Формы, виды и роль кредита в рыночной экономике

 

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды.

Заемщик – сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Функции кредита: перераспределительная функция (перераспределение стоимости) и функция создания кредитных орудий обращения ( связано с возникновением банковской системы).

Формы кредита:

- товарный (даем товар, получаем товар)

- денежный (даем деньги, получаем деньги – банковский кредит)

- смешенный – даем деньги, получаем товар (предоплата); даем товар, получаем деньги (отсрочка платежа)

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, их субъектов и основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях

Ростовщический кредит.

в античном мире выступал в трёх основных формах:

ü в форме ссуд мелким производителям;

ü в форме ссуд рабовладельцам;

ü в форме ссуд городам и государствам.

В качестве кредиторов – купцы

В феодальном обществе ростовщический кредит выступал в двух основных формах:

ü в форме ссуд мелким производителям;

ü в форме ссуд феодальной знати.

В докапиталистических формациях, ростовщический кредит имел следующие особенности:

а). деньги, предоставленные в ссуду, выступали как капитал лишь для кредитора. Для заёмщика деньги служили как покупательное или платёжное средство;

б). источником уплаты процентов являлся труд рабов и мелких производителей,

в). чрезвычайно высокая процентная ставка и пестрота её уровня.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. ГК РФ ч. 2 ст. 823 договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Базой появления коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Для оформления коммерческого кредита используется вексель – долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

Характеристика:

1. Ограничен в своих размерах. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора.

2. Могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары.

Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через посредство банков.

В денежной форме и объект кредитования - денежный капитал.

Краткосрочный кредит – 1 год, обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.

Среднесрочный и долгосрочный кредиты - обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. 3-5 лет и более.

Банковский кредит населению - в денежной форме, различные цели.

Банковский кредит местным органам власти предоставляется в случае кассового разрыва между поступлением налогов и других доходов в местные бюджеты и осуществлением бюджетных расходов.

М ежбанковский кредит. Банки-кредиторы – предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками.

Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной - дефицит государственного бюджета.

Потребительский кредит - рассрочка платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной (на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа, на жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа), так и в денежной форме.

Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д., предмет - недвижимость, остается во владении должника. закладной – именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.[1] Принципы ипотеки:

ü Принцип гласности или публичности – доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге.

ü Принцип специальности – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме.

ü Принцип достоверности – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных.

ü Принцип старшинства – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу.

ü Принцип бесповоротности – ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.

ü Принцип неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.