Глава 1. Возникновение банковской системы России

Содержание

 

Введение

Глава 1. Возникновение банковской системы России

Начало развития банковской системы России

«Царские» банки

Банковское дело в России начала XX века

Глава 2. Деятельность банков России в годы «перестройки»

Глава 3. Становление современной банковской системы России

Проблемы становления банковской системы

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

 

Введение

 

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Возникновение международного банковского дела уходит корнями в далекое прошлое, еще задолго до времен античности. Поэтому прежде чем приступить к изложению темы, было бы логично уделить некоторое место и время далеким предкам банков не только царской России, но и всего мира.

Первые "банки" представляли собой учреждения, призванные облегчить денежное обращение - они принимали деньги на хранение (но не имели права распоряжаться вкладами и хранили их в неприкосновенности), осуществляли за счет своих клиентов некоторые платежи. Известны "деловые дома" в Нововавилонском царстве (Х в. - 560 г. до н.э.), "царские банки" в Древнем Египте.

В столице Древнего Египта - Александрии - существовал Центральный банк, располагавший отделениями практически по всей стране. Сеть древнеегипетских банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в пределах государства (подобного не знал даже Древний Рим). Взамен им были предоставлены функции казначейств: сбор налогов, производство некоторых платежей (например, солдатского жалованья).

Интересные подробности развития банковского дела мы находим в древнем Вавилоне в VIII в. до н.э. Вавилонские купцы даже применяли что-то вроде банковского билета (называвшегося гуду), имевшего хождение наравне с золотом, серебром и являвшегося прообразом бумажных денег.

Античное банковское дело возникает еще в т.н. гомеровские времена (около Х в. до н.э.), т.е. когда денежное обращение у древних греков еще не было развитым. Античные банки отдавали под залог, принимали на хранение сельскохозяйственную продукцию и ремесленные изделия. Появление денег в Древней Греции сильно влияет на развитие банковского дела.

Широкое распространение (если можно применить данную фразу к той эпохе) банковская деятельность получает с начала IV в. до н.э. - тогда появляются т.н. трапедзиты. Примечательно, что греческое слово, означающее банкира, по значению очень похоже на итальянское слово "банк" (banco - скамья, прилавок), поскольку будущие банкиры (трапедзиты в их числе), первоначально осуществлявшие обмен денег на улице, сидели за прилавком, столом.

Трапедзиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков. Им доверяли ценные документы, договоры, спорные суммы. Иногда трапедзиты являлись составителями договоров для контрагентов.

В Древней Греции существовали специальные конторы, выдававшие небольшие ссуды на непродолжительный срок, или значительный капитал для постройки какой-либо ремесленной мастерской и т.п., другими словами, для промышленного предприятия. Подобные занятия приносили хороший доход, поскольку размер взимаемых процентов был не ограничен и колебался от 10 до 20%.

В позднейшее время древнегреческие банкиры стали оперировать не только собственными капиталами, но и капиталами третьих лиц, поскольку частные лица часто боялись оставлять в собственном доме большие суммы и отдавали банкирам. При необходимости выдачи денег в долг древнегреческие банкиры отдавали их под залог движимого и недвижимого имущества.

К VI в. до н.э. в Греции появляются серьезные конкуренты частным банкирам - древнегреческие храмы с огромными капиталами. Сравнительно за невысокий процент (известен один заем из 10% на 5 лет) храмы давали взаймы большие суммы. Неприкосновенность храмовых сокровищниц привлекала внимание частных лиц, правителей и городов, желавших оставить на сохранение свои деньги. Условия вкладов нам неизвестны, но уже одно их существование должно говорить нам о многом.

В Древнем Риме функции банкиров выполняли менсарии и аргентарии. Операции древнеримских аргентариев состояли в покупке, продаже и размене монеты, и в других активных и пассивных сделках с наличностью и кредитом. Аргентарии принимали вклады, составляя расписку, по которой вкладчик мог в любое время получить обратно собственные деньги. Существовали и срочные на продолжительное время процентные вклады. Аргентарий частенько являлся поручителем при заключении сделки между третьими лицами и по римскому праву мог иногда вступить полным заместителем одного из контрагентов. Практиковался и перевод денег через аргентариев.

У римских банкиров существовала довольно совершенная бухгалтерия. Так, в обиходе существовал "подручный" журнал, в который в хронологическом порядке заносились все совершенные сделки. В приходно-расходной книге отмечались только текущие денежные дела, а в главной книге - все суммы, поступившие в приход или расход. В главной книге для каждого клиента существовал особый счет, записанный на отдельной табличке.

В древнеримском финансовом мире существовали свои термины. Если некто осуществлял платежи из собственного кошелька - это называлось ex area propria, при помощи банкира - per mensam scriptarum, т.е. посредством банкирских записей, поскольку банкир вместо платежа наличностью мог просто переписать определенную сумму с таблички одного вкладчика на табличку другого. Подобного рода платежи путем переписывания сумм в счетах (transcribere) в одном "банке", или жирорасчеты - имели широкое распространение.

Отличительной чертой банковского дела в древности можно смело считать неучастие банков в операциях, связанных с частными капиталовложениями в экономику.

Мощные экономические, политические, социальные и др. процессы, разрушившие империи Древнего мира и приведшие к возникновению средних веков, разрушили и банковское дело. Эпоха средневековья становится своеобразным плацдармом для повсеместного возникновения банковского дела в Европе, но это - тема для другого повествования.

Заключение

Попытки создания банковских учреждений в России были предприняты одновременно с формированием банковской системы в Англии. Однако поступательное развитие банковской системы было прервано произошедшей в 1917 году революцией. На этот момент в России действовало 52 акционерных коммерческих банка. Дальнейшее ее развитие определялось идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Одним из решающих элементов воззрений был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк - единый, крупнейший из крупнейших, с отделениями в каждой волости, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов. Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов, а длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. Однако довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. В итоге получился “аппаратный” вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Только с пришедшим пониманием необходимости господства в экономике интересов частных лиц и корпораций, в банковской системе России наметились, наконец, тенденции к действительному становлению и укреплению кредитных учреждений, способных быть опорой стабильной и крепкой экономики. Однако этот маневр в экономике в сторону запрещения частной собственности дорого стоил России. Семьдесят лет банковская система была в стороне от цивилизованной дороги укрепления надежности банков и развития законодательных основ функционирования кредитных учреждений. Только с принятием Законов РФ “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” в конце 1990 года было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. Анализ деятельности коммерческих банков за 1991-2002 годы показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.). Даже несмотря на небольшие размеры уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться. Однако при более внимательном рассмотрении существующих субъектов кредитной системы оказалось, что они унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п. Многие банки пошли по пути “искусственной коммерциализации”, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры. Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему - проблему невозврата кредитов. Положение усугублялось падением авторитета банков в обществе. Сегодня печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивают население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию. Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика.

Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды начавшись не должна прекращаться никогда. Но и в этом комплексном совершенствовании есть некоторые мероприятия, которые должны осуществляться банком в первую очередь, поскольку влияют на возможность налаживания всего остального.

Таким образом, в России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.

 

Список использованной литературы

1. Алимова Т. Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник Санкт-Петербургского университета. - 1996. -№ 4. - с. 14.

2. Антикризисные меры: официальные материалы // Деньги и кредит. - 1998. - № 9. - с. 3.

3. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки / - М.: АО “Финстатинформ”, 1995. - 216 с.

4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, Юнити, 1997. - 471 с.

5. Березина М. П., Крупнов Ю. С. Становление небанковских кредитно-финансовых институтов и их депозиты / - М.: Финансы, 1992. - 117 с.

6. Великие реформы в России. 1856-1874. /Ред. Л.Г. Лазарева, Б. Эклофа, Дж. Бушнелла., М. 1992.

7. Геращенко В. В. Работа ЦБ РФ // Российский экономический журнал. - 1994. - № 9. - с. 3.

8. Дмитриев С. Н. Российские банки накануне финансовой стабилизации / - СПб.: Норма, 1996. - 129 с.

9. Егоров С. Е. Становление национальной системы коммерческих банков // Деньги и кредит. -1993. - № 7. - с. 25.

10.Жуков Е. Ф. Финансовый кризис и внешняя зависимость России // Деньги и кредит. - 1998. - № 10. - с. 37.

11.История России с начала XVIII до конца XIX века./ Под ред. А.Н. Сахарова, М, АСТ, 1996

12.История СССР с древнейших времен до наших дней. Том V. М, Издательство “Наука”, 1968 г.

13.Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге 21 века // Финансовый бизнес. - 1996. - № 12. - с. 10.

14.Ключевский В.О. История России. - М., 1993-1994.

15.Козловских А. Б. Проблемы банковской системы // Вопросы экономики. - 1989. - № 9. - с. 15.

16.Кондратьев Е. Н. Банки на распутье: сливаться, поглощать, “сдаваться”? // Экономика и жизнь. - 1998. - № 1. - с. 3-4.

17.Корищенко К. Н. Заботы Центрального Банка // Экономика и жизнь. - 1996. - № 11. - с. 4.

18.Кудреватых Е. М. Банковская система России - основные тенденции 1997 года и перспективы развития // Деньги и кредит. - 1998. - № 3. - с. 15.

19.Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки / - М.: Финансы и статистика, 1998. - 312 с.

20.Максимов Л. М. Насущные проблемы функционирования банковской системы // Деньги и кредит. - 1998. - № 10. - с. 3.

21.Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. - 1999. - № 3. - с. 17.

22.Мартынов В. Т. Проблемы современной банковской информации и статистики // Деньги и кредит. - 1998. - № 9. - с. 53.

23.Михайлов Д. М. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. - 1996. - № 2. - с. 32.

24.Парамонова Т. ЦБ России: кризиса банковской системы не было // Деловые люди. - 1995. - № 59. - с. 16.

25.Пестель М. А. Банковская система России: кредитные организации с участием иностранного капитала // Деньги и кредит. - 1998. - № 7. - с. 11.

26.Сахарова Л. С. Дискуссии о становлении банковской системы // Вопросы экономики. - 1998. - № 5. - с. 24.

Струмилин С.Г. Очерки экономической истории России и СССР.- М., 1966.

 

Приложения

 

Приложение №1

Приложение №2

Содержание

 

Введение

Глава 1. Возникновение банковской системы России

Начало развития банковской системы России

«Царские» банки

Банковское дело в России начала XX века

Глава 2. Деятельность банков России в годы «перестройки»

Глава 3. Становление современной банковской системы России

Проблемы становления банковской системы

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

 

Введение

 

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Возникновение международного банковского дела уходит корнями в далекое прошлое, еще задолго до времен античности. Поэтому прежде чем приступить к изложению темы, было бы логично уделить некоторое место и время далеким предкам банков не только царской России, но и всего мира.

Первые "банки" представляли собой учреждения, призванные облегчить денежное обращение - они принимали деньги на хранение (но не имели права распоряжаться вкладами и хранили их в неприкосновенности), осуществляли за счет своих клиентов некоторые платежи. Известны "деловые дома" в Нововавилонском царстве (Х в. - 560 г. до н.э.), "царские банки" в Древнем Египте.

В столице Древнего Египта - Александрии - существовал Центральный банк, располагавший отделениями практически по всей стране. Сеть древнеегипетских банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в пределах государства (подобного не знал даже Древний Рим). Взамен им были предоставлены функции казначейств: сбор налогов, производство некоторых платежей (например, солдатского жалованья).

Интересные подробности развития банковского дела мы находим в древнем Вавилоне в VIII в. до н.э. Вавилонские купцы даже применяли что-то вроде банковского билета (называвшегося гуду), имевшего хождение наравне с золотом, серебром и являвшегося прообразом бумажных денег.

Античное банковское дело возникает еще в т.н. гомеровские времена (около Х в. до н.э.), т.е. когда денежное обращение у древних греков еще не было развитым. Античные банки отдавали под залог, принимали на хранение сельскохозяйственную продукцию и ремесленные изделия. Появление денег в Древней Греции сильно влияет на развитие банковского дела.

Широкое распространение (если можно применить данную фразу к той эпохе) банковская деятельность получает с начала IV в. до н.э. - тогда появляются т.н. трапедзиты. Примечательно, что греческое слово, означающее банкира, по значению очень похоже на итальянское слово "банк" (banco - скамья, прилавок), поскольку будущие банкиры (трапедзиты в их числе), первоначально осуществлявшие обмен денег на улице, сидели за прилавком, столом.

Трапедзиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков. Им доверяли ценные документы, договоры, спорные суммы. Иногда трапедзиты являлись составителями договоров для контрагентов.

В Древней Греции существовали специальные конторы, выдававшие небольшие ссуды на непродолжительный срок, или значительный капитал для постройки какой-либо ремесленной мастерской и т.п., другими словами, для промышленного предприятия. Подобные занятия приносили хороший доход, поскольку размер взимаемых процентов был не ограничен и колебался от 10 до 20%.

В позднейшее время древнегреческие банкиры стали оперировать не только собственными капиталами, но и капиталами третьих лиц, поскольку частные лица часто боялись оставлять в собственном доме большие суммы и отдавали банкирам. При необходимости выдачи денег в долг древнегреческие банкиры отдавали их под залог движимого и недвижимого имущества.

К VI в. до н.э. в Греции появляются серьезные конкуренты частным банкирам - древнегреческие храмы с огромными капиталами. Сравнительно за невысокий процент (известен один заем из 10% на 5 лет) храмы давали взаймы большие суммы. Неприкосновенность храмовых сокровищниц привлекала внимание частных лиц, правителей и городов, желавших оставить на сохранение свои деньги. Условия вкладов нам неизвестны, но уже одно их существование должно говорить нам о многом.

В Древнем Риме функции банкиров выполняли менсарии и аргентарии. Операции древнеримских аргентариев состояли в покупке, продаже и размене монеты, и в других активных и пассивных сделках с наличностью и кредитом. Аргентарии принимали вклады, составляя расписку, по которой вкладчик мог в любое время получить обратно собственные деньги. Существовали и срочные на продолжительное время процентные вклады. Аргентарий частенько являлся поручителем при заключении сделки между третьими лицами и по римскому праву мог иногда вступить полным заместителем одного из контрагентов. Практиковался и перевод денег через аргентариев.

У римских банкиров существовала довольно совершенная бухгалтерия. Так, в обиходе существовал "подручный" журнал, в который в хронологическом порядке заносились все совершенные сделки. В приходно-расходной книге отмечались только текущие денежные дела, а в главной книге - все суммы, поступившие в приход или расход. В главной книге для каждого клиента существовал особый счет, записанный на отдельной табличке.

В древнеримском финансовом мире существовали свои термины. Если некто осуществлял платежи из собственного кошелька - это называлось ex area propria, при помощи банкира - per mensam scriptarum, т.е. посредством банкирских записей, поскольку банкир вместо платежа наличностью мог просто переписать определенную сумму с таблички одного вкладчика на табличку другого. Подобного рода платежи путем переписывания сумм в счетах (transcribere) в одном "банке", или жирорасчеты - имели широкое распространение.

Отличительной чертой банковского дела в древности можно смело считать неучастие банков в операциях, связанных с частными капиталовложениями в экономику.

Мощные экономические, политические, социальные и др. процессы, разрушившие империи Древнего мира и приведшие к возникновению средних веков, разрушили и банковское дело. Эпоха средневековья становится своеобразным плацдармом для повсеместного возникновения банковского дела в Европе, но это - тема для другого повествования.

Глава 1. Возникновение банковской системы России