Тема 8. Кредит у ринковій економіці.

 

Після вивчення цієї теми студент повинен:

- зрозуміти необхідність кредиту, економічні передумови виникнення та суттєві ознаки кредиту;

- усвідомити закономірності та стадії руху кредиту;

- зрозуміти сутність та відмінності основних теорій кредиту;

- описати економічні межі кредиту;

- дати кількісну та якісну характеристику процента за кредит;

- скласти загальне уявлення до функції кредиту та його роль в економіці;

- орієнтуватись в формах та видах кредиту;

- керуватись основними правилами кредитування при здійсненні кредитних операцій в умовах ринкової економіки.

Питання для самостійного вивчення

Для розуміння сутності кредиту, як сфери економічних відносин, доцільно більш детально ознайомитися:

1. З поглядами представників грошової школи, теорії "керованих" грошей [1,с.379-38;. 2,с.218-224].

2. підходами до трактування поняття кредиту [1, с.372; 2. с.210: 9. с.164-169].

3. специфікою кредиту в порівнянні з іншими вартісними категоріями [1. с 374-376: 9. с 147-153.С.227-233];

4.з метою оцінки ефективності кредиту із задачами та ситуаціями руху позичкової вартості на всіх етапах відтворюючого процесу: виробництво, торгівля, споживання [9, с.161-164];

5.з різними визначеннями принципів кредиту та основою кредиту [1,с 389-391: 2, с 389-391: 8. с. 1,45,49]. При розгляді принципу платності слід згадати, що кредит функціонує при збереженні цінності позичкової вартості, тому необхідно засвоїти економічну сутність позичкового проценту та його види (норма проценту, процентні ставки: фіксована та плаваюча, реальна та номінальна, пільгова, облікова, дисконтна), порядок нарахування, та сплати, функції, межі та фактори, що впливають на його формування [1, с.422-429, 2. с.206-210; 9, с.213-223; 11, с.172-198; 12, с.89-94].

Диференційний підхід до позичальника в умовах ринкової економіки є принципом дотримання якого сприяє уникнути кредитного ризику. Необхідно визначити що с кредитним ризиком, які фактори впливають на його формування та заходи щодо уникнення або пом'якшення. Доцільно ознайомитися з поняттям кредитоспроможності та загальним визначенням показників, що його характеризують; використання рівня кредитоспроможності [11,с.183-189];

6. Найбільш детально відпрацьовано механізм кредитних відносин в банківському кредитуванні. Бажано ознайомитися з технологією банківського кредитування, де чітко визначені етапи та механізми реалізації принципів кредиту[11, с. 180-198]. ознайомитися з економічним змістом та юридичною основою кредитного договору [12, с.63-69];

7. Методи кредитування та особливість функціонування рахунків, на які зараховується позичкова сума, висвітлені в джерелах [2, с.254-265; 11. с.198-208].

Для визначення особливостей функціонування елементів кредиту на практиці доцільно засвоїти сфери та особливості кредиту в суспільному відтворювальному процесі, для чого необхідно ознайомитися:

- з різними підходами до класифікації кредитів за формам» та видами (1, с.394-398; 9, с.180-191];

- з достоїнствами та недоліками різних форм та видів кредитів;

- передумовами та проблемами їх розвитку, зокрема в Україні [10, с 146-164; 11, с.41-124];

- з особливостями міжнародного кредиту, його видами та участі в економіці України. Єдиного визначення функцій кредиту немає. В трактуваннях економістів функції проявляються, як виявлення суті кредиту або задач по його реалізації [1, с.398-402; 9, с.170-175; 11-16-19]. З метою визначення особливостей розвитку кредитних відносин в перехідний період доцільно згадати про роль кредиту в період адміністративно-командного регулювання економікою [1, с 151-152]; опрацювати законодавчі акти [3-6]; публікації в періодичних виданнях, зокрема журналів "Вісник НБУ, "Банківська справа", "Фінанси України". Слід знати зміну ролі кредиту в залежності від внутрішньої вартості грошей (рівноцінні, кредитні), стану економіки, сфер використання кредиту, методів кредитування [9, с. 199-203].

Терміни та поняття для засвоєння

Кредит, позичковий фонд, кредитор, позичальник, позичкова вартість, кредитоспроможність, кредити: товарний, грошовий, банківський, овальний, акцептний, чековий, споживчий, комерційний, державний, міжнародний, лихварський, онкольний, пролонгований, прострочений, проблемний, лізинговий, іпотечний, ломбардний, консорціум, паралельний, міжбанківський, разовий, контокорентний, овердрафт, бланковий, забезпечений, форфейтинг, франчайзинг,. платіжний, розрахунковий, акцептно-рамбурський, експортний, ризики: кредитний, процентний, ринковий, кредитний портфель, погашення позички, формальне, реальне: кредитна лінія, джерела забезпечення - первинні, вторинні; кредитна історія клієнта, рейтинг позичальника, дефолт.

Запитання для самоперевірки

1. Назвіть загальноекономічні причини необхідності кредиту?

2. Які передумови виникнення кредитних відносин?

3. В чому полягає сутність кредитних відносин?

4. Доведіть, що необхідність у кредиті залежить від коливань у джерелах формування капіталу.

5. Яка суперечність вирішується з допомогою кредиту?

6. Поясніть сутність натуралістичної теорії кредиту. Назвіть її основоположників.

7. В чому сутність капіталотворчої теорії кредиту? Назвіть її основоположників.

8. Розкрийте сутність кредиту.

9. Які існують дискусії щодо сутності кредиту?

10. За якими ознаками відносини між економічними суб'єктами можна віднести до кредитних?

11. За якими економічними категоріями пов'язаний кредит? В чому проявляється взаємодія грошей і кредиту?

12. Що таке позичковий капітал?

13. Що є спільного між кредитом та грошима, кредитом, фінансами?

14. Які існують суттєві відмінності між кредитом та грошима, між кредитом та фінансами, між кредитом та страхуванням?

15. Що представляє собою структура кредиту? Назвіть об'єкти і суб'єкти кредиту, яке їх місце і роль в кредитній угоді?

16. Які особливості позичкової вартості як об'єкта кредиту?

17. Що є основою кредиту? Які існують підходи до її визначення?

18. Назвіть стадії руху кредиту.

19. Розкрийте закономірності руху кредиту на мікро - та макрорівнях.

20. Назвіть основні принципи організації кредитних відносин.

21. У чому полягають розбіжності у трактуванні форм і видів кредиту, що мають місце в літературі?

22. За якими критеріями правомірно виділяти форми і види кредиту? Чи можуть бути однаковими критерії для класифікації форм і видів?

23. Які форми кредиту Ви можете виділити і чому?

24. Які види кредиту Ви можете назвати і за якими критеріями вони виділені?

25. У чому сутність, мети та економічна природа комерційного кредиту? Назвіть об'єкти і суб'єкти комерційного кредиту. Чим обмежується надання комерційного кредиту?

26. Поясніть сутність банківського кредиту.

27. Назвіть та охарактеризуйте види банківського.кредиту за різними критеріями виділення.

28. Розкрийте зміст принципів банківського кредитування.

29. Який механізм здійснення процесу банківського кредитування.?

30. Що таке кредитний ризик, які фактори на нього впливають?

31. Що таке кредитоспроможність позичальника, які показники його характеризують?

32. Які існують методи кредитування.?

33. Охарактеризуйте сутність і особливості державного кредиту.

34. Що таке споживчий кредит? Виділіть і охарактеризуйте суб'єктів і об'єкт споживчого кредиту.

35. Що таке товарний споживчий та грошовий споживчий кредит? Ким він надається?

36. Що таке міжнародний кредит? Назвіть та охарактеризуйте основні види міжнародного кредиту.

37. Які функції виконує кредит? Поясніть в якому вони проявляються.

38. Яка функція грошей є найбільш визнаною в економічній літературі?

39. Які дискусії ведуться щодо емісійної та контрольної функції кредиту?

40. Що таке "межі кредиту"? Що слід розуміти під цим поняттям?

41. У чому полягає призначення економічних меж кредиту і чим вони визначаються?

42. У чому сутність позичкового проценту як економічної категорії?

43. Що таке норма процента? Які фактори впливають на неї?

44. Які види процентів Ви знаєте?

45. Які функції виконує процент?

46. Яку роль відіграє кредит у розвитку економіки?

47. Який існує взаємозв'язок та відмінності між поняттям "функції кредиту" і "роль кредиту"?

48. Якими рисами характеризується розвиток кредиту в період переходу України до ринкових відносин?

Проблемні питання:

1. Доведіть, що коливання в структурі джерел оборотних коштів вимагають існування кредиту.

2. Яку роль в кредиті відіграє довіра?

3. Чим кредит відрізняється від страхування, від фінансів?

4. Які визначення сутності кредиту є дискусійними?

5. Які форми кредиту не виконують емісійну функцію?

6. Якими є прикладні функції кредиту та на підставі яких форм вони реалізуються?

7. Що важливо проаналізувати при розкритті сутності кредиту?

8. В чому суть дискусії щодо економічних меж кредиту?

9. Яку роль відіграє на ринку державних цінних паперів НБУ.

10. В чому економічне значення державних грошових лотерей?

Рекомендована література до теми 6

Основна

1. Гроші та кредит: Підручник /Авт. кол.; За ред. М.1.Савлука-К.:КНЕУ, 2001 -602с.

2. Гроші та кредит: Підручник / За ред. Професора Б.С.Івасіва. - К.: КНЕУ. 1999 - 404с.

3. Про банки та банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000р. №2121-111.

4. Про національний банк України: Закон України від 20.05.1999р. №679-XIV.

5. Про кредитування: Положення затверджено постановою Правління НБУ від 28 09.1995р.

6. Про порядок формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за позиками комерційних банків: Положення затверджено постановою Правління НБУ від 27.03.1998р. №122.

Додаткова

7. Гриценко О. Гроші та грошово-кредитна політика. - К.: Основи, 1997. - 296с.

8. Гроші, банки та кредит: у схемах і коментарях: Навчальний посібник/ За ред. Б Л.Луціва - Львів: Львівський банківський коледж НБУ, 1999,441 с.

9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Кол. авторов под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 1998, 441с.

10. Иванов В.М. Деньги и кредит: Курс лекций. - К.: МАУП, 1999. - 230с.

11. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: Навчальний посібник. - К.: Знання, КОО 2000, 215с.

12. Основы банковского дела/ Под ред. Мороза А.Н.-К.: Либра, -1994.-330 с.

13. Гроші та кредит: Підручник / M.I. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін. - К.: Либідь, 1992.-331с.