III. Как банк осуществляет досудебное взыскание задолженности и на какой день просрочки обращается в суд.

С 1-го по 60-й день просрочки <9> осуществляется дистанционное взыскание задолженности, так называемый Soft collection. Направляются SMS-сообщения (на третий - пятый день просрочки), производятся телефонные звонки по известным банку номерам (с шестого дня), направляются письменные уведомления и требования по известным банку адресам. Цель банка - уведомить заемщика о наличии и размере просрочки, выяснить, в чем причина просрочки, и попросить (потребовать) погасить задолженность.

--------------------------------

<9> Подробнее о процессе взыскания задолженности см. в кн.: Саблин М.Т. Взыскание долгов: от профилактики до принуждения. М., 2011.

 

Обратите внимание: заемщик обязан вносить платежи в размере и сроки, которые установлены кредитным договором, и самостоятельно контролировать надлежащее исполнение своих обязательств.

Не все банки, увы, оперативно сообщают заемщику о возникновении у него просрочки, но и обязанности такой на банки не возложено. С другой стороны, сам заемщик, наверное, прекрасно знает, что он не внес ежемесячный платеж или внес его с запозданием.

Если даже банк не сообщает заемщику о наличии просроченной задолженности, нельзя успокаиваться. Срок просрочки растет, и в определенный момент банк обязательно "вспомнит" о долге и начнет процедуру взыскания. В долговых отношениях с банком принцип "забыл" или "простил", как в долговых отношениях между гражданами, не действует. Даже если банк обанкротился, то конкурсный управляющий в определенный момент дойдет до должников по кредитным договорам, а проценты и пени к тому моменту могут стать фантастически большими.

Итак, банк звонит заемщику на стадии Soft collection. Сотрудники банка должны разговаривать вежливо, не должны угрожать, переходить на "ты", оскорблять достоинство человека и т.д. Банки контролируют своих сотрудников, утверждают инструкции по разговору с заемщиком, в том числе перечень недопустимых фраз и выражений. Если сотрудник нагрубил, то заемщику целесообразно, независимо от своей ситуации, довести эту информацию до банка путем письменного обращения. Как правило, разговоры банка и заемщика записываются, поэтому выяснить, что и кто говорил, легко.

Заемщику, если он не в состоянии платить, рекомендуется уточнить, какие программы реструктуризации есть в банке, и попросить реструктуризацию. Если в банке существуют программы реструктуризации, то заемщика направят на стадию реструктуризации, на которой с ним уже будут работать другие сотрудники. Если в банке нет таких программ, то заемщику следует самостоятельно предлагать банку варианты урегулирования задолженности (подробнее об этом см. в подразд. 5 разд. III).

Если задолженность не погашена, то с 60-го по 150-й (иногда 180-й) день сотрудники банка выезжают к заемщику на дом либо приглашают в банк (так называемый Hard collection) с аналогичной целью - получить обещание оплатить, подписать акт сверки расчетов, вручить требование о погашении задолженности. Впускать или нет в квартиру сотрудников банка? Права войти в квартиру без согласия должника у них нет. В любом случае такие лица должны подтвердить, что они являются представителями банка, например предоставить доверенность или иной документ.

Также продолжаются звонки и направление требований, либо задолженность передается коллекторским агентствам, которые осуществляют весь комплекс досудебных мероприятий по взысканию задолженности.

Если заемщик ведет переговоры с банком об урегулировании задолженности, можно и нужно попросить банк не звонить ему, не осуществлять обычные мероприятия по взысканию и не передавать в коллекторские агентства. Обычно если в отношении заемщика начата процедура реструктуризации, то звонки и уведомления ему направлять перестают и коллекторским агентствам его долг не передают.

Заемщик может сам предложить встретиться и подъехать в банк для разрешения своей ситуации. На встречах с представителями банка рекомендуем составлять протокол переговоров и подписывать со стороны заемщика и банка. В протоколе следует фиксировать достигнутые договоренности, например, некий график погашения задолженности и обещание банка не подавать в суд при исполнении такого графика. Это позволит внести ясность в результат договоренностей, так как иногда заемщик и банк по-разному понимают, о чем договорились, что потом служит источником ненужных споров.

Примерно на 120-й день просрочки банк направляет заемщику требование о полном досрочном возврате задолженности. Заемщику дается 30 календарных дней с даты получения, чтобы вернуть всю сумму задолженности.

Но и тут есть нюанс. Как правило, если в эти 30 дней заемщик полностью погашает не всю сумму задолженности, а только лишь все просроченные на этот период ежемесячные платежи и пени, то требование банком отзывается и заемщик вновь входит в график.

Обратите внимание на исчисление даты получения заемщиком требования о полном досрочном возврате задолженности. Среди заемщиков почему-то распространено мнение, что если заемщик не получает никаких уведомлений, то сможет потом все оспорить, а требование признать недействительным. Это не так.

В ст. 55.2 Закона об ипотеке, которая называется "Порядок направления уведомления и требования", установлено, что требование направляется по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту жительства физического лица. Требование направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку.

Моментом получения требования считается:

дата, указанная в почтовом уведомлении о вручении уведомления;

дата, указанная на копии требования самим заемщиком при вручении уведомления под расписку;

дата отказа заемщика от получения требования, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи;

дата, на которую требование не вручено в связи с отсутствием адресата по адресу (истечением срока хранения), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

То есть, даже если заемщик не получил требования о досрочном возврате задолженности, по закону он считается получившим требование.

По истечении 150 (180) дней просрочки банк обращается в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки.

Но банк может направить дело в суд и раньше, для чего утверждает критерии досрочной передачи в суд. Например, банк может передать дело в суд раньше при отказе заемщика платить, отказе от общения с представителями банка, полном отсутствии платежей за три месяца, неконтактности (недоступности всех телефонов) заемщика, неоднократном нарушении обещаний по оплате, неготовности осуществить реструктуризацию задолженности, непродлении договора страхования предмета ипотеки.

Указанный выше порядок может отличаться сроками и методами работы в зависимости от банка. Заемщик может прямо спросить представителя банка, как и в какие сроки обычно взыскивается долг по ипотечным заемщикам. Но в целом заемщику следует понимать, что если в течение срока досудебного взыскания, который составляет в среднем пять месяцев, он и банк не договорятся о внесудебном урегулировании, то банк подаст в суд.