Банки – основное звено кредитной системы

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита.

Кредитную систему можно представить в виде следующей инфраструктуры:

1. Фундаментальный блок:

- кредит;

- субъекты кредитных отношений;

- принципы кредита.

2. Организационный блок:

- кредитная политика;

- виды и объекты кредита;

- условия кредитования;

- механизм кредитования;

- кредитная инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

- государственное регулирование кредитной деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения центрального банка;

- инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками.

Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев (ярусов):

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки;

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные банки, специализированные торговые банки;

3. Страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды и другие внебюджетные фонды;

4. Специализированные не банковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ломбарды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.д.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

Таким образом, для современной кредитной системы можно выделить 3 основных звена.