2004 г. составлял 44848 тыс. руб., а уже на 01.01.2005 г. – 75470 тыс. руб., прирост за 2004 г. составил 30622 тыс. руб. 

Таблица 3 – Структура кредитных договоров

Выдано кредитов за 2004 г.

Количество договоров

единиц процентов
До 15 тыс. руб. 231 16.33
Свыше 15 тыс. руб. до 45 тыс. руб. 783 55.34
Свыше 45 тыс. руб. до 90 тыс. руб. 289 20.42
Свыше 90 тыс. руб. до 150 тыс. руб. 94 6.64

Продолжение таблицы 3

Выдано кредитов за 2004 г.

Количество договоров

единиц процентов
Свыше 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 11 0.78
Свыше 300 тыс. руб. до 750 тыс. руб. 6 0.42
Свыше 750 тыс. руб. 1 0.07
Итого 1415 100

Динамика выдачи кредитов в 2004г. по сравнению с 2003 г. значительно улучшилась, остаток ссудной задолженности на начало 2004 г. 33 797 818.42 руб., на конец 2004 г. 67 718 044.25 руб. Практически в два раза увеличенный остаток говорит о хорошей работе кредитного отдела. Количество договоров сначала года увеличилась на 1415 единиц и составила на конец 2004 г. 2771 договоров.   

 



Поделиться:


Последнее изменение этой страницы: 2020-03-14; просмотров: 103; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы!

infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 52.55.19.189 (0.023 с.)