Основные инструменты денежно-кредитного регулирования.

Основными инструментами денежно-кредитной политики являются:

- уровни ставок вознаграждения (интереса) по кредитам Национального Банка Казахстана банкам.

- норматив минимальных обязательных резервов, депонируемых в Национальном Банке Казахстана, в том числе с возможной дифференциацией по срокам, объемам и видам привлеченных средств (резервные требования);

- операции на открытом рынке по покупке и продаже государственных ценных бумаг;

- кредиты банкам;

- интервенции на валютном рынке;

- введение, в исключительных случаях, прямых количественных ограничений на уровень и объемы кредитных операций отдельных видов;

- официальная учетная (дисконтная) ставка.

Национальный Банк Казахстана устанавливает официальную ставку рефинансирования, а также иные ставки вознаграждения (интереса) по проводимым им операциям Официальная ставка рефинансирования устанавливается в зависимости от общего состояния денежного рынка, спроса и предложения по кредитам, уровня инфляции и инфляционных ожиданий. Национальный Банк Казахстана использует политику ставок вознаграждения (интереса) для воздействия на рыночные ставки вознаграждения (интереса) в рамках осуществляемой государственной денежно-кредитной политики.

В целях регулирования объемов кредитов, представляемых банками, для снижения рисков неплатежа банками по их обязательствам, а также защиты интересов вкладчиков и акционеров банков Национальным Банком Казахстана используется механизм резервных требований. Норматив резервных требований рассчитывается как процент от общей суммы обязательств за вычетом обязательств перед банками и устанавливается в размере не более 40 процентов. В исключительном случаях Национальный Банк Казахстана вправе вводить резервные требования на прирост обязательств. Изменение норматива обязательных минимальных резервов вводится в действие не раньше чем через месяц со дня принятия такого решения. При нарушении норматива обязательных минимальных резервов законодательными актами Республики Казахстан начисляется и взыскивается штраф в размере, устанавливаемым Национальным банком Казахстана. При прекращении деятельности банка Национальный банк Казахстана в недельный срок возвращают банку за резервированные в Национальном банке Казахстана средства.

 

 

Лекция 9

Тема 9: Коммерческие банки, их функции и организация деятельности

Сущность, функции и роль банка.

Типы банков, их классификация и тенденции развития.

Банковская инфраструктура.

 

1. Сущность, функции и роль банка.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от banco — скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управления (или части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.

Банк – это специфическое предприятие, которое производит товар особого рода в виде денег, платежных средств.

Банк как агент биржи рассматривался 1920 годы. Основанием для какого рассуждения является то обстоятельство, что банки являются непременными участниками биржи, имеют возможность осуществлять различные операции на рынке ценных бумаг. Однако, банки и банкирские дома появились задолго до биржи, до развития операций по купле-продаже ценных бумаг.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность тесно соприкасается с его структурой.

Так сложилось, что под структурой банка часто понимается аппарат его управления. В этом случае все сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком. Начиная с его Совета, директората, вплоть до его управлений, отделов и секторов. Но под структурой банка необходимо понимать устройство банка, состав его элементов, находящихся в тесном взаимодействии между собой, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту.

В этом случае банк можно условно разделить на 4 блока.

Первый блок включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находится только в движении.

Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшую главным его занятием (в отличие от других субъектов, которые могли выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшие для них главным, основополагающим делом).

Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком.

Четвертый блок можно определить как производственный блок, так как в него входят банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функ­циях. Коммерческий банк выполняет следующие функции.

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. С помощью этой функции коммерческих банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юри­дических и физических лиц и превращение их в капитал.

2. Посредничество в кредите. Данная функция опреде­ляется тем фактом, что прямые отношения между кредито­рами и заемщиками невозможны из-за несовпадения сум­мы и срока капитала предлагаемого в ссуду и потребностью заемщика в них. Коммерческие банки, выполняя роль по­средника в кредите, устраняют эти затруднения.

3. Создание кредитных денег. Данная функция является особой функцией банков по созданию кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помо­щью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда про­исходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи бан­ковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обрат­ный переход денег из безналичной формы в наличную.

4. Осуществление расчетов в народном хозяйстве. В ус­ловиях совершенствования расчетных отношении в народ­ном хозяйстве промышленно развитых стран, все большая часть расчетов между юридическими лицами осуществляет­ся в безналичной форме и коммерческие банки выступают (организаторами и посредниками подобных расчетов. Они (осуществляют платежи по поручению клиентов, принима­ет деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач у своих клиентов.

5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Че­рез данную функцию реализуется роль коммерческих бан­ков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг в стране, которые, безусловно, дополняют систему кредита и взаимодействуют с ней.

6. Оказание банками консультативных услуг. Данная функция связана с заинтересованностью банков в устойчи­вой, эффективной и прибыльной работе своих клиентов. В связи с этим банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, по проблемам составления отчетности и т.д.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежного обращения, как никто другой обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно видоизменились.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.

В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта.

Характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.