Страхование интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование)

 

Существовавшее ранее обязательное страхование имущества, принадлежавшего гражданам (Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-X "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам"[31]) в соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"[32], на территории Российской Федерации применяться не может как противоречащее положениям гл. 48 ГК РФ[33] и уступило место страхованию имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и выделенного в хозяйственное ведение или оперативное управление, причем только в случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо - субъект права хозяйственного ведения или оперативного управления в отношении такого имущества.

В то же время ГК предусматривает возможность возложения на отдельных лиц обязанности по страхованию имущества.

Согласно ст. 343 ГК залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Эта обязанность распространяется на договор продажи товара в кредит (п. 5 ст. 488 ГК), договор залога-хранения вещей в ломбарде (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК).

В ст. 490 ГК предусматривается страхование товара как один из видов имущественного страхования, основанного на договоре (в данном случае на договоре купли-продажи). Обязанность страхования товара возлагается соответственно на продавца или покупателя в пользу той стороны, которая несет риск утраты, порчи или повреждения товара в период действия договора купли-продажи, включая период действия гарантии по качеству товара.

Обязанность страхования товара является существенным условием договора купли-продажи, что встречается и в других договорах (например, обеспечение исполнения договора ренты). При неисполнении такой обязанности должником контрагент (вторая сторона) вправе сам застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения понесенных расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора.

Статья 637 ГК возлагает на арендодателя по договору аренды транспортного средства с экипажем обязанность страховать транспортное средство (и/или страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, но это уже 3-я группа, которую мы рассмотрим позже) в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора[34].

При аренде транспортного средства без экипажа расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, включая страхование своей ответственности, а также расходы, возникающие в связи с его эксплуатацией, несет арендатор (ст. 646 ГК)[35].

Страхование снова рассматривается как условие договора, в данном случае аренды транспортного средства с экипажем. Применительно к договору аренды транспортного судна основанием возникновения обязательства заключить договор страхования служит соответствующее условие договора аренды. Таким образом, добровольное с точки зрения страхового правоотношения страхование приобретает обязательный характер для сторон в арендном правоотношении[36].

При аренде предприятия на арендатора возлагаются расходы, связанные с уплатой платежей по страхованию арендованного имущества (п. 2 ст. 661 ГК).

Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (п. 1 ст. 742 ГК).

Обязанность по страхованию может быть предусмотрена договором комиссии (п. 3 ст. 998 ГК) и др.

Примечательно, что на эту своеобразную конструкцию страхования, обязательного из договора, распространяются последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК) или, во всяком случае, очень похожие на них (см. вышеуказанные специальные нормы).