Теоретические аспекты формирования процентной политики коммерческих банков

Теоретические аспекты формирования процентной политики коммерческих банков

 

Заключение

 

Процентная политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, так как шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов (спроса и предложения денег, степени деловой активности в стране, темпов инфляции, напряженности кредитного рынка, источников, объемов, сроков свободных средств, влияния внешних факторов).

Главным элементом процентной политики является банковский процент, который имеет свои разновидности. Величина всех видов процентов регулируется непосредственно самим банком и от ее выбора зависит будущий поток средств, и как следствие кредитоспособность банка.

Процентная политика любого коммерческого банка имеет прямую зависимость от действий центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, которая в свою очередь направлена на формирование сбалансированного экономического развития денежно-кредитных отношений, на достижение устойчивости ставки рефинансирования и на преодоление негативных экономических последствий кризиса 2009 года, например роста инфляции.

Процентная политика Национального банка Республики Беларусь отличается от процентной политики других государств. Ставки рефинансирования экономически развитых стран Европы, Азии и США имеют меньший размер, чем в Республике Беларусь. Это связано с более низким ростом инфляции, и со стремлением удешевить кредит, то есть сделать его более доступным (таким способом возможно простимулировать нефинансовый сектор экономики).

РБ в свою очередь как приоритетную, ставит цель борьбы с инфляцией и поддержания курса национальной валюты, которой будет способствовать высокая ставка рефинансирования и как следствие - сокращение денежной массы. Осуществление данной цели влияет на деятельность коммерческих банков. Её можно рассмотреть на примере одного банка.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является не убыточным (прибыль в 2011 году составила 511 млрд. рублей, в 2009 году - 308 млрд. рублей), экономически развитым, расширяющим сферу своего влияния банковским учреждением.

Беларусбанк стремится укрепить свои позиции на международном уровне. Он расширяет круг своего сотрудничества, путём привлечения зарубежных кредитных потоков, делая рекомендации белорусским предприятиям, сотрудничая в сфере страхования.

Беларусбанк сохраняет позиции ведущего банка в РБ уже много лет.

Что касается процентной политики данного банка, то дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь зависит от валюты, в которой делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам в национальной валюте (5,5% <13% для физических лиц и 4%<9,5% для юридических лиц). После этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую прибыль в виде процента получит вкладчик.

Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит до 1%.

Так же как и в любом банке на депозитную процентную политику ОАО «АСБ Беларусбанк» большое влияние оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в белорусских рублях.

Процентные ставки по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут служить пониженные на 1% ставки для сельского населения, льготирование кредита для многодетных семей.

Так же банк использует более низкие ставки по кредитам на социально значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

Динамика процентных ставок коммерческих банков в целом по стране по депозитно-кредитным операциям прямым образом связана с ростом или снижением ставки рефинансирования. В начале 2011 и 2012 годов она росла из-за отрицательных явлений в экономике, что не могло не отразиться на процентных ставках коммерческих банков.

Что касается перспектив, то в 2012 году денежно-кредитная политика, то есть и процентная, будет содействовать сохранению финансовой стабильности, снижению внешних дисбалансов и формированию на этой основе устойчивого экономического роста. Реализация намеченных целей и задач монетарной политики, адекватных развитию экономики, обеспечит значимую поддержку проводимой Правительством Республики Беларусь экономической политики.

Процентная политика Национального банка Республики Беларусь направлена на понижение ставки рефинансирования, и как следствие процентных ставок коммерческих банков. Это связано с прогнозом и курсом на снижение инфляции. Планируется удешевить кредит, как для физических, так и для юридических лиц, что сделает денежные средства для данных групп клиентов более доступными.

Однако начало текущего года показало, что достичь желаемых результатов к 2015 году в сфере понижения ставки рефинансирования будет сложно, так как в стране наблюдается повышенный рост инфляции, то есть обесценивание национальной валюты. В конечном итоге это привело только к очередному росту ставки на 1 процентный пункт.

 

Список источников

 

1. Процентная политика коммерческого банка - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.eumtp.ru. - Дата доступа: 10.04.2012.

2. Анализ эффективности процентной политики коммерческого банка - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://vdollarah.ru. - Дата доступа: 10.04.2012.

.   Содержание процентной политики коммерческого банка - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.globalteka.ru. - Дата доступа: 10.04.2012.

.   Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / А.Г. Куликов. - М.: КНОРУС, 2009. - 656 с.

.   Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов [и др.]; под общ. ред Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.

.   Базовая процентная ставка - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.fasp.ru. - Дата доступа: 10.04.2012.

.   Дисконтная (учетная) Ставка (discount Rate) - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://mirslovarei.com. - Дата доступа: 10.04.2012.

.   Банковский кодекс Республики Беларусь [Текст]:принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.; одобр. Советом Республики 12 октября 2000 г. - Мн.: Информпресс, 2000. - 138 с.

.   Ставка рефинансирования - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 11.04.2012.

.   Ставки по операциям Национального банка Республики Беларусь на финансовом рынке - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 13.04.2012.

.   Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год [Текст]: указ Президента Республики Беларусь от 7 дек. 2009 г., №591. - 2009. - с. 8.

.   Процентные ставки - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.fbs.com. - Дата доступа: 13.04.2012.

.   Мировой финансовый кризис (2008-2009) - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.wikipedia.org. - Дата доступа: 26.11.2011.

14. Aktuelle Zinssätze - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bundesbank.de. - Дата доступа: 29.04.2012.

.   Народный банк Китая повышает процентные ставки - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.banki.ru. - Дата доступа: 01.05.2012.

.   Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru. - Дата доступа: 04.05.2012.

.   Общая информация - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 05.05.2012.

.   Основные показатели деятельности банка - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 05.05.2012.

.   Международное сотрудничество - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 05.05.2012.

.   Депозитные операции - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 06.05.2012.

.   Действующие вклады физических лиц в иностранной валюте - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 06.05.2012.

.   Методика расчета полной процентной ставки (ППС) за пользованием кредитом - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 06.05.2012.

.   Виды и условия выдачи кредитов населению учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» (по вновь заключаемым кредитным договорам) (с дополнениями и изменениями по состоянию на 25.04.2012) - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 09.05.2012.

.   Валютно-обменные операции - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 09.05.2012.

.   Сборник вознаграждений за банковские операции, выполняемые ОАО «АСБ Беларусбанк» - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belarusbank.by. - Дата доступа: 09.05.2012.

.   Процентная политика - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://market-pages.ru. - Дата доступа: 10.05.2012.

.   Будущее банковского сектора Беларуси - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://ekonomika.by. - Дата доступа: 10.05.2012.

.   Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год [Текст]: указ Президента Республики Беларусь от 19 ноября 2011 г., №597. - 2011. - с. 7.

.   Курс на снижение - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://infobank.by. - Дата доступа: 12.05.2012.

.   Ставка рефинансирования повышается до 14% с 18 мая - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.reporter.by. - Дата доступа: 13.05.2012.

Теоретические аспекты формирования процентной политики коммерческих банков