Суть, класифікація та варіанти страхування життя

Страхування життя є однією з підгалузей страхування, яке проводиться з метою організації страхового захисту окремих громадян та членів їхніх родин. Страхування проводиться на випадок виникнення різних подій, які впливають на життя, здоров’я та працездатність зазначених осіб.

При вивченні даної теми необхідно пам’ятати, що зазначена підгалузь страхування характеризується нагромадженням страхових сум протягом дії договору страхування на відміну від інших підгалузей особистого страхування. Страхування життя – підгалузь особистого страхування, в якій об’єктом страхових відносин виступають майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані із життям та здоров’ям застрахованого. Воно здійснюється на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхувальником.

Отже, страхування життя передбачає одноразову або розстрочену виплату страхової суми, якщо настане одна з таких подій:

♦ дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору страхування;

♦ смерть застрахованого з будь-якої причини в період дії договору страхування (або рішення суду про оголошення застрахованої особи померлою);

♦ досягнення застрахованим певного віку: пенсійного (пенсійне страхування) або віку, визначеного договором страхування.

В класичному вигляді договори страхування життя не передбача­ють часткових виплат страхової суми. Поліс зі страхування життя передбачає, крім виплат повної страхової суми за фактом дожиття або смерті, виплату частки страхової суми за фактом тимчасової або постійної втрати працездатності.

Якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), то у договорі страхування потрібно обов'язково передбачити ризик смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. Найбільш поширені ті види страхування життя, які мають зберігальну функцію: змішане страхування, страхування дітей, страхування до одруження, страхування додаткових пенсій.

Необхідність і значення страхового захисту від нещасних випадків

Об’єктом страхового захисту в разі страхування від нещасних випадків є майнові інтереси застрахованої особи, які пов’язані з тимчасовим чи постійним зниженням доходу або додатковими витратами через смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку.

Страхування від нещасних випадків – це ризиковане страхування, яке передбачає виплату страхової суми у повному розмірі або певної її частини лише в разі настання страхового випадку. Виплата страхової суми або повернення сплачених внесків по закінченні терміну дії договору страхування не передбачається.

За видами страхування від нещасних випадків поділяється на:

– індивідуальне – страхувальником є фізична особа, яка укладає договір стосовно самої себе або іншої фізичної особи, а сплата страхових платежів здійснюється за рахунок застрахованих;

– колективне – коли страхувальником є юридична особа, яка укладає договір страхування на користь своїх працівників, і сплата страхових платежів здійснюється за рахунок організацій, з якими застраховані перебували у трудових або інших, передбачених законом відносинах.

Страховими випадками, при настанні яких страховик повинен виконати взяті при укладанні договору страхування від нещасних випадків зобов’язання, є:

♦ тимчасова втрата застрахованою особою загальної пра­цездатності (не менше ніж на сім днів);

♦ постійна втрата загальної працездатності (встановлення групи інвалідності);

♦ смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

Розмір страхової суми визначається за домовленістю між страхо­виком і страхувальником при укладенні договору страхування. Вартість страхового поліса, або страховий внесок залежить від професії застрахованого, занять спортом, часу і місця укладання договору страхування, географічної території дії договору страхування, кількості одночасно застрахованих осіб, порядку сплати внесків тощо.

Страхова сума виплачується страховиком у таких випадках: загибелі або смерті страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку вигодонабувачу або спадкоємцю у розмірі 100% страхової суми; отримання страхувальником травми внаслідок нещасного випадку і встановлення інвалідності I групи 100% страхової суми, ІІ групи - 75% страхової суми, ІІІ групи - 50% страхової суми; тимчасової втрати страхувальником працездатності йому виплачується за кожну добу 0,5% страхової суми, але не більше 50% страхової суми.