Организация кредитного процесса

Этапы кредитного процесса

Коммерческие банки, одним из направлений деятельности которых является выдача кредитов, организуют кредитные структурные подразделения, занимающихся организацией процесса выдачи кредитов.

Процесс выдачи кредитов состоит из таких этапов:

рассматривается заявка на кредитование и проводится собеседование с клиентом;

изучается кредитоспособность потенциального клиента;

проводится подготовка кредитного договора, а затем подписание и в дальнейшем выдача кредита;

формируется резерв на случай вероятных потерь по ссудам;

банк контролирует выполнение клиентом договора и погашение полученного кредита, так называемое сопровождение банка;

банк ведет работу с непогашенными ссудами и проблемными клиентами.

Представление документов для получения кредита

Обращаясь в банк за получением кредита, клиенту необходимо представить заявление-ходатайство или кредитную заявку в произвольном виде. В этой заявке следует указать, с какой целью необходимо получение кредита и приложить краткую характеристику предприятия, расчет экономического эффекта, сумму необходимого кредита и сроки его использования, предложения по обеспечению кредита и процентной ставки, которая приемлема для кредитуемого предприятия.

По требованию банка клиент к заявке должен приложить необходимую документацию и отчеты о производственно-хозяйственной деятельности предприятия, которые служат обоснованием для кредита и объясняют причины, потребовавшие обращения в банк.

Представляемые клиентом документы являются необходимой частью заявки, они подвергаются тщательному анализу на дальнейших этапах принятия решения, когда работник банка проведет последнее собеседование с клиентом и выдаст заключение о перспективности сделки.

Кредитная заявка после этого поступает к кредитному работнику, который в течение одного-двух дней рассматривает и изучает документы, чтобы дать положительный или отрицательный ответ.

Оформление кредитного договора

Выполнив проверку предоставленных документов, кредитный инспектор проводит с клиентом собеседование, во время которого заемщик может объяснить причину необходимости в получении кредита, а банковский работник может оценить намерения клиента и его искренность.

Когда банк, подведя итоги по рассмотрению заявки и предварительного интервью с клиентом, примет решение продолжить отношения, то следующим этапом будет определение кредитоспособности заемщика.

Удостоверившись в этом, кредитный инспектор готовит договор кредитования, в котором оговариваются вид и сумма кредита, сроки договора и способы погашения обязательств, обеспечение и цену кредита, и прочие условия.

Подписание договора кредитования служит основанием для образования резерва на вероятные потери, которые относятся на банковские расходы.

Контроль за возвратом кредита

Контролируя регулярность внесения процентов по кредиту и его возврат в оговоренные сроки, банк выполняет свою главную функцию контроля за выполнением договора.

Процедура возврата кредита предполагает сложную и целенаправленную работу банковских учреждений, которые принимают целый ряд предупредительных мер.

Однако, нередки случаи, когда возникают сложности при погашении ссуд по вине банка или по вине заемщика. Когда комплекс мер банка выполняется успешно, то и процесс погашения ссуды будет успешным. Но при усложнении ситуации могут приниматься такие меры, как возврат ссуды после продажи залогового имущества, а также погашение ссуды, если решением суда предприятие объявлено банкротом с последующей реализацией активов. Если банк своевременно не принял соответствующих мер, он понесет убытки.