Основные программы банкизации в России

 

Развитие современной банковской системы в России на протяжении длительного периода ее существования происходило в отсутствие какой-либо концепции, принятой государством и поддержанной экономическим сообществом. В какой-то мере это было оправдано - на этом длительном, сложном этапе, полным противоречий и ошибок, трудно было определить осмысленную стратегию развития банковской отрасли.

Но в последние годы стало ясно, что без четкой продуманной программы реформирования банковского сектора дальнейшее развитие банковской системы становиться затруднительным. В 2001 году стратегические направления, задачи развития банковской системы России и меры государственной политики по их решению были определены Правительством Российской Федерации и Банком России в принятой в декабре 2001 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации", в 2004 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года. "

Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках данных стратегий способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

Кроме указанных программ на XVII Съезде Ассоциации российских банков была принята средне - и долгосрочная Программа "Национальная банковская система 2010-2020". В ее разработке приняли участие более 60 банков, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 региональных банковских союзов и клубов, а также ряд видных российских экономистов и правоведов. Данная программа - это документ, представляющий собой план действий по созданию в стране мощной, развитой банковской системы, способной дать каждой отрасли и каждому региону, предприятию и гражданину необходимые кредитные и финансовые услуги, обеспечить тем самым условия для самореализации и развития их потенциала.

Программа "Национальная банковская система 2010-2020" в отличие от имеющихся документов, рассматривающих текущие или краткосрочные вопросы развития банковской системы, очерчивает количественные и качественные параметры необходимого ее роста на среднесрочную и долгосрочную перспективу и дает программу действий, как добиться поставленных целей.

В данной Программе была обоснована необходимость ускоренного развития Национальной банковской системы, показана ее роль в экономическом развитии страны. Определены также количественные и качественные показатели развития банковской системы на 2010 - 2020 годы, рассмотрены мероприятия, связанные с повышением эффективности управления банковской системой, в именно:

расширение банковских услуг в регионах;

совершенствование банковского надзора;

улучшение качества управления в банках и ряд других.

В Программе "Национальная банковская система 2010-2020" был предложен также план действий по ее реализации.

Кроме того, в связи с финансовым кризисом 2008 г. Правительство России в 2009 году приняло Программу антикризисных мер Правительства России на 2009 год. В ней, в частности говориться: "повышение эффективности и надежности банковской системы будет еще одним приоритетом деятельности Правительства. Будут предприняты шаги по повышению эффективности банковского и финансового регулирования. Это будет способствовать формированию устойчивого финансового рынка, привлекательного для отечественных и иностранных инвесторов".

Таким образом, в последнее десятилетие неоднократно принимались довольно успешные попытки принять и реализовать различные программы развития российской банковской системы.

Но при этом, одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования. Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

 

2.2 Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"

 

Итак, 5 апреля 20011 года Правительством Российской Федерации и Банком России была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года". В данной Стратегии были затронуты основные актуальные вопросы, беспокоящие банковское сообщество на текущем этапе. Ряд предложений данной стратегии были полностью поддержаны банковским сообществом в лице Ассоциации Российский Банков.

Основными задачами реформирования банковской системы в соответствии с данной стратегией являются:

совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

использование передовых банковских технологий, развитие системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента;

повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

формирование системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

обеспечение финансовой стабильности.

К данному документу был приложен конкретный план действий по реализации выдвинутых задач. В частности среди мероприятий направленных на повышение конкурентоспособности банковского сектора, развитие финансовой инфраструктуры и снижение издержек банковской деятельности называются такие как:

) Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе;

) Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина;

) Установление запрета на открытие филиалов иностранных банков;

) Совершенствование залогового законодательства Российской Федерации в части создания системы регистрации уведомлений о залоге;

) Введение в законодательство Российской Федерации понятия "металлический счет", в том числе для физических лиц и др.

Мероприятия направленные на совершенствование качества банковских услуг:

1) Совершенствование законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании;

) Совершенствование законодательства Российской Федерации, направленного на защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности;

) Внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части унификации подхода к установлению административного воздействия за нарушение прав потребителей финансовых услуг.

В числе мероприятий направленных на совершенствование банковского регулирования и надзора можно назвать:

) Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю;

) Совершенствование законодательства Российской Федерации в части конкретизации требований к руководителям и учредителям (участникам) кредитной организации, предоставление Банку России полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям;

) Обеспечение правовых условий организации консолидированного банковского надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области;

) Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций;

) Создание правовых условий взаимодействия Банка России и аудиторских организаций и др.

Основной формой реализации данных мероприятий в основном является принятие нормативно-правовых актов - в виде Федеральных законов, а в числе лиц ответственных за исполнение данных мероприятий названы Минфин России, Минэкономразвития России, Федеральная служба по финансовым рынкам.

Определено в программе и конкретное содержание мероприятий по развитию российской банковской системы, а именно: в среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка; предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальную величину собственных средств действующих с 1 января 2015 г. в размере 300 млн руб.; будет расширен круг субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, за счет индивидуальных предпринимателей; предусматривается совершенствование системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля ЦБР за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций; определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов "Базель II" и "Базель III".

Кроме того, в Программе предполагается, что к началу 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 г., капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 г., кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 г.

Таким образом, в данной программе определен конкретный порядок развития банковской системы до 2015 года.

. Мероприятия по развитию банковской системы современной России

В последние 3 года в России в целях ликвидации и сдерживания кризиса 2008 года и его последствий Центральный банк (ЦБ РФ) совместно с Правительством РФ определил следующие цели:

повышение устойчивости национальной финансовой системы;

поддержка банковской системы путем предотвращения резкой девальвации рубля;

обеспечения ликвидности банковского сектора;

спасения банков-банкротов и помощь крупным корпорациям в погашении иностранных кредитов.

Для этого были предприняты следующие действия.

) Была принята широкая законодательная база:

Программа антикризисных мер Правительства РФ;

Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" (в ред. Федерального закон <http://base.garant.ru/12177514/>а от 27 июля 2010 г. № 206-ФЗ);

Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (в ред. Федерального закона от 19 июля 2009 г. № 193-ФЗ)

Были внесены значительные изменения в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 07.02.2011 г.).

В целях улучшения банковского сектора ЦБ РФ принял участие в разработке Федеральных законов: "Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков" от 18 июля 2009 г. направленного на обеспечение стабильности российской финансовой системы; "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации" усовершенствовавшего регулирование срочных сделок и установившего законодательное определение понятий производных финансовых инструментов и договоров РЕПО, отсутствовавшее до этого момента в российском законодательстве и ряде других.

) Были приняты определенные меры по совершенствованию системы рефинансирования. Одной из наиболее эффективных антикризисных мер Банка России явились беззалоговые аукционы. Они стали спасительными в критической ситуации дефицита ликвидности в конце 2008-го и начале 2009 года.

Вместе с тем та логика, которая была заложена в механизм доступа к беззалоговых аукционам, породила ряд проблем. Во-первых, доступ к этому инструменту имели далеко не все банки, но значительно более важным оказался вопрос цены. И результат высоких ставок, заданных на беззалоговых аукционах, дает о себе знать и сегодня. Дело в том, что банки, не имевшие и даже имевшие доступ к беззалоговым аукционам, руководствовались следующим: зачем занимать у Банка России под 17-19%, если по тем же самым ставкам мы можем привлечь средства на рынке на более длительный срок (2-3 года). Результатом этих действий стал 27% рост депозитов населения за 2009 год. Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка России потенциальной неспособностью банков исполнить свои обязательства по этим сверхдорогим и долгосрочным пассивам, поскольку при восстановлении экономики банки, чтобы остаться на рынке, будут вынуждены понижать процентные ставки по кредитам. Таким образом, круг замыкается. Сначала был простимулирован рост процентных ставок по депозитам, (а, следовательно, и по кредитам), а затем, обеспокоившись этим ростом, началось давление на рынок депозитной ставкой десяти крупнейших банков.

) Банком России были постепенно снижены ставки рефинансирования. В первом полугодии 2010 года Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям денежно-кредитной политики в целях повышения доступности заемных средств для реального сектора экономики и создания условий для восстановления внутреннего спроса. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75% годовых. На этом фоне происходило постепенное снижение краткосрочных ставок денежного рынка до уровня, близкого к нижней границе коридора процентных ставок Банка России. В июне - ноябре 2010 г. Совет директоров Банка России принимал решения о сохранении на неизменном уровне ставки рефинансирования и процентных ставок по своим операциям. В конце декабря 2010 г.

Банк России с учетом возросших инфляционных рисков принял решение о повышении процентных ставок по депозитным операциям на 0,25 процентного пункта, оставив при этом без изменения ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям предоставления ликвидности для поддержки экономического роста. Таким образом, на сегодняшний день каждый банк при крайней необходимости может обратиться и в оперативном режиме получить поддержку Центрального банка в случае возникновения краткосрочного разрыва ликвидности.

) Как уже говорилось на сегодняшний день у российских банков имеется избыток ликвидности. Повышенная ликвидность начала формироваться у банков за счет привлечения в кризисный период дополнительных ресурсов от Банка России и Внешэкономбанка, а также собственных действий банков по активному привлечению средств населения. Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура за последний год также немало способствовала росту средств на корпоративных счетах клиентов - экспортеров и смежных с ними компаний.

Все это наряду с сокращением объемов кредитования и привело к образованию у многих банков как государственных, так и частных значительных объемов ликвидных средств. В связи с этим банками принимаются соответствующие меры: в частности, банки заметно понизили привлекательность условий приема вкладов от населения. Кроме того, банки стараются задействовать имеющиеся ресурсы в операциях, которые ранее не были широко распространены: например, в операциях междилерского РЕПО, объем которых многократно возрос, а доходность доходит до 5-6% годовых. Но принципиально проблемы излишней банковской ликвидности это не решит. Кардинальное решение проблемы может лежать только в плоскости восстановления объемов кредитования, которое зависит от улучшения общей экономической ситуации, решения проблемы "плохих" долгов, восстановления конкуренции в банковском секторе и многих других факторов.

) В числе мер, направленных на развитие банковской системы России необходимо также назвать меры, направленные на повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов. В последние годы система страхования вкладов стала выполнять важнейшие функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций, эти две функции совместно с третьей (система страхования вкладов была изначально создана как "платежная касса") позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. Деятельность Агентства по санации 18 системно значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков.

6) Важное значение для нормального развития банковской системы имеют также мероприятия, направленные на совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора является повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами.

Важнейшие меры по совершенствованию банковского регулирования и надзора названы в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", а именно:

внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;

сдерживание процикличности;

развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;

осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства (Минэкономразвития России совместно с Банком России и Агентством подготовлен законопроект, предусматривающий возможность временного смягчения надзорных требований к банкам, оздоравливающимся "собственными силами") будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества.

Заключение

 

Таким образом, изучив состояние российской банковской системы на современном этапе и рассмотрев основные программы ее развития можно сделать следующие выводы:

. За последние два года, преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

. Но, несмотря на позитивные тенденции в развитии банковской деятельности еще остаются существенные проблемы, мешающие полноценному развитию российской банковской системы, а именно: проблема излишней ликвидности, причем за видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли Правительство и Центральный Банк к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков; неготовность банков принимать на себя повышенные кредитные риски; проблема активизации иностранных банков на российском рынке и др.

. Для дальнейшего развития банковской системы необходима четкая и продуманная программа банковского реформирования. В числе таких программ принятых в последние годы можно назвать: принятые Правительством России и Центральным Банком в 2001 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации", в 2004 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года.", принятую Ассоциацией российских банков в 2006 г. "Программу "Национальная банковская система 2010 - 2020", принятую Правительством РФ 2009 году "Программу антикризисных мер Правительства России на 2009 год".

Основные же ориентиры и задачи в области совершенствования банковской системы сформулированы в проекте "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.". В данной Стратегии были затронуты основные актуальные вопросы, беспокоящие банковское сообщество на текущем этапе.

. В числе основных мероприятий по развитию банковской системы современной России можно назвать следующие:

принятие широкой законодательной базы;

совершенствование системы рефинансирования;

снижение Банком России ставок рефинансирования;

мероприятия по борьбе с излишней ликвидностью;

меры, направленные на повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов;

мероприятия, направленные на совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере.

Литература

 

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 07.02.2011 г.) // СПС "Консультант плюс"

. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) // СПС "Консультант плюс"

3. Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" (в ред. Федерального закон <http://base.garant.ru/12177514/>а от 27 июля 2010 г. № 206-ФЗ) // Вестник Банка России от 17 октября 2008 г.

. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (в ред. Федерального закона от 19 июля 2009 г. № 193-ФЗ) // Российская газета от 28 октября 2008 г. № 224

. Программа антикризисных мер Правительства РФ // Российская газета от 20 марта 2009 г.

. Программа "Национальная банковская система 2010-2020", принята 5 апреля 2006 г. // Вестник Ассоциации Российских Банков, 2006, № 5.

. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации. от 5 апреля 2011 г. // Вестник Банка России от 20 апреля 2011 г.

. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Е.П. Жарковской. - М.: Москва: "Омега-Л", 2009. - 478 с.

. Банковское дело. Учебник / Под ред. д-ра экон. наук. проф.Г. Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2009. - 766с.

. Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 455с.

. Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. - М.: Спарк, 2011. - 136с.

. ОлешкоА.Н. Структурно-организационная и продуктовая сегментация современной банковской системы России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М.: Институт экономика РАН, 2009. - 32с.

. Сатина Т.В. Статистическое исследование основных направлений деятельности коммерческих банков РФ. Диссертация кандидата экономических наук. - М.: МЭСИ, 2008. - 180с.

. Козырев А.В. Роль банков с иностранным капиталом в банковской системе Российской Федерации // Научный журнал "Молодой ученый", 2011. № 4.

. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора. Интервью с членом Совета директоров Центрального банка Российской Федерации М.И. Суховым // Деньги и кредит, 2011. № 5.

. Тосунян Г.А. Создание эффективной банковской системы в России // Финансы и кредит, 2010, № 8.

. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит, 2011. № 2.

. Чхутиашвили Л. В Перспективы развития банковской системы: правовой аспект // Журнал "Российское право в Интернете" Номер 2010 (04) // www.rpi. msal.ru

. Банковские новости // Интернет - ресурс/ www/ bankir.ru

. Обзор банковского сектора за 2010 год // Интернет - ресурс. - www.cbr.ru

. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2010 году. Отчет департамента исследований и информации при участии Сводного экономического департамента // Вестник Банка России, 2011, № 3