Организация банковского кредитования

 

Размещение (предоставление) денежных средств заемщикам производится кредитными организациями на договорной основе с соблюдением требований действующего законодательства. Порядок организации банковского кредитования определяется кредитной организацией самостоятельно. Банк должен разработать и утвердить внутренние нормативные документы, регламентирующие его кредитную работу. К этим документам обычно относятся меморандум о кредитной политике и положение о кредитовании (правила размещения денежных средств).

Меморандум о кредитной политике определяет стратегию банковского кредитования (основные принципы и приоритеты предоставления кредитов, общие принципы их обслуживания и возврата), устанавливает перечень предоставляемых клиентам кредитных услуг, регламентирует учетную политику и подходы к ее реализации.

Положение о кредитовании (правила размещения денежных средств) устанавливает процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка в процессе кредитной работы.

Для осуществления операций по размещению денежных средств в банке создается кредитный аппарат (управление, отдел), который состоит из подразделений занимающихся обслуживанием различных категорий заемщиков. Между должностными лицами банка распределены полномочия по принятию решения о предоставлении кредитов, при этом главным критерием является его сумма.

Для принятия решений связанных с предоставлением крупных кредитов банк создает кредитный комитет. Этот орган также определяет стратегию кредитования, устанавливает размер процентных ставок по кредитам, утверждает типовые кредитные договора. В состав кредитного комитета входят члены правления и совета директоров банка, руководители кредитных подразделений, юридической службы, службы экономической безопасности, а также независимые эксперты.

Процесс банковского кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких этапов. Процедура банковского кредитования зависит от многих факторов, прежде всего от вида заемщика и цели получения кредита. В самом общем виде процедура кредитования включает в себя шесть этапов:

1. прием кредитной заявки,

2. анализ кредитного риска (кредитоспособности),

3. заключение кредитного договора,

4. предоставление кредита,

5. кредитный мониторинг,

6. возврат кредита.

Кредитная работа в банке начинается с приема кредитной заявки. Она содержит указание цели, срока, суммы и иных предполагаемых условий кредита. Кредитный работник знакомит клиента с условиями кредитования и принимает от него пакет документов установленный внутренними правилами для данного вида кредитов.

Юридические лица для рассмотрения кредитной заявки должны представить документы, перечень которых зависит от многих факторов (цели и срока кредитования, организационно-правовой формы и характера деятельности организации, предполагаемого способа обеспечения возвратности кредита и т.п.). Перечень основных документов прилагаемых к заявлению на кредит содержится в таблице 15.2.1.

Таблица 15.2.1.

Документы, необходимые для получения кредита

коммерческой организацией

№	Тип документов	Виды документов
	Учредительные и регистрационные документы	Устав, учредительный договор, копия свидетельства о государственной регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, копии лицензий на лицензируемые виды деятельности, копии сертификатов и патентов, приказ о назначении руководителя и главного бухгалтера
	Финансовые и отчетные документы	Бухгалтерский баланс (ф.1) и отчет о прибылях и убытках (ф.2) на последний отчетный период и за предыдущие периоды с отметками налоговых органов, выписка из лицевого счета, справка о полученных кредитах, справка о кредиторской задолженности, аудиторское заключение к бухгалтерской отчетности (при наличии) и другие
	Документы в обоснование кредита	Бизнес-план, технико-экономическое обоснование (расчет окупаемости) кредита, договора в подтверждение цели кредитования
	Документы об обеспечении кредита	Банковская гарантия (гарантийные письма), сведения о поручителях, свидетельства о собственности на землю, свидетельства о собственности на недвижимое имущество, выписка из реестра владельцев ценных бумаг, выписка по счетам депо депозитария и другие
	Документы, подтверждающие кредитную историю	Кредитный отчет из бюро кредитных историй, копии кредитных договоров с копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств

 

После приема указанных документов проводится анализ кредитного риска. При этом используется информация, которая получена не только от заемщика, но и из других источников. Такими источниками могут быть бюро кредитных историй, государственные и муниципальные органы, контрагенты заемщика, средства массовой информации, различные аналитические агентства. Определяющим фактором кредитного риска является кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособность означает способность заемщика свое­временно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. В мировой банковской практике кредитоспособность является одним из основных оценочных показателей при определении целесообразности кредитных отношений. Она позволяет прогнозировать платежеспособность клиента на перспективу. Для определения кредитоспособности заемщика - юридического лица на основе его финансовой отчетности рассчитывается ряд показателей, позволяющих характеризовать финансовое положение. Данная работа может проводиться кредитными подразделениями банка или специальным отделом экономического анализа.

Для проверки правильности составления представленных заемщиком документов, а также достоверности содержащихся в них сведений могут привлекаться сотрудники юридической службы и службы экономической безопасности банка.

После положительного решения о кредитовании конкретного заемщика готовится кредитный договор. По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он считается ничтожным. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст.821 ГК РФ). В данном случае речь идет о признании заемщика неплатежеспособным, либо кредитор имеет доказательства того, что заемщик не сможет вернуть сумму кредита в установленный срок. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита банк-кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Поэтому кредитный договор может содержать условия, имеющие запрещение отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки.

Способы предоставления и погашения кредита подробно регламентируются Центральным банком. Инструкцией ЦБРФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 № 54-П установлены соответствующие правила.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента - заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Физическим лицам кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками только в безналичном порядке.

Способы предоставления банковских кредитов могут быть различны:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику (для физического лица);

2) открытием кредитной линии;

3) кредитованием банком банковского счета клиента («овердрафт»);

4) участием банка в предоставлении денежных средств на консорциальной (синдицированной) основе.

Под открытием кредитной линии понимается заключение договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

- общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита выдачи),

- в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему предела (лимита задолженности).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику.

Под овердрафтом понимается оплата расчетных документов с банковского счета клиента – заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банковского счета заемщика осуществляется при установленном лимите (максимальной сумме кредита) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Предоставление кредита производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, сроки погашения кредита, цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (при наличии), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В соответствии со статьей 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Размер резервов зависит от суммы кредита и того, к какой группе риска он отнесен.

Кредитная работа в банке не заканчивается предоставлением денежных сумм заемщикам. Для контроля за использованием и погашением кредитов кредитные подразделения банка организуют проведение кредитного мониторинга. Кредитный мониторинг включает в себя следующие направления деятельности:

1) контроль за целевым использованием кредита,

2) контроль за текущим финансовым состоянием заемщика,

3) контроль за обеспеченностью кредита (сохранностью заложенного имущества, действенностью банковских гарантий),

4) контроль за погашением процентов по кредиту,

5) контроль за погашением основной суммы долга.

Итогом кредитной работы банка является погашение кредита заемщиком. Способы погашения кредита и уплаты процентов могут быть различны:

1) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика на основании платежного требования банка-кредитора с условием оплаты без акцепта;

4) путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;

5) путем перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;

6) путем взноса заемщиками - физическим лицами наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда кредитным договором не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования, то возврат суммы кредита должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (если иной срок не предусмотрен договором).

В соответствии со статьей 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.

В определенных случаях банк может пойти на реструктуризацию кредита, что подразумевает изменение условий погашения кредита и/или процентов по нему оформляемое дополнительным соглашением. Можно указать следующие формы реструктуризации:

1) пролонгация кредита (увеличение срока погашения),

2) изменение процентной ставки,

3) мораторий на уплату штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита и процентов,

4) изменение порядка погашения задолженности заемщика перед банком (первоочередное погашение основной суммы долга).

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений по кредитному договору об изменении сроков погашения кредита, включая уплату процентов и/или процентных ставок и других условий, составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица бухгалтерскому подразделению банка.

Задолженность по предоставленным кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания списывается с баланса банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Списание непогашенной задолженности, включая проценты, с баланса банка не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

 

15.3. Особенности потребительского банковского кредитования

В современных условиях широкое распространение получило кредитование банками населения. Особенности данного вида кредитования следует рассмотреть отдельно.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица население, а кредиторами организации торговли и сферы услуг, банки. Торговые организации предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Таким образом, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

· двусторонняя (торговая организация – потребитель);

· трехсторонняя (торговая организация – потребитель – банк).

При первом варианте кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой организации, а сам кредит является чисто товарным. Удобство такой схемы заключается в том, что потребитель имеет дело только с одним контрагентом. Во втором варианте кредитором выступает банк, а торговая организация выступает в роли пункта продажи, как товара, так и кредита, так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на ее счет. В обоих случаях потребитель не имеет доступа к денежным средствам. Разница схем, по существу, состоит в наличии двух принципиально разных кредиторов (либо банк, либо торговая организация).

В дальнейшем речь пойдет о потребительском кредитовании с участием банков. Можно выделить следующие наиболее распространенные виды банковского потребительского кредитования:

- экспресс-кредитование,

- целевое потребительское кредитование,

- автокредитование,

- ипотечное жилищное кредитование.

Экспресс-кредитование характеризуется упрощенным порядком получения банковского кредита. Его главная особенность – короткие сроки выдачи кредита (не более одного дня), при этом кредит, как правило, оформляется непосредственно в магазине. Обычно от заемщика требуется наличие паспорта и, возможно, еще одного документа, удостоверяющего личность гражданина (водительские права, пенсионное удостоверение, страховое пенсионное свидетельство). Предоставление заемщиком документов подтверждающих его доходы не требуется.

Экспресс-кредитование может быть как целевым, так и нецелевым. При целевом кредитовании залог на приобретаемые товары обычно не оформляется. Экспресс-кредитование может осуществляться путем проведения операций с банковскими кредитными картами.

Целевой потребительский кредит. При целевом потребительском кредитовании кредит выдается в безналичной форме – банк перечисляет необходимую для приобретения товара (услуги) сумму непосредственно поставщику, указанному в кредитном договоре. Такие кредиты часто обеспечиваются залогом или поручительством. В качестве залога может использоваться приобретаемый товар (товары длительного пользования).

Некоторые кредитные продукты разработаны банками в сотрудничестве с предприятиями – производителями и поставщиками услуг. Особый вид целевых потребительских кредитов связан с открытием кредитной линии потребителю под залог недвижимости заемщика.

Автокредитование представляет собой получение потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств. Его можно рассматривать как специфическую форму целевого потребительского кредита. Особенностями данного вида кредитования являются:

- наличие обеспечения в форме залога автотранспортных средств (используется в большинстве случаев);

- страхование автотранспортного средства, а иногда жизни и здоровья самого заемщика;

- сравнительно большие сроки рассмотрения кредитной заявки (до 7 дней);

- необходимость предоставления заемщиком более широкого спектра информации и подтверждающих документов (копия трудовой книжки, свидетельство о браке, справка с места работы о доходах, справка о наличии других кредитов).

Часто в процессе автокредитования участвуют автодилеры, которые могут субсидировать часть процентной ставки по кредиту. Иногда в процессе субсидирования процентных ставок или рефинансирования кредитов участвует компания-производитель автомобилей и компания-страховщик.

Ипотечный жилищный кредит – это кредит, предоставляемый банком физическому лицу на приобретение, строительство и реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости. Отличительными чертами данного вида кредитования являются:

- предметом ипотеки выступают жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир;

- долгосрочный характер кредитования;

- необходимость предоставления заемщиком большого количества документов;

- продолжительные сроки рассмотрения кредитной заявки.

На сегодняшний день в банках существуют разные требования к набору документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита. Тем не менее, он неизменно остаётся самым внушительным по сравнению с требованиями, предъявляемыми к рассмотрению заявок по другим потребительским направлениям. Примерный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки, представлен в таблице 15.3.1.

Таблица 15.3.1.

Документы, необходимые для получения

ипотечного жилищного кредита

№	Тип документов	Виды документов
Основные документы
	Документы, удостоверяющие личность и семейное положение, а также наличие детей	Копия паспорта; копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; копия свидетельства о заключении/расторжении брака; копия свидетельства о рождении детей
	Документы, характеризующие трудовую деятельность заёмщика	Копия трудовой книжки, заверенная работодателем; трудовой договор с основного места работы; трудовой контракт с места дополнительной работы
	Документы, подтверждающие сведения о доходах	Справка с места работы за последние 6 месяцев (выдаётся бухгалтерией работодателя по форме 2-НДФЛ); справка с места дополнительной работы обо всех произведённых выплатах за последние полгода
	Документы, содержащие сведения о месте постоянного жительства и документы, подтверждающие право собственности на жильё, характеристика жилого помещения	Свидетельство о постоянной или временной регистрации; копия финансово-лицевого счёта; выписка из домовой книги по месту постоянной регистрации
Дополнительные документы
	Документы, подтверждающие информацию об активах (свидетельствующие о наличии дорогостоящего имущества: дачи, автомобиля, земельного участка, счетов в банках)	Справка о регистрации права собственности на недвижимое имущество; характеристика жилого помещения; выписки с банковских счетов; выписки из реестров владельцев ценных бумаг; договоры, выписки с банковских счетов
	Документы, представляемые предпринимателями без образования юридического лица	Свидетельство о регистрации; необходимые лицензии для занятия предпринимательской деятельностью; декларация о доходах за предыдущий отчётный год; книга учёта доходов и расходов (по форме, утверждённой Минфином РФ) с соответствующими отметками налогового органа
	Документы, подтверждающие кредитную историю	Кредитный отчет из бюро кредитных историй, копии кредитных договоров с выписками со счетов по учёту средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств; копии документов, подтверждающих своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг

 

Рассмотренные виды потребительских кредитов существенно отличаются друг от друга размером процентных ставок. Традиционно ставки ниже по ипотечным жилищным кредитам и целевым потребительским кредитам, обеспеченным залогом недвижимости. Это связано с более серьезной проверкой потенциального заемщика и наличием надежного обеспечения. Наиболее высокие процентные ставки банки устанавливают для экспресс-кредитов, что объясняется упрощенной процедурой их получения.

Но объявленные процентные ставки не всегда отражают реальную стоимость кредита, которая с учетом дополнительных плат за его выдачу, обслуживание, досрочное погашение и прочее существенно увеличивается. Ряд банков при оформлении кредитов взимает одноразовую плату «за оформление кредита». При целевом банковском кредитовании банки часто берут плату «за выдачу наличных средств», которая может составлять 1–2% от суммы кредита, некоторые банки взимают плату «за ведение ссудного счета», которая начисляется каждый месяц, но не включается в расчет процентной ставки. В совокупности эти дополнительные платежи могут приводить к существенному расхождению заявленной и реальной стоимости кредита.

При автокредитовании дополнительные расходы скрываются в страховых платежах. Покупатель не всегда имеет возможность самостоятельно выбирать страховую компанию, в том числе с учетом ее тарифной политики. В результате тарифы страховщиков, участвующих в автокредитовании, часто оказываются самыми высокими на рынке.

Налицо проблема завуалированных или дополнительных платежей – за снятие наличных, открытие и ведение ссудного счета, перевод денег, выплату комиссионных, фиксированных платежей, комиссия за обслуживание, которую взимают как единовременно при выдаче кредита, так и фиксированной суммой ежемесячно и так далее. В итоге получается, что клиенты некоторых банков при одной декларируемой стоимости кредита реально платят на 50 – 200% больше. При этом в рекламе, которая привела клиента в банк, фигурирует цифра мифическая, а не фактическая.

В соответствии с действующим законодательством, банки обязаны предоставлять клиенту всю информацию о предлагаемых услугах.

В соответствии с Законом о банках, банк до заключения кредитного договора с физическим лицом обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В кредитном договоре также должна быть определена полная стоимость кредита, а также указан перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц в случае, если такая обязанность вытекает из условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Вместе с тем, на сегодняшний день отсутствует единый стандарт раскрытия информации об условиях кредита, обязательного для всех банков. По этой причине получается парадоксальная вещь: с точки зрения закона банки раскрывают всю требуемую информацию, а вот с точки зрения потребителя она далеко не полная и не позволяет ему адекватно оценить стоимость и условия предлагаемого кредита. В данном случае речь идет не только о содержании, но и о форме предоставления информации. Информация в договоре сознательно излагается таким образом и в такой форме, что в ней в силах разобраться лишь человек со специальными экономическими знаниями.

Существует Письмо ФАС и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г № ИА/7235, 77-Т утвердившее «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее – Рекомендации). Они касаются сведений, предоставляемых потенциальному заемщику до заключения кредитного договора, в том числе и в соответствующей рекламной продукции банка.

Рекомендации подготовлены в соответствии со статьей 23 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г № 117-ФЗ. Они направлены на предотвращение получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неполных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов, повышение прозрачности деятельности банков, формирование полного представления об услугах банков и повышение доверия к ним со стороны населения.

В информации раскрываемой банком рекомендуется указывать: - наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и Web-сайт кредитной организации; - минимальный (максимальный) срок потребительского кредита; - минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита; - расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; - информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); - график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту; - примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя; - примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии); - порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита; - условия досрочного погашения кредита; - размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени); - другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами; - имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита; - информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени)); - информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

В рекламе банковских услуг Рекомендации предлагают указывать все возможные расходы гражданина по потребительскому кредиту, если в соответствующей рекламе сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца). В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.

Кредитным организациям также рекомендовано информировать потребителя о предполагаемых изменениях кредитной организацией кредитного договора не менее чем за 30 дней до даты таких изменений, если договором предусмотрена возможность изменения его условий в одностороннем порядке.

Недостаток рассматриваемого документа его рекомендательный характер. По данным Федеральной антимонопольной службы в 2006 году только около 50 банков полностью следуют ее рекомендациям. Решением проблемы, несомненно, будет принятие Федерального закона о потребительском кредитовании, который сделает указанные требования обязательными.