Потребительские кредиты и оценка кредитоспособности физических лиц.

 

В период после второй мировой войны коммерческие банки в странах Запада стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Практика показывает, что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Вместе с тем банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. В связи с этим комплексность анализа кредитоспособности физических лиц выступает решающим фактором при организации потребительского кредитования.

Ключевыми параметрами анализа кредитоспособности физического лица является характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор банка должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и предоставляющих ценность активов должен быть достаточен для того, чтобы своевременно и без особых усилий погасить кредит. В связи с этим оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой суммы и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

При анализе стабильности дохода физического лица следует получить информацию о чистой заработной плате, то есть заработной плате после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе. Для этого кредитному инспектору целесообразно связаться с работодателем для проверки достоверности указанных заемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной фирме и места проживания.

Если клиент одновременно имеет депозитный счет в данном банке, то косвенной оценкой размера и стабильности дохода служит показатель среднедневного остатка на этом счете. В некоторых странах, например, в США, банкам предоставляется право компенсации, подразумевающее возможность изъятия средств с депозита клиента при возникновении проблем с возвратом долга.

В числе факторов, учитываемых банком, следует отметить продолжительность занятости, свидетельствующая как о стабильности дохода, так и о личностных характеристиках клиента. Если лицо работает на указанном месте лишь несколько месяцев, большинство банков в США откажутся предоставлять значительный кредит. Нередко рассматривается и длительность проживания по данному адресу, так как чем дольше клиент живет в одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. И наоборот, нестабильность места проживания, или частая перемена адреса, рассматривается при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

В западных странах одним из самых распространенных подходов к оценке кредитоспособности физического лица является применение системы кредитного скорринга, которая заключается в бальной оценке различных параметров клиента. Преимущество систем бальной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Системы скорринга основываются на дискриминантных моделях, в которых используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - возраст, семейное положение, рейтинги кредитного бюро, число иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, количество и виды банковских счетов, род занятий и др.

Распространены системы скорринга и во Франции, где программа определения целесообразнос­ти и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кре­дит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, пе­риодичность его погашения, процентная ставка без страховых плате­жей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолют­ный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые бу­дут уплачены банку. Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиен­та, его принадлежности к определенной социальной группе, работода­теле, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведе­ния об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении до­ходов и расходов.

На основе ввода перечисленной информации служащий банка по­лучает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставле­ния ссуды.

В России в основе оценки кредитоспособности физических лиц лежит анализ доходов, служащих источником возврата кредита и процентов по нему.