В зависимости от обращения денег выделяем два типа систем

денежного обращения:

1. система обращения металлических денег:

А) биметаллизм - базируется на использовании золота и серебра.

Б) монометаллизм- только золото, а бумажные деньги на него

обменивались.

Расположив компоненты денежной массы по степени убывания

ликвидности, выделяем несколько денежных агрегатов- показателей

'денежной массы:

1. Агрегат МО- наличные деньги в обращении, а также Ml-наличные деньги и деньги на текущих счетах.

2. Агрегат М2-все компоненты МО и Ml плюс деньги на срочных и сберегательных счетах коммерческих банков, депозиты в специализированных финансовых институтах.

3. МЗ-плюс депозитные сертификаты банков, облигаций государственного банка и других ценных бумаг.

Как банки создают деньги-Банки

принимают вклады. Часть полученной суммы банк обязан хранить в качестве резерва, который предназначен для покрытия текущих расходов и для снижения степени риск неуплаты по обязательствам. Минимальный предел резервного фонда устанавливает гос-во и следит за ним ЦБ. Норма колеблется от 3% до 20%. Остальные деньги банк может выдать в качестве кредита. В результате многократного проведения подобной операции образуются новые деньги. Это называется мультипликационным механизмом увеличения денежного предложения. Денежный мультипликатор - максимальный коэффициент роста денежной массы. Это величина обратная норме резервного капитала. Это обязательно учитывается государством. Оно гибко маневрирует кредитно- денежными ресурсами., то увеличивая ресурсы - дешевые деньги, то сокращая- дорогие.

Увеличение предложения денег происходит через:

1. Скупку облигаций у банков.

2. Уменьшение денежного резерва.

3. Снижения учетной ставки ЦБ.

Сокращение денежного предложения происходит через:

1. Государство продает облигации

2.Увеличивает норму банковского резерва. 3.Повышает учетную ставку, т.е. кредитные возможности банков уменьшаются, ссудный % растет, доступность кредитов падает, расходы снижаются, спрос падает, цены и инфляция вниз.

Денежные реформы

-полное или частичное преобразование денежной системы.

Методы преобразований:

1. дефляция - от лат. Выдув - сокращение денежной массы путем изъятия из обращения избытка денег.

2. деноминация- переименование- укрупнение денежной единицы путем обмена старых денег на новые. Деноминация 1961г. Она упрощает денежное обращение. Ее проводят после снижения инфляции.

3. девальвация (понижение)

а) уменьшение золотого содержания денежной единицы

б) снижение её обменного курса по отношению к иностранной валюте. -

4. ревальвация- повышение. Она возможна в официальном и

рыночном варианте.

5. нуллификация (уничтожение) она проводится:

А) в результате сверхсильной инфляции.

Б) в связи со сменой политической власти. Так в Германии в 1924г. новая

марка обменивалась на 1 трил. старых.

 

 

КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Кредит от лат ссуда- предоставление товаров и денег в долг на условиях возвратности. Эти условия предполагают, что дебитор(должник) возвращает кредитору долг плюс %, составляющий доход кредитора.. Исторически первоначальной формой кредита было ростовщичество. Источники ссудного капитала:

1. Денежные средства населения

2. Временно свободные денежные средства предприятий

3. Денежные средства внебюджетных фондов.

4. Гос. резерв.

5. Долгосрочные инвестиции.

Собрав большие суммы денежных средств, ссудные капиталисты создают рынок ссудных капиталов.

Формы кредита

1.Коммерческий - одно предприятие другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа. Орудие кредита вексель (простой и переводной тратта). Капитал товарный.

2. Банковский- заемщик го-во, предприятия, дом. Хоз-ва. Кредитор -банки. Капитал -денежный.

3.Потребительский - заемщик- частное лицо. Кредитор- финансовые кредитные учреждения, торговые предприятия. Выступает в форме коммерческого кредита: товар - капитал. И в форме банковского кредита-ссуда (денежный капитал).

4.Ипотечный- заемщик -частное лицо, хозяйствующие субъекты. Кредитор- банки. Предоставляется под залог недвижимости. Денежный капитал.

5.Государственный- заемщик гос-во, местные органы власти. Кредитор -Население, частный бизнес. Через выпуск ценных бумаг. 6.Международный - кредитор и заемщик гос-во, банки, международные организации, частный бизнес. Капитал - товарный и денежный.

Принципы кредита:

1.Срочность-Кредит выдают на строго установленный срок. По срокам зависит и %. Бывают кратко-срочные, среднесрочные, долгосрочные. 2.Платность- цену кредита называют ссудным %. При этом различают депозитную ставку, которую платят тому, кто на время продает деньги и кредитную ставку- сумма денег, которую платит тот, кто покупает на время деньги для использования. Разница между двумя этими ставками составляет доход (на покрытие издержек и прибыль) банка, которую называют маржа. МАРЖА- = кредитная ставка - депозитная ставка. 3.Обеспечение кредита. Слово кредит означает доверие. В условиях рыночной экономики обеспечивают кредит. Простейшая форма обеспечения- гарантия его возврата. Поручительство- форма гарантии возмещения кредита авторитетным субъектом, предприятием, банком(банк гарант называют авалистом), властью. Формой поручительства считают страхование кредитного риска. Формой обеспечения -имущественный заклад. Формой заклада может быть незавершенное производство, товар на складе. Ценность, передаваемая в заклад должна отвечать определенным требованиям: длительно храниться, легко продаваться на рынке.

4.0формление. Кредит может быть неоформленный- передача денег без оформления, на доверии. Долговая расписка. Она не имеет юридической силы. Нотариально заверенный кредит- передача денег в присутствии нотариуса. Вексель- долговая расписка на специальном бланке. Вексель обычно используется в оптовой торговле. 5.Целевой характер.

БАНКИ И ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Банки возникли на основе ростовщичества, меняльных контор, казначейств, предприятий по чеканке монет.

Уровни банковской системы:

1.Центробанк

2.Коммерческие банки

3.Сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды,

инвестиционные компании.

ФУНКЦИИ БАНКОВ

1.Пассивные. Банк принимает на хранение деньги. Депозиты делятся на срочные и до востребования.

2. Активные функции связаны с размещением и использованием банковских средств. Сюда входят: а) предоставление ссуд б)учет векселей

в)фондовые операции- дают ссуды под залог ценных бумаг и покупают такие бумаги.

г) под товарные ссуды- предоставляются под залог продукции. Наиболее крупным предпринимателям ссуду выдают без всякого обеспечения (бланковый кредит).

З. Торгово- комиссионная деятельность банков- покупают и продают золото, валюту, размещают займы, продают акции и облигации и т.д. )

• В зависимости от характера выполняемых функции банки делятся Центральные, коммерческие и специализированные. Основную роль играют центральные банки.

Функции центрального банка:

1.Выпускают деньги.

2.Хранит государственные золотовалютные резервы 3.Сохраняет резервные фонды других кредитных учреждений.

4.Предоставляет ссуды коммерческим банкам.

5.Обслуживает государственные учреждения

6. Проводит расчеты и переводные операции.

7.контролирует деятельность кредитных учреждений

8.Проводит операции с гос. ценными бумагами, золотом и иностранной валютой.

9.Осуществляет денежно- кредитное регулирование национальной экономики.

Коммерческие банки

1.Они выполняют до 200 операций. Обслуживают предприятия и население.

2. Осуществляют кассовые операции по сбору и предоставлению денег

3. Хранят накопления 4.Выдают кредиты и т.д.

Специализированные банки:

1.Инвестиционные- осуществляют долгосрочное кредитование

капитальных вложений.

2.Ипотечные банки

3.Экспортно- импортные банки- кредитуют внешнюю торговлю и ведут

расчеты с иностранными компаниями.

Разница между суммой полученных и уплаченных % составляет валовую

прибыль банков. Часть валовой прибыли идет на покрытие его издержек.

Оставшаяся часть составляет чистую прибыль. Отношение чистой

прибыли к собственному капиталу называется нормой банковской

прибыли.

 

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите задачи денежно-кредитной политики и применение кредитования

2. Дайте характеристику денежных форм.

3. «Дешёвые» и «дорогие» деньги. Охарактеризуйте роль банковского мультипликатора.

4. Охарактеризуйте функции Центрального рынка.

5. Как вы понимаете содержание резервной норму и её значение в денежной политике Центрального банка.

6. Каковы формы кредита.

7. Что такое ипотечные кредиты и каковы его перспективы развития в России.