Страхование имущественной ответственности

Серьезные изменения в части механизмов страхования ответственности в оценочной деятельности внесены вступившим в силу в 2007 г. Законом № 157-ФЗ, предусматривавшим переход оценочной деятельности на саморегулирование, а также вводившим определенные требования к условиям страхования гражданской ответственности, отсутствовавшим в предыдущих редакциях закона.

Основные изменения коснулись вопросов определения страхового случая, минимального размера страховой суммы, объекта страхования, размера страхового возмещения и срока действия договора страхования.

В соответствии со статьей 24.6 Закона об оценочной деятельности размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности не может составлять менее чем 300 тыс. рублей.

Следует отметить, что согласно опросу саморегулируемых организаций оценщиков, проведенному Минэкономразвития России, размер страховой суммы по договорам обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности превышает размер страховой суммы, установленный Законом об оценочной деятельности.

Так, согласно данным СРО НП «СМАОс»:

– средний размер страховой суммы по договорам обязательного страхования ответственности оценщиков в 2009 г. составил 2 140 тыс. рублей

– в 2010 г. максимальный размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности оценщика составил 100 млн. рублей.

Также, по данным СРО НП «СМАОс» юридические лица, с которыми оценщики – члены Партнерства заключили трудовые договоры, в большинстве случаев заключают договоры дополнительного страхования ответственности юридического лица. В соответствии с представленными данными максимальный размер страховой суммы по таким договорам составил в 2010 г. 1 млрд. рублей.

Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных СРО оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.

В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного реального ущерба, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.

Эти изменения были положительно восприняты страховым сообществом, однако, ряд требований к страхованию, установленных статьей 24.7 Закона об оценочной деятельности, нуждается в доработке, в том числе:

1.Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации (четвертый абзац ст. 24.7 Закона об оценочной деятельности).

Указанная норма устанавливает, что ущерб действиями должен быть причинен оценщика в течение периода действия договора страхования. Однако любой ущерб является следствием конкретных действий (бездействия) оценщика.

Как показывает практика, такие действия (бездействие) могут быть совершены как в течение срока действия договора страхования, так и до его начала. Но это, как правило, не находит отражения во многих договорах страхования, заключаемых страховыми компаниями, которые в целях привлечения клиентов стремятся любой ценой снизить страховую премию по договору и необоснованно, вопреки интересам оценщиков и саморегулируемых организаций (которым в случае неполучения выплаты страхового возмещения придется возмещать ущерб из компенсационного фонда), указывают в договорах страхования, что действия (бездействие) оценщика, приведшие к причинению ущерба, также должны произойти в течение периода действия договора страхования.

2. В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику и (или) третьему лицу реального ущерба, установленном вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности (третий абзац статьи 24.7 Закона об оценочной деятельности).

Такой подход к определению объема страхового возмещения в рамках договора обязательного страхования исключает возможность страхования расходов самого оценщика при урегулировании страхового случая (например, судебных расходов и расходов на проведение экспертизы), поскольку эти расходы не являются реальным ущербом заказчика и третьего лица.

В соответствии со статьей 24.6 Закона об оценочной деятельности оценщик несет ответственность за причиненные убытки, которые согласно статье 15 Гражданского кодекса (ГК РФ) также включают в себя возмещение упущенной выгоды, которая не покрывается условиями договора обязательного страхования. Поэтому, в случае необходимости ее компенсации, выплата будет осуществляться из средств компенсационного фонда СРО оценщиков, членом которой является оценщик.

Одним из наиболее обсуждаемых вопросов после принятия новой редакции Закона об оценочной деятельности является вопрос: кто ответственен за возмещение убытков в случае, когда они были причинены оценщиком, работающим по трудовому договору с юридическим лицом.

Законом об оценочной деятельности предусмотрена возможность заключения договора на оценку с юридическим лицом, соответствующим ряду установленных требований. При этом оценка осуществляется оценщиком, с которым у юридического лица заключен трудовой договор. В соответствии с абзацем 1 ст. 24.6 Закона об оценочной деятельности убытки, причиненные заказчику, заключившему договор на проведение оценки, или имущественный вред, причиненный третьим лицам вследствие использования итоговой величины рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанной в отчете, подписанном оценщиком или оценщиками, подлежат возмещению в полном объеме за счет имущества оценщика или оценщиков, причинивших своими действиями (бездействием) убытки или имущественный вред при осуществлении оценочной деятельности, или за счет имущества юридического лица, с которым оценщик заключил трудовой договор.

В соответствии с нормами гражданского законодательства, в случае, если оценщик заключил трудовой договор с юридическим лицом, которое в свою очередь является исполнителем по договору на проведение оценки (должником), в соответствии со ст. 308 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) обязанности по данному договору возникают только у лиц, участвующих в нем в качестве сторон. В том числе, ст. 393 Гражданского кодекса предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Помимо вышеуказанного ст. 402 Гражданского кодекса установлено, что действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника. Должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с абзацем 2 ст. 24.6 Закона об оценочной деятельности юридическое лицо, с которым оценщик заключил трудовой договор, может указать в договоре на проведение оценки условия принятия на себя обязательства по дополнительному обеспечению обязанности оценщика возместить убытки, причиненные заказчику, заключившему договор на проведение оценки, или имущественный вред, причиненный третьим лицам.

Однако положения данного абзаца вносят неопределенность в механизм возмещения убытков исполнителем по договору, установленный нормами Гражданского кодекса. На основании изложенного для приведения действующего законодательства в соответствие необходимо признать утратившим силу абзац 2 ст. 24.6 Закона об оценочной деятельности.

Данный вопрос имеет непосредственное отношение к страхованию ответственности и актуален также и для страховщиков, т.к., юридические лица не обязаны страховать свою ответственность. Поэтому механизмы страхования не могут быть задействованы, и соответственно возмещение убытков будет осуществляться юридическим лицом самостоятельно (если его гражданская ответственность не была застрахована в добровольном порядке) до тех пор, пока ответственным за причинение убытков не будет признан оценщик.

Следует отметить, что официальная информация о выплатах по договорам обязательного страхования ответственности отсутствует, поскольку такая информация является конфиденциальной, и страховые компании не вправе ее разглашать.

Вместе с тем, согласно данным, опубликованным в средствах массовой информации, одной из крупнейших в России страховой компанией была осуществлена выплата по договору страхования имущественной ответственности[25]:

«По делу о банкротстве при продаже имущества предприятия-банкрота была привлечена застрахованная оценочная компания для оценки продаваемого имущества. После проведения оценки имущество предприятия было продано за цену, соответствующую оценке. Полученные от реализации имущества деньги пошли на погашение задолженности перед кредиторами (полностью задолженность погасить не удалось).

Некоторое время спустя кредиторы подали исковое заявление о признании отчета об оценке недействительным в связи с серьезными нарушениями стандартов оценки, допущенными в отчете. Суд вплоть до кассации, учитывая результаты экспертизы отчета, признал отчет об оценке недействительным. После данного судебного решения кредиторы провели повторную ретро-оценку проданного имущества предприятия и подали иск о возмещении убытков к оценочной компании. Суд вплоть до кассации удовлетворил иск о возмещении убытков в размере 7 000 000 рублей».

Компенсационные фонды

В соответствии со статьей 24.8 Закона об оценочной деятельности размер компенсационной выплаты за счет компенсационного фонда по требованию или требованиям заказчиков третьих лиц к одному оценщику по одному страховому случаю не может превышать шестисот тыс. рублей.

Одновременно статьей 24.8 Закона об оценочной деятельности установлено, что основанием для обращения взыскания на компенсационный фонд считается установленный решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт наступления страхового случая по договору обязательного страхования ответственности.

Требование о получении компенсационной выплаты за счет компенсационного фонда может быть предъявлено к СРО оценщиков, членом которой является или являлся оценщик на момент причинения ущерба, только в случае совпадения следующих условий:

– для возмещения ущерба, причиненного оценщиком, недостаточно средств, полученных по договору обязательного страхования ответственности;

– оценщик отказался удовлетворить требование заказчика или третьего лица о возмещении ущерба либо заказчик или третье лицо не получили от него в разумный срок ответ на предъявленное требование.

Не допускается осуществление выплат за счет компенсационного фонда (в том числе возврат членам саморегулируемой организации оценщиков их взносов), за исключением выплат в целях обеспечения имущественной ответственности членов саморегулируемой организации оценщиков перед заказчиками или третьими лицами.

На начало августа 2010 г. совокупный компенсационный фонд СРО оценщиков составил более 480 млн. рублей. Для сравнения, менее года назад (на 1 января 2009 г.) он составлял чуть более 380 млн. рублей. Расширение совокупного фонда произошло, прежде всего, ввиду увеличения членов различных СРО, а так же в результате появления новых саморегулируемых организаций оценщиков. На рисунках 8 и 9 показаны динамика роста совокупного компенсационного фонда всех СРО оценщиков и распределение совокупного компенсационного фонда по СРО соответственно.

Рисунок 8. Динамика роста совокупного компенсационного фонда
всех СРО оценщиков (млн. руб.)

На сегодняшний день компенсационные фонды каждой СРО оценщиков сопоставимы с размером СРО оценщиков (Рисунок 9).

 

Рисунок 9. Распределение совокупного компенсационного фонда по СРО оценщиков

В целях сохранения и увеличения средств компенсационного фонда СРО оценщиков обязана заключить договор доверительного управления средствами фонда с управляющей компанией. Контроль за действиями управляющей компании в отношении средств компенсационного фонда осуществляется специализированным депозитарием. И управляющая компания, и депозитарий избираются по результатам конкурса, проводимого СРО оценщиков в порядке, установленном ее внутренними документами, средства компенсационного фонда размещаются управляющей компанией в соответствии с инвестиционной декларацией, принятой СРО оценщиков.

Законом об оценочной деятельности установлен ряд ограничений на размещение средств компенсационного фонда. Так, не менее чем 40% этих средств должно быть размещено в государственные ценные бумаги Российской Федерации, не более чем 40% этих средств может быть размещено в обращающиеся на организованном рынке ценных бумаг акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ, или в паи паевых инвестиционных фондов. При этом не допускается размещать более чем 5% средств компенсационного фонда в акции одного эмитента, а также размещать средства компенсационного фонда в векселя, ценные бумаги, не обращающиеся на организованном рынке ценных бумаг, и в иностранные ценные бумаги.

Доход, полученный от размещения средств компенсационного фонда, направляется на пополнение этого фонда и покрытие расходов, связанных с обеспечением надлежащих условий размещения таких средств.

Исходя из результатов проведенного Минэкономразвития России опроса СРО оценщиков и уполномоченного на осуществление контроля за СРО оценщиков органа исполнительной власти (Росреестра), информация о случаях выплат из компенсационного фонда отсутствует.

Учитывая изложенное, следует отметить, что механизм обеспечения имущественной ответственности в оценочной деятельности в достаточной мере урегулирован Законом об оценочной деятельности. Вместе с тем имеются пробелы регулирования при обязательном страховании имущественной ответственности оценщиков, в связи с чем представляется необходимым совершенствование нормативной правовой базы в части:

– уточнения лица, ответственного за возмещение убытков в случае, когда они были причинены оценщиком, работающим по трудовому договору с юридическим лицом;

– приведения статьи 24.6 Закона об оценочной деятельности в соответствие с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации: необходимо признать утратившим силу абзац 2 статьи 24.6 Закона об оценочной деятельности.

Контроль (надзор)

Функции по осуществлению надзора за выполнением СРО оценщиков требований Закона об оценочной деятельности возложены на Росреестр. Надзор за деятельностью СРО оценщиков осуществляется Росреестром путем проведения плановых и внеплановых проверок. Кроме того, Росреестр уполномочен обращаться в суд с заявлением об исключении СРО оценщиков из единого государственного реестра саморегулируемых организаций оценщиков.

Порядок осуществления надзора за деятельностью саморегулируемых организаций оценщиков устанавливается уполномоченным федеральным органом, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию оценочной деятельности (Минэкономразвития России). Следует отметить, что в настоящее время разработаны проект приказа Минэкономразвития России «Об утверждении Порядка осуществления надзора за деятельностью саморегулируемых организаций оценщиков» и проект административного регламента исполнения Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии государственной функции по контролю (надзору) за деятельностью саморегулируемых организаций арбитражных управляющих и надзору за деятельностью саморегулируемых оценщиков.

Согласно Закону об оценочной деятельности плановые проверки СРО оценщиков проводятся не чаще чем один раз в два года.

Так, в 2009 г. Росреестром проведено 5 плановых проверок саморегулируемьих организаций оценщиков. По результатам проверок вынесены предписания об устранении выявленных нарушений законодательства Российской Федерации руководству всех проверенных в 2009 г. саморегулируемых организаций оценщиков.

При проведении Росреестром проверок СРО оценщиков среди основных нарушений федеральных законов следует отметить следующие:

1. Несоблюдение требований статьи 24 Закона об оценочной деятельности в части:

– приема лица в члены саморегулируемой организации оценщиков и внесения сведений о таком лице в реестр членов саморегулируемой организации оценщиков до оплаты (или частичной оплаты) обязательного взноса в компенсационный фонд и до предоставления договора обязательного страхования ответственности;

– порядка информирования установленных законом лиц об исключении оценщика из состава членов саморегулируемой организации;

– выдачи оценщику документа о членстве в десятидневный срок со дня внесения сведений о нем в реестр членов саморегулируемой организации оценщиков.

2. Несоблюдение требований частей 7 и 8 статьи 9 Федерального закона
от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», частей 7 и 8 статьи 24.3 Закона об оценочной деятельности в части определения порядка предоставления оценщиком информации по запросу саморегулируемой организации и неисполнения требования закона о передаче материалов проверки в дисциплинарный комитет в случае установления нарушений в деятельности оценщиков.

3. Несоблюдение требований статьи 24.4 Закона об оценочной деятельности в части:

– обязательного приглашения на заседания дисциплинарного комитета лиц, направивших жалобы, а также членов саморегулируемой организации, в отношении которых рассматриваются дела о применении дисциплинарных взысканий;

– направления в течение двух рабочих дней со дня принятия дисциплинарным комитетом решения о применении дисциплинарного взыскания к члену саморегулируемой организации оценщиков копии такого решения члену саморегулируемой организации оценщиков и лицу, по жалобе которого принято такое решение.

4. Нарушение требований статьи 24.7 Закона об оценочной деятельности в части осуществления контроля за порядком страхования ответственности членов саморегулируемой организации.

5. Нарушение статей 24.6, 24.8 и 24.9 Закона об оценочной деятельности в части условий и порядка формирования и размещения средств компенсационного фонда саморегулируемой организации оценщиков.

6. Нарушение требований статьи 22.3 Закона об оценочной деятельности в части состава и объема информации, подлежащей размещению на официальном сайте саморегулируемой организации оценщиков в сети Интернет.

7. Нарушение требований статьи 17 Федерального закона от 1 декабря 2007 г.
№ 315-Ф3 «О саморегулируемых организациях» и статьи 24.2 Закона об оценочной деятельности при формировании состава коллегиального органа управления саморегулируемой организации оценщиков.

Решение о проведении внеплановой проверки деятельности СРО оценщиков принимается Росреестром на основании заявлений юридических лиц, физических лиц, федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, правоохранительных органов о нарушении СРО оценщиков либо ее членами Закона об оценочной деятельности, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

При этом следует отметить, что Закон об оценочной деятельности не содержит перечня оснований для проведения Росреестром внеплановых проверок СРО оценщиков. Таким образом, при поступлении в Росреестр жалоб на СРО оценщиков, в том числе на органы управления СРО, зачастую происходит отказ в проведении внеплановой проверки СРО оценщиков по причине отсутствия в законодательстве четких оснований для ее проведения.

С учетом изложенного, в части надзора за деятельностью СРО оценщиков следует отметить следующие пробелы законодательства.

1. Отсутствие законодательного закрепления обязанности СРО оценщиков направлять в уполномоченный федеральный орган исполнительной власти документы и информацию, предусмотренную Законом об оценочной деятельности.

2. Отсутствие четко закрепленного перечня оснований для проведения Росреестром внеплановых проверок деятельности СРО оценщиков.