Основные функции внутренней платежной системы

Теперь рассмотрим подробнее какие функции берет на себя внутренняя платежная система (далее ВПС).

Во-первых, для оперативного выполнения межфилиальных и межбанковских платежей и снижения издержек на их проведение система должна осуществлять:

. автоматизацию движения платежей и сопутствующих сообщений внутри многофилиального банка, а также практически всего документооборота, самостоятельно выполняя все действия за исключением тех, когда принять решение должен человек;

. взаимодействие с различными системами электронных расчетов - поддерживаются форматы Банка России (R -макет, D -макет, E-макет), Сбербанка России (SBRF 3), S. W. I. F. T., Telex, а также форматы кредитных организаций стран СНГ. Кроме того, встроенные функции позволяют в штатном режиме передавать от одного филиала или банка-корреспондента к другому произвольную информацию (как структурированную, так и не структурированную).

Во-вторых, для эффективного управления ресурсами банка система должна обеспечивать:

. контроль за состоянием корреспондентских счетов;. выбор оптимального маршрута проведения платежей;. позиционирование платежей.

В-третьих, в интересах контроля за деятельностью филиалов система должна вести:

. мониторинг внешних платежей банка и филиалов;

. контроль за соблюдением требований, установленных для платежей.

Общая схема функционирования внутренней платежной системы

Хотелось бы обратить внимание, что вариантов построения ВПС очень много. Поэтому каждый раз, анализируя какую-либо схему, мы рассматриваем только частный случай.

Структурной единицей ВПС является узел, который создается при балансовом подразделении многофилиального банка. Узел ВПС должен быть сконфигурирован и настроен в соответствии со своей конкретной ролью в обработке платежей. Например, при построении двухуровневой системы Головной банк - Филиал модули ВПС могут быть сгруппированы в два логических блока (Рис.10).

1) Расчетный центр;

2) Филиал.

При этом Расчетный центр взаимодействует с АБС головного банка, филиалами, внешними платежными системами, РКЦ и банками-корреспондентами. Филиал связан с АБС филиала, с Расчетным центром, а также может взаимодействовать с внешними платежными системами.

Процесс функционирования ВПС включает следующие действия:

1) принять из АБС филиала-отправителя платеж, произвести его дополни-тельную верификацию (если нужно), отправить в Расчетный центр (РЦ);

2) получить в РЦ платеж из филиала, проверить корректность заполнения реквизитов платежа, проверить правомочность его отправки из филиала;

3) отправить межфилиальный внутрибанковский платеж в филиал-получатель;

4) позиционировать начальный межбанковский платежей на внешний корсчет (возможно, в полуавтоматическом режиме), преобразовать в формат соответствующий платежной системы, отправить банку-корреспонденту;

5) получить от внешней платежной системы ответный платеж, преобразовать в формат ВПС, отправить в филиал-получатель платежа;

6) получить в филиале-получателе платеж и РЦ, зачислить его на счет получателя средств.

При этом система должна: обеспечивать гарантированную передачу сообщений распределенной системы, конфиденциальность пересылаемой информации, защиту данных от модификации; корректно отражать проводимые операции по счетам бухгалтерского учета согласно принятой бухгалтерской модели.

Т.о. внедрение автоматизированной системы открывает путь к эффективному управлению ресурсами банка, мониторингу деятельности филиалов и снижению издержек на проведение платежей.

4.2. Расчетная система Сберегательного банка РФ и ее совершенствование

Сбербанк России занимает ведущее место в расчетной системе страны.

Построение Расчетной системы Сберегательного банка Российской Федерации началось в 1991 году после преобразования Сберегательного банка РСФСР в акционерный коммерческий банк с целью эффективности и ускорения межбанковских, а затем -м ежфилиальных безналичных расчетов, и представляет собой систему программных, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, обеспечивающую возможности проведения расчетных операций между сетью расчетных центров Сбербанка России и их корреспондентов, основанную на принципах открытия и ведения счетов межфилиальных расчетов и корреспондентских счетов.

Ключевым отличием расчетной системы Сбербанка России от расчетной системы Банка России является то, что на передачу банковской информации уходят считанные минуты, момент списания совпадает с моментом зачисления получателю, платежи являются окончательными и безотзывными. Данный результат достигается при помощи применения исключительно электронных платежных документов.

Расчетная сеть Сбербанка России включает в себя: Центральный аппарат, территориальные банки и отделения.

Центральный аппарат занимает особое место в расчетной системе Сбербанка. Помимо того, что ЦА является участником и оператором расчетной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в системе Сбербанка, определяет основные принципы функционирования расчетной системы, устанавливает правила по организации и проведению безналичных расчетов в Сбербанке, осуществляет мониторинг расчетной системы. ЦА Сбербанка разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей расчетную систему Сбербанка.

Территориальные банки организуют, осуществляют и контролируют расчеты между подведомственными ему отделениями, открывают и ведут счета клиентов ТРБ, счета ЛОРО и по разрешению Центрального аппарата Сбербанка - счета НОСТРО, обеспечивают проведение платежей.

Отделения Сбербанка открывают и ведут счета клиентов, счета ЛОРО, обеспечивают проведение платежей.

Дополнительные офисы открывают и ведут счета клиентов.

Создание автоматизированной системы расчетов в режиме реального времени, развитие электронного обмена с клиентами, процесс консолидации счетов, открытых в Банке России, ведут к перераспределению операций между участниками расчетов и, соответственно, к изменению структуры расчетной сети Сбербанка России.

Необходимыми требованиями на всех этапах оптимизации расчетной сети являются:

. сокращение сроков проведения платежей;

. экономическая целесообразность;

. обеспечение надежности и безопасности совершаемых расчетных операций.

Процесс оптимизации расчетной сети Сбербанка во избежание сбоев и задержек в проведении расчетных операций должен осуществляться поэтапно по мере развития технологии электронного обмена с клиентами, процесса консолидации счетов, открытых в Банке России, создания автоматизированной системы расчетов в режиме реального времени.