Проблемы развития российской банковской системы

 

На сегодняшний день банковская система России, как и вся российская экономика, находится на этапе послекризисного восстановления. Восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому сегодня наблюдается опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает основу для нормального, здорового развития коммерческой активности банков.

По прогнозу экспертов, рост активов банков в 2011 году составит 14-22%, рост средств физических лиц в банках - 25-30%, а рост кредитного портфеля некредитным организациям - 14-20%. По оценкам экспетров в первые два месяца 2011 года банки показали довольно высокую прибыльность, что явилось продолжением тенденции, начатой ранее. В январе банки заработали 77 млрд. руб., что на 83% больше, чем прошлом году, и является рекордным показателем для января. По предварительным оценкам, в феврале прибыль была примерно на уровне января месяца, и таким образом за два первых месяца российские банки заработали 140-150 млрд. руб., что более чем в 2 раза больше аналогичного результата в 2010 году.

Таким образом, наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако переход от кризисного состояния к нормальному развитию таит в себе и целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.

. Актуальной на сегодняшний день остается проблема излишней ликвидности.

Избыточная ликвидность - это денежные средства, которые банк имеет, но не желает размещать на рынке в силу существенных рисков невозврата. Избыточная ликвидность, с которой столкнулось большинство банков, стала прямым следствием антикризисных мер, принятых как государством, так и самими финансовыми институтами. Избыток денежных средств приводит к снижению ставок по кредитам, соответственно, процентные доходы банков падают.

В отличие от прошлых лет, в начале 2011 года в российской банковской <http://bankir.ru/novosti/s/v-2011-gody-ojidaetsya-bistrii-rost-aktivov-bankov-9258258/> системе продолжает наблюдаться значительный избыток ликвидности. Причем это не стало результатом роста обязательств, а явилось следствием сокращения активных операций (в первую очередь кредитования. Объем ссудного портфеля российских банков в январе сократился на 0.3%.

Значительный избыток ликвидности в начале года выражается в больших объемах положительного сальдо операций ЦБ с банками - в среднем в январе-феврале оно было больше 250 млрд. руб., а в марте - 500 млрд. руб. По оценкам экспертов "РИА-Аналитика", избыточная ликвидность в начале 2011 года превышает 700 млрд. руб. Таким образом, можно говорить о небольшом кризисе избытка ликвидности в российской банковской системе. Весной 2011 года наблюдалась тенденция увеличения количества банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В январе нарушителем нормативов ликвидности являлся только один банк, в феврале - 5 банков, в марте - 6 банков.

. Отрицательной тенденцией развития банковской системы можно считать и то, что банки не готовы брать на себя те риски, которые брали до кризиса, они продолжают очень консервативно оценивать заемщиков, при этом наблюдается дефицит надежных заемщиков. Это относится практически ко всем участникам российского банковского рынка.

Такая тенденция объясняется, в том числе и ростом числа просроченных кредитов, и ростом числа невозвратов по кредитам. Доля просроченной задолженности по кредитам банков РФ физлицам по итогам 2010 года составляет 7,3%, по кредитам экономике - 5,6% от кредитного портфеля. При этом, на начало 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физлицам составляла 6,8%, по кредитам экономике - 6,1%. Таким образом, если по корпоративному кредитному портфелю по итогам года ситуация улучшилась, то по розничному - ухудшилась.

Но стремление банков не принимать на себя повышенных кредитных рисков является по видимому следствием своего рода кризисного шока и нынешняя сдержанность банков при принятии на себя повышенных кредитных рисков - это некое временное явление. И если позитивные тенденции в экономике России сохранятся на протяжении следующих нескольких лет, то, банки будут вести себя все смелее при проведении кредитной политики.

. В числе проблем развития банковской системы России необходимо назвать и проблему активизации иностранных банков на российском рынке. Несмотря на то, что Правительству и Банку России удалось в ходе переговоров о вступлении в России в ВТО отстоять банковский сектор и получить право ввести запрет на открытие филиалов иностранных банков и "после завершения переговоров по вступлению России в ВТО данный запрет необходимо закрепить в банковском законодательстве" - прогнозируется значительный рост числа иностранных банков в российской банковской системе - иностранные банки будут присутствовать как и на сегодняшний день в качестве дочерних, только в больших количествах. Но у российских властей остается инструмент квотирования присутствия иностранных банков в России.

Необходимо отметить, что эти банки располагают более мощной ресурсной базой, гораздо более дешевыми ресурсами и гораздо более существенным опытом проникновения на иностранные рынки, чем отдельные российские банки, поэтому "нашим банкирам нужно укреплять свои конкурентные позиции как на фоне роста количества институтов на рынке, так и на фоне изменений рыночного поведения населения, которое с увеличением доходов начнет покупать не только банковские услуги (понятно, что основными из них по-прежнему останутся кредиты и депозиты), но и страховые, пенсионные и другие финансовые продукты, что может при определенных условиях сказаться на величине спроса на банковские продукты. Банкирам нужно понимать, что законодательство и регулирование не будут создавать для них тепличных условий, не пойдут по пути защиты узкокорпоративных интересов, а будут защищать финансовую стабильность сектора в целом и интересы потребителей".