Тема 4. Способы обеспечения возвратности кредита

Обычно под возвратом кредита понимают своевременном и полное погашения заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и соответствующих сумм банковского процента включая комиссионные. В этом смысле акт возврата кредита выражает соблюдение принципов кредитования- срочности, возвратности, платности.

Вместе с тем возврат кредита –это достаточно сложный процесс который нуждается в особом механизме обеспечения. В зависимости от источников погашения кредита, механизм имеет разные формы. Виды обеспечения по кредиту:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг.

В качестве дополнительного обеспечения по кредитам в случае необходимости оформляется:

- поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является созаемщиком;

- поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), в собственность которых предполагается оформить приобретаемое (строящееся) жилое помещение или которые будут зарегистрированы в нем по месту постоянного проживания в случае оформления его в качестве обеспечения по кредиту.

Тема 5. Межбанковское кредитование

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков.

Условия выдачи и погашения кредитов на межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно, но в основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Очень важным моментом является наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком, его репутация на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская или филиальная сеть.

Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счету оформляется договором об открытие корреспондентского счета и к нему, дополнительно заключается соглашение об овердрафте: При бронировании средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор.

При получении межбанковского кредита банк-заемщик представляет следующие документа:

1. Устав банка заемщика

2. Лицензию на совершение банковских операций

3. Карточку с образцами подписей руководителей предприятий

4. Баланс

5. Нормативы банковской ликвидности

6. Расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные банковские кредиты привлекаются размещаются на следующие сроки: 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180, 181 день-1 год, 1-3 года, свыше 3 лет

Тема 6. Просроченный кредит

Просроченный кредит - это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность (срок, размер, порядок оплаты который зафиксирован кредитным договором) становится просроченной.

Просроченная задолженность состоит из:

1. Просроченной задолженность по основному долгу

2. По начисленным процентам

3. Пени, комиссии, штрафов

Просроченная задолженность по основному долгу и процентам, это те суммы, которые заемщик, должен был заплатить согласно их договора. Их величину задолжник может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения. Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа, либо от основной суммы кредита. Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре, перед его подписанием.

Чаще всего в начале банка осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом, погашение просроченных процентов и основного долга кредита.. Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.

 

 

Тема 7. Кредитные истории

Информация о кредитной истории и ее структуре определены федеральный законом «О кредитных историях». В базе данных кредитных историй находится титульная часть, основная часть и дополнительная часть (закрытая часть).