Типы банков, их классификация и тенденции развития.

Банк является элементом банковской системы.

Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специаль­ные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковс­кую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует мно­жество их видов.

1. В зависимости от направления деятельности.

А) эмиссионные

Б) коммерческие банки.

Не ставим перед собой задачу подроб­ного описывая работы центральных банков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. Выделим лишь те крите­рии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы.

2. По характеру выполняемых операции

а) универсальные

б) специализированные банки.

К универсальным банкам принято отно­сить те из них, которые способны "из одних рук" выполнять широкий круг ракообразных операций и услуг. Универсальность, однако, име­ет п другие оттенки. "Универсальность" означает тип деятельности, не ограниченной:

• по отраслям народного хозяйства;

• по составу обслуживаемой клиентуры;

• количественно;

• по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных от­раслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают глав­ным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отноше­нии обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операции, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выс­тупает также перечень разрешаемых операций, в который входят опера­ции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участ­ником рынка ценных бумаг, вкладывать спои капиталы в капиталы других предприятии. К примеру, ряд американских коммерческих банков, буду­чи специализированными, в соответствии с банковским законодатель­ством не может выполнять данные операции. Универсальные банки ев­ропейских стран, напротив, могут выполнять такие операции,

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо од­ним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнооб­разных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный ха­рактер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, круп­ные специализированные ипотечные банки не замыкаются только од­ним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерчес­ких банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

3. По типу собственности банки классифицируются на

а) государствен­ные

б) акционерные

в) кооперативные

г) частные

д) смешанные.

4. По масштабам деятельности выделяются

а) банковские консорциумы

б) крупные

в) средние

г) малые банки.

5. По сфере обслуживания банки можно подразделить на

а) региональ­ные (местные)

б) межрегиональные

в) национальные

г)международные.

6. По числу филиалов банки подразделяются на

А) бесфилиальные

Б) многофилиальные.

7. В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно поделить на

А) многоотраслевые

Б) отраслевые

В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

В международной банковской практике встречаются и другие крите­рии классификации. Так, в США установлена система двойного подчине­ния. Выделяются группа банкой, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаи­мосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там.

 

Банковская инфраструктура.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами банковской системы и прежде всего с банковской инфраструктурой.

Под банковской инфраструктурой пони­мается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедея­тельность банков.

Два блока банковской инфра­структуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

• законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреж­дения, перечень выполняемых им операции;

• внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выпол­нение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

• построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современ­ных коммуникационных систем;

• структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

• информационное обеспечение;

• научное обеспечение;

• кадровое обеспечение;

• законодательная база.

Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширя­ют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоя­нием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистичес­ких сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.

В процессе своей деятельности и банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчиво­сти. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки соби­рают информацию о деятельности своих клиентов в периодической пе­чати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руково­дителях. В некоторых странах банки имеют возможности обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам опера­тивно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в ком­мерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дис­циплину. задерживающих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиен­тов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кре­дитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граж­дане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

 

Лекция 10