Тема 19. Кредитнь1е и расчетные обязательства

§ 1. Понятие кредитных и расчетных отношений. § 2. Договор займа. § 3. Кредитный договор.

Литература, законы я нпрмяттрп^ ffrrhr; 1. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции от 03.0256 г. // СЗ РФ, 1996. № 6. Ст. 492.

2. Закон РФ «О центральном банке Российской Федерации» в редакции от 26 апреля 1995 г. //СЗ РФ, 1995. № 18. Ст. 1593.

3. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 09.10.92 г. // Ведомости РФ, 1992. № 45. Ст. 2542.

 

4. Закон РФ «О рынке ценных бумаг» от 22.0456 г У/ СЗ РФ, 1996.№17.Ст.1918.

5. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 09.07.92 г. // Настольная книга бухгалтера. Т. 3. М., 1995.

6. Инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30.01.96 гУ/ Вестник Банка России, 1996. №5.

§ 1. Понятие кредитных и расчетных отношений

- 1) Кредитные и расчетные отношения не играют абсолютно самостоятельной роли в экономике. Они выполняют вспомогательную функцию при товарообмене.

2) Но они существуют юридически самостоятельно и составляют особые обязательства по кредитованию и расчетам. Их специфика проявляется в следующем:

- кредитные и расчетные отношения не однородны и исполняются путем совершения последовательной цепи'сделок;

- различно место расчетно-кредигных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они являются предпосылкой для последующих денежных операций (договор банковского счета). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому (договоры займа и кредита);

- кредитные и расчетные правоотношения - это денежные обязательства. Т.е. они имеют особый товар - деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. ст. 816 - 817

ГК);

- вследствие этого на осуществление расчетных и кредитных обязательств серьезное влияние оказывают не только нормы гражданского права, но и нормы валютно-финансового законодательства.

3) Кредитные обязательства характеризуются доверием управомоченного лица к должнику, которое проявляется в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного представления.

4) Выделяются два вида кредита:

А) денежный;

Б) коммерческий.

Денежный кредит представляет собой передачу денег или заменимых вещей в собственность должнику, а коммерческий кредит - это отсрочка исполнения какой-либо обязанности по основному договору (например, купли продажи).

5) Кредитное обязательство - это гражданское правоотношение по передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору.

6) Расчетные отношения прочнее, чем кредитные, связаны с теми основными обязательствами, которые они обслуживают.

7) Расчетные правоотношения - это такие отношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной.организацией в связи с осуществлением платежей за переданное имущество, выполненные работы, оказанные услуги или по другим основаниям.

§ 2. Договор займа

1) Определение его дается в ст. 807 ГК.

2) Это классический, реальный и односторонний договор. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ПС).

 

3) У заимодавца всегда право требования возврата долга, а у заемщика - обязанность возвратить долг.

4) Договор займа, по общему правилу, является возмездным. Ст. 809 ГК предусматривает, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов. В ряде случаев договор предполагается безвозмездным:

А) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности;

Б) когда предметом договора являются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками.

5) Стороны договора - заимодавец и заемщик. В качестве и того, и другого могут выступать любые субъекты гражданского права.

Особый субъектный состав имеет лишь один договор займа -это государственный заем.

6) Предмет договора - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками.

7) Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда (п. 1СТ.808ГК).

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательное значение (ст. 808 ГК).

В случае несоблюдения письменной формы договора заем не считается недействительным, а наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК.

8) ГК предусматривает, кроме расписки, две разновидности документов, удостоверяющих заем. Это - вексель (ст. 815 ГК) и облигация (ст. 816 ГК). В данных случаях применяются не общие правила о займе, а правила вексельного законодательства или законодательства о порядке выпуска облигаций (ст. ст. 815 и 816 ГК).

9) Содержание договора составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК). Порядок и сроки возврата определяются договором.

10) В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ПС предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности.

11) В действующем ГК особо оговаривается два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и государственный (ст. 817 ПС).

§ З.Кредитный договор

1) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее..

2) Кредитный договор - разновидность договора займа. К нему применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите (п. 2 ст. 819 ГК).

3) Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным договором, двухсторонним договором.

4) Сг. 821 ПС допускает односторонний отказ от исполнения кредитного договора.

5) Этот договор всегда является возмездным договором. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются ЯО договору.

6) Стороны - это кредитор и заемщик. Кредитором может быть банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на банковские операции.

7) Предмет договора - денежные средства, но не иные веши, определяемые родовыми признаками.

8) Форма кредитного договора - письменная форма. Ее несоблюдение делает договор ничтожным (ст. 820 ПС).

9) Срок является существенным условием кредитного договора. Досрочно может быть исполнен лишь с согласия
кредитора. Долгосрочный договор - на срок свыше года, краткосрочный - до одного года.