Тема 14. Кредитный мониторинг

 

Кредитный мониторинг-это система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле, как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством портфельного кредита в целом.

Мониторинг может быть 2-х видов:

1. Мониторинг кредита заемщика

2. Мониторинг банка кредитора

В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, а при необходимости – подразделения осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и др.

Главную роль, конечно же играет кредитный отдел (департамент, управление).

Кредитный сотрудник банка обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банков в целом.

 

п/п	Кредитный аналитик	Дата визита	Цель визита (напомнить о сроках платежа, изучить состояние предприятия и т.д.)	Замечания (результаты визита, наблюдения, Важные оценки клиента и для оценки предприятия
Т.д.

Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую сторону для банка тех данных которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.

Наблюдения за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:

1. По времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдения начинается, после выдачи ссуды.

2. По целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявление кредитного риска в течение времени, на который выдается кредит.

3. По периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальной виде проводится один раз, а наблюдения за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодически или систематически.

4. По объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.

Цель контроля за кредитом состоит в следующем:

1. Защита имущества банка от потерь

2. Выполнение регулирующих требований ЦБ.

3. Соблюдение условий кредитного отношения

4. Поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне

5. Повышение качества кредитного портфеля

6. Своевременная организация работы с проблемными кредиторами

Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.

Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности заверенной налоговой инспекции, отдельных расшифровок к балансу), проверяют целевое использование кредита, своевременность и полноту уплаты основного долга и процентов.

Контроль за кредитом включает также проверку заемщика на месте.

Своевременная реагирование на сигналы финансовых трудностей позволяет банку принять меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.

Прежде всего работники банка должны произвести глубокий анализ причины, который привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:

1. Разработать корректирующий план дальнейших действий

2. Занести данный кредит в лист особого наблюдения

3. Встретиться с руководством предприятия

4. При необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент)

5. Усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности

6. Начать поиск инвесторов способных вложить в данное предприятие дополнительные средства.

7. Увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров или его дочерних предприятий

8. Организация финансовой помощи, со стороны финансовых и банковских учреждений.

9. Продажа предприятия третье сторонне.

Организационно-административные меры:

1. Заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания, ссудной задолженности)

2. Назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения