Состояние страхового рынка на современном этапе

 

Объем сборов по страхованию жизни в России упал почти на треть. Этот бизнес, прочно ассоциирующийся с зарплатными схемами, в минувшем году уступил пальму первенства страхованию имущества. Правда, не все страховщики поспешили порадоваться сворачиванию финансовых схем – ведь они практикуются и в имущественном страховании.

За 2004 г. страховые компании собрали 471,6 млрд руб. взносов - на 9% больше, чем годом ранее. При этом на страхование жизни пришлось 102,2 млрд руб. (22%) по сравнению с 149,4 млрд руб. (35%) в 2003 г., на страхование имущества – 153,1 млрд руб. (33%) против 125,7 млрд руб. (29%), а на запущенное во второй половине 2003 г. обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) пришлось 49,2 млрд руб. общих взносов (10,4%).

В 90-х гг. на страхование жизни приходилось до 90-95% в бизнесе российских страховщиков. Но после кризиса 1998 г. начался отказ от «схемного бизнеса». В прошлом году, если верить обнародованным данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), ситуация изменилась радикально.

Рынок страхования сохранил высокие темпы роста. Отрадно, что при этом произошло очень заметное сокращение объема серых схем, причем не только в страховании жизни, но и в имущественном страховании. Поэтому можно констатировать очень позитивную тенденцию роста объемов рынка реального страхования.

Хорошо, что рынок уходит от серых схем, но плохо, что ему на смену не приходит классическое страхование жизни, которое было развито в Советском Союзе. Впрочем, по мнению аналитиков, через год-два страхование жизни «пойдет вверх», но «будет уже цивилизованным» и этому во многом будет способствовать приход в Россию иностранных страховщиков.

Пока же при общем росте объемов страхового рынка примерно на 9% в 2004 г. сборы по страхованию жизни упали на 32%, а имущества – выросли на 22%.

Серьезно сбавил обороты лидер рынка – «Столичное страховое общество» (ССО): в 2004 г. по страхованию жизни компания собрала на 5,7 млрд руб. меньше премии, чем годом ранее. Как объясняла в конце 2004 г. гендиректор компании Наталья Шишкина, ССО решила свернуть этот бизнес из-за требований законодательства к 2007 г. отделить его от всех других операций.

В двадцатке крупнейших по сборам страховщиков по итогам 2004 г. оказалось лишь шесть компаний с преобладающим (более 50% в суммарных сборах) страхованием жизни. Годом ранее их было девять. Причем признанные лидеры наращивали свои позиции в основном за счет имущественного страхования. Среди причин роста этого сегмента гендиректор компании «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов выделил развитие кредитования физических и юридических лиц, вследствие которого имущественное страхование становится «неотъемлемым инструментом снижения рисков заемщиками и кредиторами». Многие компании стали платить зарплату сотрудникам вбелую, доходы населения стабильно растут. Можно отметить рост страхования личного имущества. Все больше людей переходит в категорию среднего класса, и появляется имущество, которое они хотели бы защитить; с другой стороны, на рынке появляются продукты, обеспечивающие реальную страховую защиту имущества. Не последнюю роль сыграло и внедрение ОСАГО, благодаря которому повысилась общая страховая культура россиян. Но неизвестно, как страховщики справятся с грядущими выплатами.

Однако не все участники рынка спешат радоваться прошлогодним успехам, отраженным в статистике ФССН. Страховщик, пожелавший остаться неназванным, напоминает, что финансовые схемы практикуются и под видом страхования имущества. А гендиректор «РОСНО» Леонид Меламед и вовсе отказался комментировать общую отчетность страховщиков по российским стандартам. По его мнению, эти цифры «не заслуживают серьезного анализа и внимания, поскольку до сих пор не предприняты меры по изменению регулирующих деятельность страховщиков документов, которые предотвратили бы использование страхования для сокращения налогообложения клиентами страховых компаний, т. е. схем»[8].

По мнению международного рейтингового агентства Standard & Poor's Ratings Services, перед российскими страховыми компаниями стоит проблема отмечаемой в последнее время неопределенности в нормативной и правовой базе, даже в том случае, если они добьются позитивных изменений своего финансового потенциала.

Рейтинговое агентство отмечает, что принимало во внимание проблемы национального и местного масштаба, способные оказать влияние на страховые компании, которые ведут свои операции в России. В свою очередь это определяет критерии, применяемые S&P для оценки финансового потенциала страховых компаний. Таким образом, по итогам исследования, в качестве наиболее значительных факторов, оказывающих влияние на российский страховой сектор, S&P отмечает отраслевой риск, риск невозврата инвестированных средств и менеджмент.

«Сильная нормативная, регулирующая и правовая обстановка, а также система бухгалтерского учета являются наиболее существенными факторами при рассмотрении кредитного рейтинга страховой компании», — заявил кредитный аналитик S&P Дэвид Лэкстон. «В России же все перечисленные элементы легко уязвимы», — добавил он. По мнению Д.Лэкстона, нет достаточных доказательств того, что российское правительство готово изменить ситуацию в лучшую сторону[9].