ТОП 10:

Аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.



Основанием для выделения данной функции как самостоятельной, отличной от функции посредничества в кредите, является тот факт, что сами по себе денежные сбережения не являются капиталом. Являясь сбережениями для будущих расходов и оставаясь в руках своих владельцев, в течение короткого или длинного периода они превращаются в мертвые сокровища, не приносят дохода их владельцам. Банки собирают, аккумулируют эти денежные сбережения в виде вкладов, в результате чего последние превращаются в ссудный капитал. Сосредоточенные в банке денежные средства, с одной стороны, становятся источником для проведения ссудных операций, т. е. банки предоставляют их промышленным и торговым предприятиям, которые используют полученные средства для развития. С другой стороны, аккумулированные банком средства приносят их владельцу доход в виде процента, т. е. становятся для него капиталом. В то же время нельзя не отметить, что поскольку подавляющую часть денежной массы формируют безналичные деньги, т. е. деньги в виде остатков на банковских счетах, постольку эта функция банков утрачивает свое значение. Мобилизация свободных денежных доходов и сбережений осуществляется банками как составная часть их посреднической функции.

В рамках посреднической функции в последнее время банки расширяют свою деятельность по организации выпуска и размещения ценных бумаг, которая иногда рассматривается тоже как самостоятельная эмиссионно-учредительская функция банков. Однако, совершая эмиссионно-учредительские и другие операции с ценными бумагами, банки, по сути дела, осуществляют посредничество между владельцами свободных денежных капиталов и предприятиями, нуждающимися в их привлечении. Особенность посредничества в данном случае состоит в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а различные виды ценных бумаг, которые банки могут приобретать как за свой счет (т. е. за счет аккумулированных ими ресурсов вкладчиков и кредиторов), так и за счет и по поручению клиентов. Организуя выпуски и размещения акций и облигаций промышленных предприятий, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

Основой посреднической функции банков является накапливаемая ими информация о состоянии различных сегментов рынков, финансовом положении клиентов, динамике движения курсовой стоимости ценных бумаг, курсов валют, цен, ставок процента и т. д. В то время как большинство товаров и услуг исчезают в процессе потребления, информация,


собранная банком (например, при выдаче кредита конкретному заемщику), сохраняется и может быть использована в последующих операциях. Накопление информации неотделимо от посреднической функции, ее накопление происходит постоянно и параллельно с выполнением последней. Однажды полученная информация может быть неоднократно использована банком в будущем, в других сделках, что и позволяет ему снижать риски, связанные с осуществлением посредничества. Очевидно, что владелец свободных денежных средств не имеет полной информации, которой владеет заемщик. Последний всегда знает больше о своих намерениях, чем заимодатель. Информация всегда асимметрична, что и служит источником рисков в банковском деле. Полная и достоверная информация - это благо, владея которым можно принимать правильные решения.

Нужные сведения трудно получить, дорого купить, сложно хранить. Вот почему банк как финансовый посредник занимается сбором и систематизацией информации. Банки хорошо знают экономическое положение своих клиентов, состояние бухгалтерского учета, проводят анализ финансовых итогов их деятельности, изучают стратегию развития, выявляют направления увеличения доходов. Поскольку банки занимаются операциями с ценными бумагами, они определяют перспективность выпуска новых акций клиентов, реальность их размещения, предлагают клиентов, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг.

Используя накопленную информацию, банки проводят широкое консультационное обслуживание своих клиентов и других заинтересованных лиц по вопросам открытия счетов, кредитно-расчетным и кассовым операциям, дают им рекомендации по деятельности на денежном и товарном рынках. В области кредитования и расчетов банки предлагают своим клиентам информацию о конъюнктуре денежного рынка, движении ставок процента, формах и видах кредитования, могут давать рекомендации по кредитно-расчетному обслуживанию конкретных сделок, организации безналичных расчетов, разрабатывать различные схемы проведения сложных финансовых операций. В области выпуска ценных бумаг и операций с ними банки предоставляют информацию о конъюнктуре рынка ценных бумаг, их эмитентах, движении курсов ценных бумаг, сообщают о порядке выпуска и обращения последних. В сфере капитальных вложений банк дает клиентам сведения о состоянии рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, расчетах экономической эффективности капитальных вложений.

Мощная конкуренция, с которой столкнулись банки в последние годы на финансовом рынке, вызывает необходимость поиска ими новых сфер деятельности, увеличения числа предлагаемых услуг, повышения качества обслуживания своих клиентов. Поэтому они активно развивают консультационные услуги, которые приносят им дополнительные доходы и позволяют привлекать новых клиентов.

С посредничеством в кредите тесно связана такая функция банков, как посредничество в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т. д. Таким образом, выступая в качестве посредника в платежах, банк берет на себя выполнение всех платежных операций для клиентов. Последние заинтересованы в этом, так как концентрация денежных операций в банках сокращает соответствующие расходы, ускоряет проведение расчетов, повышает надежность платежей, позволяет совершенствовать технологию их ведения. Для этого внедряются электронные системы расчетов, вводятся пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета. Коммерческим банкам принадлежит особая роль в платежном механизме экономики - только они могут вести счета, на которые зачисляются текущие доходы и поступления, и осуществлять перечисления с них текущих расходов для фирм, частных лиц и государства. Эффективно функционирующий механизм обеспечивает экономию издержек обращения.

Современные системы платежей обслуживаются создаваемыми банками платежными


средствами - «банковскими деньгами». Поэтому с функцией посредничества в платежах тесно связана такая важнейшая функция, как создание денег. Банки могут создавать и уничтожать их, т. е. управлять денежной массой.

Создание денег - это создание платежных средств. Оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет постоянным. Изменения произойдут в части увеличения объема кассовых остатков в активе баланса, в пассиве на данную сумму увеличится депозит. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Это произошло потому, что банк в процессе кредитования создал новые платежные средства, т. е деньги. Однако он может их и уничтожить. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

При росте спроса на кредит современный эмиссионный механизм, основанный на безналичной депозитно-ссудной эмиссии банков, расширяет объемы денежной массы, что позволяет беспрепятственно проводить возрастающее в связи с ростом объемов производства количество хозяйственных сделок. Клиенты банка имеют полное право распоряжаться денежными средствами, созданными в процессе кредитования банками: пересылать их, оплачивать покупки или сделки и т. д. При этом общая сумма денег в экономической системе возрастает на сумму выданного кредита. Центральный банк не может монополизировать эмиссию безналичных платежных средств, он только регулирует ее масштабы посредством установления норм обязательных резервов.

Общий объем денежной массы центральный банк определяет при разработке денежно-кредитной политики, а коммерческие банки выполняют функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики центрального банка. Последний пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. Например, в условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает ставки процента по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, что в свою очередь ограничивает объем кредитования реального сектора и повышает ставки процента по кредитам. Так действует механизм, посредством которого коммерческие банки передают импульсы денежно-кредитного регулирования, исходящие от центрального банка экономике в целом. Важнейшая роль банков в поддержании стабильности платежной системы и реализации денежно-кредитной политики является еще одним фактором, обусловливающем создание системы особого регулирования их деятельности со стороны государства и центрального банка.

Контрольные вопросы

1. Чем отличается банк от других финансовых посредников?

2. Какие функции выполняет банк?

3. В чем заключается сущность такой функции банка, как создание денег?

4. Что такое посредничество в платежах и каково его практическое значение?

5. Каков механизм выполнения банками функции передачи экономике импульсов
денежно-кредитной политики?


Модели банковских систем

В экономической литературе вопрос о содержании понятия «банковская система» трактуется по-разному. Не вдаваясь в существующую полемику, будем при рассмотрении банковской системы исходить из общих положений, характеризующих любую систему. При таком подходе банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

- эмиссию наличных платежных средств;

- функцию «банка банков»;

- банкира правительства;

- денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные банки выполняют также функцию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции - на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.


По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. В законодательном порядке до 1999 г. банкам запрещалось приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

В Японии, например, у промышленной или торговой корпорации есть свой банк. Однако в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько так называемые неформальные отношения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5 % капитала компании, назначать своего представителя в совет директоров, аудиторов. По поручению своего клиента банк может в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными бумагами, валютой.

По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

В настоящее время основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами. Единство юридических норм и правил не означает унификации банковских организаций с точки зрения их статуса или обслуживаемой ими клиентуры. Оно относится только к их банковским операциям, а не к их организационным формам. Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. Кроме того, кредитные организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации всегда могут расширить сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в отношении объема собственных средств. Универсальная модель банковской системы не исключает наличия в ней


специализированных банков. К специализированным банкам относятся ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др. Они обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного производства в целом.

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и - в более широком смысле -финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т. п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Банковские кризисы наблюдались во всех странах. В период 1940 - 1980-х гг. по существу не было кризисов банков. В это время банковские системы были стабильны. В середине 1980-х гг. в США 1/3 строительных сберкасс обанкротилась. В 1988 г. обанкротились все банки Техаса. США заканчивали тысячелетие 200 банкротствами в год. Банковские секторы Финляндии, Норвегии, Швеции понесли значительные потери в конце 1980-х - начале 1990-х гг. Правительства этих стран были вынуждены оказать прямую поддержку банкам. В настоящее время глубокий кризис переживает банковская система Японии. Кризис связан с конъюнктурными и структурными факторами: спекулятивным взрывом и последовавшим за ним продолжительным спадом (конъюнктурный фактор), трудностью адаптации к частичной отмене регулирования финансовой системы (структурный фактор). Во Франции банк «Лионский кредит» в середине 1990-х гг. попал в кризисную ситуацию. Ряд принятых правительством мер, в том числе и частичная национализация, позволили ему вернуться в действующее положение. В других развитых странах с рыночной экономикой в 1980 - 1990-е гг. также проходили волны банковских банкротств.

Таким образом, банковская система, как и любая другая, имеет тенденцию к нестабильности. Но ее крах наносит гораздо больший ущерб экономике страны, чем, например, автомобильной промышленности. Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. При этом последняя в сфере распределения и сбережения капиталов определяется тем, насколько эффективно банки производят передачу сбережений субъектов, располагающих избыточными ресурсами, хозяйствующим субъектам, испытывающим дефицит ресурсов для покрытия расходов на инвестиции. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

К середине 1970-х гг. эффективность банковских систем в ведущих западных странах оказалась низкой, способы финансирования уже не соответствовали требованиям усложнившихся экономических систем, затраты банковских систем были слишком высоки,


они функционировали с завышенными маржами. Как известно, повысить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурентоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность, чем зарегламентированная система.

Исходя из этого, большинство развитых стран Запада решили с 1970-х гг. повысить конкуренцию внутри своей банковской системы за счет отказа от жестких регламентационных мер, т. е. на основе дерегулирования. Во многих странах были приняты одинаковые меры для развития конкуренции. Суть их заключалась в отмене ограничений ставок процента на целый ряд банковских ресурсов, в разрешении работать в одной и той же сфере деятельности банкам и небанкам. Например, сберкассы во Франции, традиционно специализирующиеся на кредитах на покупку жилья для частных лиц, получили возможность предоставлять другие виды кредитов, в частности кредиты мелким и средним предприятиям. Одновременно банкам было разрешено работать в области кредитования жилья, т. е.

было ликвидировано традиционное разделение областей банковской деятельности. Были отменены количественные ограничения по кредитам, существенно либерализирован, а в последующем отменен валютный контроль. Следствием последней меры стали возросшее международное движение капиталов и усилившаяся конкуренция банков на международном рынке. В таких странах, как Великобритания, Франция, США, иностранные банки предоставляют значительный процент кредитов местным хозяйствующим субъектам. Например, во Франции эта доля составляет 16 - 17 %.

В это же время активно стали использоваться инструменты прямого финансирования, которые до 1970-х гг. широкое применение находили только в США. Европейские страны начали использовать коммерческие бумаги, депозитные сертификаты, выпускаемые банками для получения ресурсов. Был изменен способ финансирования и управления государственным долгом, введены новые виды облигаций и свободно обращающихся бонн. Финансовые рынки дали возможность развиваться альтернативному банковскому финансированию, что вводило дополнительный элемент конкуренции. Предприятия получили возможность выпускать коммерческие бумаги для привлечения дополнительных инвестиций, что часто является более легким способом, чем получение кредитов в банке. Благодаря альтернативной возможности привлечения дополнительных средств эффективность производства значительно увеличилась, банковская маржа существенно снизилась. Очень часто по крупным кредитам для крупных предприятий маржа была нулевая, потому что банк предпочитал ничего не заработать, но сохранить клиентов.

Глобализация неразрывно связана со значительным прогрессом в информационных технологиях, именно благодаря им она и приобрела столь широкий размах и высокие темпы развития. Постоянное совершенствование в области информационных технологий открывает все новые и новые возможности их применения в банковской отрасли. Если совсем недавно информационные системы использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, реже для обеспечения планирования и контроля в банках, и рассматривались как средство сокращения ручного труда и снижения банковских издержек, то сегодня современные информационные технологии стали основной движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Они в полном смысле слова преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географические рынки. Но при этом традиционные конкурентные преимущества банков - тесные долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть - теряют свое значение. Новое поколение клиентов охотнее пользуется услугами Интернет-банкинга, чем традиционными каналами, предоставляемыми филиальной сетью. Современные мультимедийные средства в состоянии обеспечить виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое полностью заменяет личное в филиале. Новые технологии сокращают информационную асимметрию, повышают степень прозрачности рынка, делают более доступной информацию о клиентах, в результате чего банки теряют преимущества эксклюзивных партнеров предприятий. Эти процессы влекут за собой стирание границ


между моделями открытого рынка и корпоративного регулирования, происходит взаимопроникновение внешнего и внутреннего корпоративного контроля.

Усиление конкуренции вызывает «давление со стороны издержек», банки постоянно борются за сокращение затрат ради поддержания конкурентных цен на услуги, внедряя схемы контроля издержек и анализа эффективности. Вместе с тем желание соответствовать требованиям времени заставляет их увеличивать расходы на внедрение новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы.

Таким образом, на развитие национальных банковских систем в настоящее время наибольшее воздействие оказывают глобализация и развитие информационных технологий. Однако воздействие этих двух факторов носит противоречивый характер: с одной стороны, они открывают перед банками новые возможности, а с другой - усиливают давление и со стороны старых, традиционных, и со стороны новых конкурентов, требуют нестандарт ных, быстрых решений, затрагивающих стратегию их развития.

Контрольные вопросы

1. Каковы общие принципы построения банковских систем?

2. Чем отличаются функции центрального банка и банков второго уровня?

 

3. Какие в мировой практике существуют модели взаимоотношений банков с промышленностью? Какова основная модель организации европейских банков?

4. В чем заключается содержание основных тенденций развития современных банковских систем?

5. Какие можно назвать пути повышения эффективности банковских систем?

Виды банков

Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер: немецкие банки существенно отличались от банков Великобритании, а те в свою очередь - от французских, последние - от испанских и т. д. Процессы финансовой глобализации, безусловно, приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью. Банковское законодательство в странах изменяется очень осторожно, подходы к регулированию банковской деятельности очень консервативны, поскольку резкие колебания в банковской сфере могут подорвать основы доверия к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора. Для того чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам. Одним их таких признаков является форма собственности на банковский капитал, которая предопределяет в значительной степени организационно-правовые формы их функционирования.

По форме собственности и организационно-правовой форме банки делятся на несколько групп:

- акционерные, которые создаются по принципу акционерного общества и, как правило, в целях финансирования конкретных программ;

- неакционерные, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров;

- кооперативные (в США такие банки называют взаимными);

- муниципальные, или коммунальные, принадлежащие местным органам власти;

- государственные;


- смешанные, в которых государство является одним из собственников;

- межгосударственные.

Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью, они основываются на частной собственности. На ней основаны и такие кредитные учреждения, как банкирские дома, которые по существу являются индивидуальными или семейными частными банками.

Банкирские дома (частные банкиры) - это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью. Возникли банкирские дома как предприятия ростовщического капитала. История создания частных (приватных) банков относится к раннему средневековью и насчитывает несколько столетий. В Италии в средние века банкирские дома предоставляли крупные займы республикам и королям. Одним из крупных банкирских домов XVI в. была торговая компания Футгеров. Банкирские дома находятся в собственности партнеров, которые непосредственно осуществляют управление и несут полную материальную ответственность перед своими клиентами, в том числе своим личным имуществом. По традиции большинство клиентов банкирских домов - это частные лица, но в последние десятилетия в их числе стали появляться и иностранные институциональные инвесторы - пенсионные фонды и даже государственные банки. Важнейшими видами операций, которые осуществляют частные банкиры, являются управление имуществом, депозитные, биржевые и сберегательные операции. Частные банкиры очень хорошо знают свою клиентуру. По этому поводу можно вспомнить слова одного из президентов швейцарского приватного банка: «… тот банкир, который никогда не выгуливал собаку своего клиента и не парковал его „Роллс-Ройс«, не может считаться приватным банкиром».

Банкирские дома в отличие от других банков не публикуют своих балансов, их деятельность протекает скрыто. Об имуществе, которым управляют эти банки, официальных сведений либо нет, либо они труднодоступны. Частные банкирские дома находятся, как правило, в крупных банковских центрах. Обычно таковыми являются старые банки с многолетними традициями, которые в настоящее время работают в одной определенной сфере банковской деятельности, чаще всего на рынке ценных бумаг (эмиссионные и консорциальные сделки), либо в сфере проектного и внешнеторгового финансирования, управления имуществом и т. п. Основной источник ресурсов частных банкирских домов -получение кредитов от других банков. Они, как правило, не имеют филиальной сети, поэтому вклады клиентов-небанков формируют сравнительно небольшой объем их ресурсов. Процесс концентрации банков с начала XX в. сопровождается сокращением числа и удельного веса банкирских домов. Некоторые из них превратились в акционерные банки, в которых прежним владельцам принадлежит контрольный пакет акций.

Наряду с банками, основанными на частной собственности, в банковской системе есть и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).

Кооперативные банки - это кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Цель их деятельности заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Такие банки возникли на основе кредитных кооперативов, которые обслуживали мелких субъектов хозяйствования (торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться как на основе вкладов, так и за счет кредитов крупных коммерческих банков. Кредиты предоставляются преимущественно членам кооперации. Кооперативные банки возникли в середине XIX в., их создание было связано с тем, что действующие банки предоставляли кредиты преимущественно крупным и средним предпринимателям и отказывались финансировать мелкие предприятия в силу их экономической неустойчивости. Поэтому последние попадали


в зависимость от ростовщиков, взимавших большие проценты по ссудам. Чтобы избежать этого и получать кредиты на приемлемых условиях, мелкие производители стали объединяться в кредитные кооперативы.

Первые кредитные кооперативы возникли в Германии, а затем в других странах Западной Европы и Азии. Началом развития кооперативного кредитного движения в Германии послужила возникшая в XIX в. идея «помощи самим себе» (hilfe durch selbsthilfe), которая базировалась на принципах солидарной ответственности. Целью создания первых кредитных кооперативов было содействие развитию деятельности ремесленников и фермеров, поскольку при повсеместной индустриализации отдельным частным хозяйствам становилось все труднее получать кредиты на дальнейшее развитие из-за отсутствия серьезных гарантий возврата средств у ремесленников и фермеров. Вплоть до недавнего времени в Германии существовала трехступенчатая структура организации кооперативной кредитной системы. Верхнюю ступень занимал Немецкий кооперативный банк (Deutsche Genossenshaftsbank - DG-Bank). На второй ступени находились кооперативные центральные банки регионов, а на нижней, представлявшей локальный уровень, - сами кредитные кооперативы. С середины 1960-х гг. на рынке банковских услуг Германии кооперативные банки контролируют почти 1/5часть банковского рынка страны, а в сфере инвестиций их доля составляет даже 1/4 часть.

Во Франции кредитные кооперативы существуют в форме народных банков, объединяемых Парижской центральной кассой народных банков. В США действуют фермерские кредитные кооперативы - ассоциации федеральных заемных банков, которые контролируются государственными федеральными заемными банками. В Японии широкое распространение получили сельскохозяйственные, рыболовецкие и городские кредитные кооперативы, объединяемые префектурными федерациями и контролируемые Центральным кооперативным банком сельского хозяйства и лесоводства.







Последнее изменение этой страницы: 2017-02-17; Нарушение авторского права страницы

infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.231.229.89 (0.019 с.)