Виды страхования и системы страхования

Классификация видов страхования по различным критериям:

 

1) По целям страховой деятельности:

-Коммерческое (первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование)

-некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское страхование)

 

2) по уровню защиты трудящихся:

-страхование от отраслевого риска (проф. заболевания)

-от риска предприятия (страх. от несчастных случаев на пр-ве)

-страхование индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

 

3) по отраслям страхования

- личное (страхование жизни и страхование от несчастных случаев)

- имущественное (страх. мат. ценностей, имущественных прав)

- страх-е гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда, а именно: автогражданское, предприятия которые являются источниками повышенной опасности)

Страхование ответственности по договору: договор поставок, перевозок грузов.

 

4) по объемам страховой ответственности:

- обязательное (пассажиров, военнослужащих, сотрудников милиции, сотрудников налоговой инспекции)

-добровольное

 

5) по классу страхования

-огневое

-транспортное

-инженерное

 

6) по ориентации страховых интересов:

-страхование, ориентированное на запросы семьи

-строение предпринимательской структуры

(на случай не получения прибыли, образование убытков, снижение рентабельности, на случай неплатежа и т.д.)

 

Системы страхования:

-страхование по действительной стоимости имущества (стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования)

 

-страхование по системе пропорционально ответственности (неполное, частичное страхование). В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта.

Страховые возмещения =(фактическая сумма ущерба *страховая сумма по договору)/рыночную оценку объектов страхования.

 

-страхование по системе 1 риска. В этом случае страховое возмещение выполняется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

 

- система дробной части: в договоре страхования устанавливаются 2 страховые суммы:

1.показанная стоимость

2.действительная стоимость, по показанной стоимости страхователь получает возмещение в % или натуральной дробью и ответственность страховщика ограничена размерами дробной части.

Если показанная стоимость равна действительной, то это страхование по системе 3-го риска. Если же показанная стоимость меньше чем действительная, то страхование проводится по системе пропорциональной ответственности.

 

-Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховое возмещение = цене нового имущества, соответственного вида, но при этом будут выше и страховые взносы, чем при др. системах страхования.

 

В договорах страхования часто используется франшиза, кот. представляет собой личное участие страхователя в покрытии ущерба. Она устанавливается в рублях или % к страховой сумме или к ущербам. Она выгодна и страхователю и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя.

Различают 2 вида франшиз:

1) условная (невычитаемая)

Означает что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает % франшизы. Если же ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью

2) безусловная (вычитаемая) Франшиза означает что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы.

Страховой рынок

Страховой рынок- это рынок, где объектом купли- продажи выступает страховая услуга. Покупателями страхового рынка являются физ. и юр. лица.

Продавцами страховых услуг являются:

-прямые страховщики - страховые кампании, заключающие со страхователями договора страхования;

- перестраховщики - орг., которые перестраховщики- орг., кот. перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми кампаниями в т.ч. и иностранными;

-группы страховщиком – союзы и ассоциации.

Посредники на страховом рынке- страховые агенты, страховые брокеры.

Географическое размещение страховых компаний неравномерное - почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются "РОСНО", "Спасские ворота-Л", "Ингосстрах", "Военно-страховая компания" и другие компании.

Регулирование страхового рынка осуществляет департамент страхового надзора минфина РФ. Он выполняет следующие функции:

1)выдаёт лицензии на право осущ страховую деятельность

2)контролирует обоснованность страховых тарифов

3)Устанавливает правила формирования страховых резервов.

4)разрабатывает нормативные и методические указания по возмещению страховой деятельности

5)обращается с иском в арбитражный суд по ликвидации страховщика если он нарушает законод-во РФ

6)ведёт единый государств реестр страховщиков и брокеров