Тема 20. Страховые правоотношения

§ 1. Основные понятия страхового права

§ 2. Общие положения о договоре страхования

§ 3. Виды и формы страхования

Литература, законы инормативныажш

1. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.,1947.

2. Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 тЛ Ведомости РФ, 1993. №2. Ст. 56.

3. Гражданский кодекс РФ.

4. Гражданское право: Учебник.Ч. 2. М.: Проспект, 1998.

§ 1. Основные понятия страхового права

1) Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Ему присущи два признака:

А) случайность наступления; Б) вероятность наступления.

2) Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

3) Страховой интерес - это основанный на законе или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть

правомерным, не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст; 928 ПС).

4) Страховая сумма - это установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма служит основой для определения страховых взносов и размера страховой выплаты.

5) Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

6) Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 945 ПС).

7) Страховой взнос - это часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку.

8) Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). Например, копейка с рубля страховой суммы.

§ 2. Общие положения о договоре страхования

1) Определение договора страхования дано в ст. ст. 929 и 934 ГКРФ.

2) Это договор двухсторонний и возмездный.

3) Это договор, по общему правилу, реальный. Он считается " заключенным в момент уплаты страховой премии или первого ее

взноса (ст. 957 ГК).

Но он может быть и консенсуальным. Т.е. вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям.

4) Договор страхования относится к числу рисковых договоров, т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей по нему зависит от наступления объективно случайных для сторон событий.

5) Сторонами в договоре являются страхователь и страховщик. Страхователь - это лицо, заключающее договоры страхования. Им может выступать любое лицо, а по некоторым видам страхования лишь специальный субъект.

На стороне страхователя могут выступать выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Вьпх)до1фиобрвгатель приобретает права и обязанности по договору только после своего согласия на это. Если он вё хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать (ст. 939 ПС).

Страхователь и выгодоприобретатель по договору личного страхования выступают как застрахованное лицо (ст. ст. 934, 955 ГК).

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем и выгодоприобретателем, договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 СТ.934ГК).

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования (ст. 958 ГК). Подробно этот вопрос изложен в Законе о страховании и Законе РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании»'.

Лицензирование страховщиков и контроль за их деятельностью осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

Особо следует остановиться на обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК), которое является организацией, объединяющей средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.

Его правовое положение должно определятся Законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует.

6) Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

7) Форма договора - письменная. Ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор оформляется в виде страхового полиса (ст. 940 ГК).

8) Существенными условиями договора страхования являются:

A) страховой интерес; Б) страховой случай;

B) страховая сумма;

Г) срок договора страхования.

Первые три условия рассмотрены выше. Что касается срока, то он начинает течь после уплаты страховой премии или первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК).

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается.

Договор может быть досрочно прекращен в случаях, установленных в Законе.

Виды и формы страхования

1) Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены. По этому основанию они делятся на имущественное и личное страхование.

Закон (ГК) выделяет специальные виды страхования:

A) страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

Б) морское страхование;

B) медицинское страхование;

Г) страхование банковских вкладов;

Д) страхование пенсий (ст. 970 ГК).

К формам страхования относятся добровольное и обязательное страхование. Первое возникает в силу договора, второе - в сипу Закона.

2) Имущественное страхование. Особенностями договора имущественного страхования являются:

A) наличие у страхователя особого имущественного интереса в страховании;

Б) это страхование имеет цепью компенсацию понесенных убытков;

B) страховщик приобретает право требования к ответственному за убытки лицу после выплаты страховой суммы (суброгация).

Г) виды имущественного страхования указаны в ст. ст. 930, 931,932,933 и 967 ГК.К ним относятся:

- страхование имущества;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование предпринимательских рисков.

3) Личное страхование. Данный договор является публичным договором. Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо. Эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (ст. 934 ПС);

- особый характер рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования;

 

- появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ПС);

- выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по своему усмотрению в договоре (п. 3 ст. 947 ПС);

 

- страховая выплата может осуществляться частями;

- этот договор может иметь накопительский, а не только компенсационный характер (страхование жизни).

4) Обязательное страхование:

- оно может быть имущественным и личным (ст. 935 ПС);

- обязательное страхование осуществляется в силу прямого предписания закона;

- по обязательному страхованию страхуется жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами;

- обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ПС);

- обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ПС);

- обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров. В некоторых случаях, например, страхование пассажиров на железной дороге осуществляется за их счет, а не за счет дороги.

Тема 21. ДОГОВОР ПОРУЧЕНИЯ

§ 1. Понятие договора поручения § 2. Содержание договора поручения § 3. Прекращение договора поручения

Литература, законы и нормативные акты

1. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.

2. Гражданское право. Т. 2. СПб., 1998. С. 548 - 559.

§ 1. Понятие договора поручения

1) Данный договор тесно связан с гражданскими правоотношениями представительства. То есть отношения представительства возникают и из договора поручения.

2) Договор поручения является классической формой представительства, поскольку действия поверенного приводят к возникновению прав и обязанностей не у него, а у доверителя.

 

3) Поверенный действует не от своего имени, а от имени доверителя. Поэтому договор поручения призвав урегулировать отношения между доверителем и поверенным лицом.

4) Следует различать возмездный договор поручения, который порождает и отношения представительства, и обязательство по оказанию посреднических услуг одновременно, и безвозмездный договор поручения, который порождает исключительно отношения представительства.

5) Определение договора дано в ст. 971 ПС.

6) Договор поручения является консенсуальным, двухсторонним и возмездным, если это предусмотрено законом или договором (ст. 972 ПС).

7) Договор поручения относят к числу федуциварных, tj&. основанных на лично-доверительном характере отношения сторон. Это относится к договорам, если сторонами в нем являются граждане, но не относится к договорам с участием юридических лиц.

8) Глава 49 предусматривает два вида обязательств, которые возникают из договора поручения:

А) применяемые в общегражданских отношениях; Б) применяемые в предпринимательской деятельности (коммерческое представительство - ст. 184 ПС).

9) Сторонами в договоре поручения являются:

А) доверитель;

Б) Ими могут выступать только дееспособные лица. В коммерческом представительстве поверенным может быть предприниматель либо коммерческая организация.

10) Предмет' договора - это юридические действия, направленные на оказание нематериальных посреднических услуг.

11) Форма договора - закон не предусматривает специальных требований к форме. Следовательно, должны применяться общие правила, предусмотренные ст. ст. 158-165 ГК.

12) И все же доверитель должен выдать поверенному доверенность на совершение действий предусмотренных договором поручения (п. 1 ст. 975 ГК).

12) Общие требования к доверенности закреплены в ст. ст. 185 - 189 ГК, а ряд специальных требований предусмотренных к доверенности на совершение дарения (п. 5 ст. 576 ГК).

13) Срок действия договора зависит от характера данного поручения. Он связан со сроком действия доверенности и не может быть меньше срока действия доверенности. Новым для российского гражданского законодательства является то, что договор поручения может быть как срочным, т£. с указанием срока, так и бессрочным (п. 2 ст. 971 ГК). Это означает, что стороны не определили срок. действия договора, однако выдаваемая доверенность должна содержать указание о сроке ее выдачи.

14) Цена в возмездном договоре поручения определяется по

соглашению сторон.

§ 2. Содержание договора поручения

Обязанности поверенного

1) Обязанностью поверенного является выполнение поручения доверителя в точном соответствии с его указаниями (с. 1

СТ.973ГК).

2) Поверенный обязан исполнить поручение лично (ст. 974

ГК).

Передоверие представляет особый случай перемены лиц в обязательстве и допускается в случаях, прямо предусмотренных в законе (ст. 976 ГК).

3) Поверенный обязан информировать доверителя по его требованию о ходе исполнения поручения (ст. 974 ГК).

4) Поверенный обязан представить доверителю отчет об исполнении поручения (ст. 974 ГК).

5) Поверенный обязан незамедлительно передавать доверителю все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения (ст. 974 ГК).

6) Поверенный по исполнении поручения должен возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек (ст. 974 ГК).

Обязанности доверителя 1) Он обязан выдать поверенному доверенность (п. 1 ст. 975 ГК).

2) По исполнении он обязан без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором (п. 3 СТ.975ГК)-

3) Доверитель обязан обеспечить поверенного необходимыми средствами для исполнения поручения, а так же возместить поверенному понесенные им издержки (п. 2 ст. 975 ГК).

4) Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным (ст. 972 ГК).

§ 3. Прекращение договора

1) Доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время (п. 1 ст. 977 ГК).

2) Отказ от договора поручения является правомерным действием и не рассматривается как нарушение обязательства.

3) Договор прекращается вследствие смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст. 977 ГК).

4) Последствия прекращения договора поручения изложены в СТ.978ГК.

Тема 22. ДОГОВОР КОМИССИИ

§ 1. Понятие договора комиссии § 2. Содержание договора комиссии § 3. Прекращение договора комиссии

Литература, законы и нормативные акты

1. Гражданское право: Учебник. Ч. 2. М., 1998.

2. Правила комиссионной торговли непродовольственными товарами // СЗ РФ, 1994. № 23. Ст. 2569.

3. Указ Президента РФ «О реализации предметов антиквариата...» //СЗРФ. 1994.№ 6.Ст.587.

4. Сохновский А.Ф. Комиссионная торговля. Правовые вопросы. М., 1998.

§ 1. Понятие договора комиссии

1) Этот договор относится к числу договоров по оказанию нематериальных посреднических услуг, главным образом, при осуществлении торговых операций.

2) Данный договор позволяет участникам гражданского оборота приобретать или отчуждать имущество, не принимая личного участия в сделке, в качестве непосредственного продавца или покупателя.

3) Договор комиссии имеет много общего с договором поручения: ^

- комиссионер действует за счет комитета и в его интересах;

• цель договора - это совершение сделок в интересах другого лица;

- этот договор предназначен для урегулирования отношений по оказанию посреднических услуг.

4) Различие договоров поручения и комиссии состоит в следующем:

- договор поручения является договором о представительстве, а договор комиссии не порождает представительства. Комиссионер, действуя в интересах комитента, действует от своего имени, а не от имени комитента;

- комиссионер, в отличие от поверенного, становится стороной в сделке, приобретает по ней права и обязанности;

- договор комиссии всегда является возмездным, а договор поручения - не всегда;

- договор поручения предполагает совершение лишь юридически значимых действий поверенным лицом, а по договору комиссии действия комиссионера не ограничиваются совершением сделок (например, хранение товара, сданного на комиссию).

5) Определение договора комиссии дано в ст. 990 ПС.

6) Этот договор является консенсуальным, возмездным, двухсторонним.

7) Для совершения отдельных видов договора комиссии законом или иными правовыми актами могут устанавливаться специальные правила.

8) Сторонами в договоре являются комитент и комиссионер. Комитентом является гражданин или организация, в интересах которых совершаются сделки по приобретению или продаже принадлежащего им имущества.

Комиссионером является лицо, совершающее сделки в интересах комитента. Комиссионером может выступать и гражданин и организация. Как правило, комиссионер является предпринимателем. Например, известное распространение получила деятельность специализированных комиссионных магазинов, занимающихся реализацией товаров, принятых от населения.

9) Предмет договора - оказание посреднических услуг в сфере торгового оборота. На предмет договора оказывает влияние предмет и содержание сделки, которую комиссионер должен заключить. Т. е. предметом договора является не сама сделка, а посредническая услуга, направленная на заключение сделки.

10) Форма договора - к ней подлежат применению общие правила о форме совершения сделок (ст. ст. 158 - 165 ГК).

11) Цена договора зависит от цены совершаемой комиссионером сделки.

12) Сроком действия договора является период времени;' в течение которого комиссионер обязан исполнить все обязанности по договору комиссии.

§ 2. Содержание договора комиссии

1) Основной обязанностью комиссионера является заключение обусловленной договором сделки в точном соответствии с указаниями комитента (п. 1 ст. 990 ГК).

2) Комиссионер, не получивший указание от комитента об условиях сделки, должен исполнить поручение в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями (ст. 992 ГК).

3) Комиссионер обязан исполнить поручение комитента на наиболее выгодных для последнего условиях.

4) Комиссионер, заключающий сделку на более выгодных условиях, чем те, которые указаны комитентом, вправе претендовать сверх суммы комиссионного вознаграждения дополнительно на половину вырученной суммы, либр на иную сумму, установленную договором (ст. 992 ПС).

5) Комиссионер вправе отступить от указаний комитента в тех же случаях, что и при договоре поручения. Но при этом законом предусмотрены неблагоприятные имущественные последствия отступления от указаний комитента (ст. 995 ГК).

 

6) Исполнив поручение, комиссионер" обязан представить комитету отчет и передать ему все полученное по договору комиссии. Отчет считается принятым, если со стороны комитента не последовало возражений (ст. 999 ПС).

7) Закон не содержит требований о личном исполнении обязательства комиссионером, поэтому комиссионер вправе, если иное не предусмотрено договором, привлекать к исполнению третьих лиц, в том числе путем заключения договора субкомиссии (СТ.994ГК).

8) Комиссионер, принимая имущество, обязан проявить

Предметом договора является деятельность хранителя по обеспечению сохранности вверенного ему имущества. Следовательно, это договор об оказании услуг, хотя некоторые авторы ставят это под сомнение.

9) Договор хранения следует отличать от договора аренды, от договора займа и договора на осуществление сторожевой охраны.

8) Выделяется несколько разновидностей договора хранения:

A) обычное хранение и специальные виды хранения

Б) регулярное и иррегулярное хранение. В первом случае на хранение сдается индивидуально-определенная вещь, а во втором - вещь, определяемая родовыми признаками;

B) профессиональное и непрофессиональное хранение;

Г) обычное хранение и чрезвычайное;..

Д) хранение, возникающее из договора, и хранение в силу

закона.

9) Сторонами в договоре являются - поклажедатель и хранитель.

Поклажедателем может быть любое физическое и юридическое лицо.

В качестве хранителей могут выступать как граждане, так и юридические лица. Для граждан требуется полная дееспособность, а для юридических лиц необходимо, чтобы их учредительные документы не запрещали эти действия, либо требуется наличие лицензии.

10) Срок в договоре хранения определяется как период времени, в течение которого хранитель обязан хранить вещь. Для консенсуального договора хранения важное значение имеет точное определение момента, в который хранитель должен принять имущество на хранение.

11) Цена имеется лишь в возмездных договорах хранения. Она определяется соглашением сторон либо устанавливается на основе действующих тарифов и ставок.

12) Форма договора хранения подчиняется общим правилам ГК, с учетом особенностей, установленных ст. 887 ПС.

§ 2. Содержание договора хранения

1. Права и обязанности хранителя:

- обязанность принять вещь на хранение он несет лишь по консенсуальному договору хранения (п. 2 ст. 886 ПС);

• хранитель обязан хранить вещь в течение обусловленного договором срока (п. 1 ст. 889 ПС). Потребовать от поклажедагеля взять вещь досрочно хранитель вправе только в случаях, прямо указанных в законе или договоре (п2 ст. 894 ПС);

- хранитель обязан обеспечить сохранность принятой на хранение вещи (ст. 891 ГК). Он обязан принять необходимые меры для того, чтобы предотвратить похищение, порчу, повреждение или уничтожение имущества. Эти меры предусматриваются в договоре. Бели имуществу грозит реальная опасность, которая требует изменить условия хранения, то хранитель обязан немедленно уведомить об этом поклажедагеля и, не дожидаясь ответа, изменить способ, место и иные условия хранения (п. 1 ст. 893 ПС);

- если хранение осуществляется безвозмездно, от хранителя нельзя требовать большей заботливости об имуществе поклажедагеля, чем та, которую он проявляет в отношении своего собственного имущества (п. 3 ст. 891 ПС);

- хранитель обязан воздерживаться от пользования вещью без согласия поклажедагеля (ст. 892 ПС). Пользование вещью допустимо, когда на это согласен поклажедатель, или это необходимо для обеспечения сохранности вещи. Например, при передаче на хранение безнадзорных животных (ст. 230 ПС);

- хранитель должен выполнить принятые им обязательства лично (ст. 895 ПС). По общему правилу хранитель не вправе без согласия поклажедателя передавать вещь на хранение третьим лицам. Исключение составляет случай, когда хранитель вынужден к этому силою обстоятельств, например, при своей внезапной болезни. Закон подчеркивает, что при передаче вещи на хранение третьему лицу условия договора между поклажедателем и первоначальным хранителем сохраняет силу и последний отвечает за действия третьего лица, которому он передал вещь на хранение, как за свои собственные;

- обязан возвратить поклажедателю ту самую вещь, которая была передана на хранение, если только договором не предусмотрено хранение с обезличением (сг. 900 ГК).

Данный перечень обязанностей хранителя не является исчерпывающим. Конкретными договорами хранения могут устанавливаться иные обязанности.

2. Права и обязанности поклажедателя:

- сдавая вещь на хранение, поклажедатель должен предупредить хранителя о свойствах имущества и обязанностях его хранения (ст. ст. 894,901 и 903 ПС);

- поклажедатель обязан выплатить хранителю вознаграждение за хранение веши, если иное не установлено законом, договором или не вытекает из обстоятельств дела (ст. 896 ПС); - поклажедатель обязан возместить хранителю расходы за хранение вещи (ст. ст. 897 - 898 ГК). Обычные расходы должны быть возмещены хранителю во всех случаях, а для возложения на поклажедателя чрезвычайных расходов за хранение, необходимо получить его согласие на осуществление этих чрезвычайных расходов. Если последний не сообщит о своем несогласии в течение нормально необходимого для ответа времени, считается, что он согласен на чрезвычайные расходы. Таким образом, здесь исключение из общего правила о том, что молчание рассматривается как отказ лица от совершения сделки (п. Зет. 158 ГК); - поклажедатель обязан забрать по окончании срока хранения переданную, им на хранение вещь (ст. 899 ГК). Если поклажедатель явно не исполняет эту обязанность, хранитель вправе после письменного предупреждения продать вещь по цене, сложившейся вместе хранения. Вырученная от продажи сумма передается поклажедатеяю за вычетом средств, причитающихся хранителю.