Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям за нарушения выявленные в их деятельности

Важным шагом в развитии и совершенствовании методов пруденциального регулирования и надзора за деятельностью российских банков является принятие Инструкции ЦБ РФ № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия» от 31 марта 1997 г. в редакции от 15 июля 2005 г.¹², которая содержит положения, конкретизирующие и детализирующие требования ФЗ «О Центральном банке РФ» и последующих нормативно-правовых документов, о которых шла речь выше. Надзорные органы (центральный аппарат Банка России и его территориальные учреждения) применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:

 

• 
  предупредительные;
• 
  принудительные.

Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов (п. 1.3.). Выбор мер воздействия производится надзорными органами самостоятельно, исходя из положений нормативных актов Банка России, с учетом:

 

• 
  характера допущенных кредитной организацией нарушений;
• 
  причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;
• 
  общего финансового состояния кредитной организации¹³;
• 
  положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг (п. 1.4.).

а) Предупредительные меры воздействия

Предупредительные меры воздействия применяются в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Указанные меры могут применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов управления, а в соответствующих случаях и учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности, а также при условии надлежащего взаимодействия кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами. Взаимодействие с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и ее учредителями (участниками), соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации (п. 1.5.).

Содержание предупредительных мер воздействия включает:

 

• 
  доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;
• 
  изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;
• 
  предложение представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);
• 
  установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности (п. 1.9.).

б) Принудительные меры воздействия

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит результата или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации. Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков) (п. 1.13. – 1.14.).

К основным принудительным мерам воздействия относятся:

 

1.
штрафы;

2.
требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;

3.
требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации;

4.
требование о реорганизации кредитной организации, включая требование о представлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;

5.
ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;

6.
запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;

7.
запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

8.
требование о замене руководителей кредитной организации;

9.
назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;

10.
отзыв лицензии на осуществление банковских операций (п. 1.15.).

Применяемые к кредитной организации принудительные меры воздействия, как правило, оформляются в виде предписания. Информация, содержащаяся в предписании, относится к сведениям ограниченного распространения. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией и отзыв лицензии на осуществление банковских операций оформляются приказом, и информация о применении этих мер воздействия не относится к сведениям ограниченного распространения.

1) Штраф. Штраф – денежное взыскание, налагаемое на кредитную организацию¹⁴. При применении штрафов надзорные органы должны принимать во внимание как требуемое воздействие на уровень организации деятельности кредитной организации, так и возможное отрицательное влияние на ее финансовое состояние. Наложение штрафа оформляется предписанием. В предписании об уплате штрафа указываются срок его перечисления (но не более одного месяца), а также основания для его взыскания. В случае отказа либо уклонения кредитной организацией от исполнения требования об уплате штрафа (штрафов), его взыскание может осуществляться в судебном порядке.

Штраф может быть применен за каждый случай нарушения ФЗ «О Центральном банке РФ» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» или требований нормативных актов Банка России. Величина штрафа за нарушение каждого вида пруденциальных норм (предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; нарушение требований, предъявленных Банком России при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитной организации, по ведению бухгалтерского учета и представлению отчетности, представлению аудиторских заключений) за отчетный месяц не может превышать 1% от минимального размера уставного капитала кредитной организации. Взыскание штрафа с кредитной организации не производится при наличии у нее на момент возникновения нарушения отрицательного капитала. В этом случае к кредитной организации применяются другие меры воздействия (п. 1.17.).

2) Требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению. Требование об осуществлении мер по финансовому оздоровлению направляется в случаях, порядке и на условиях, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. в редакции от 29 декабря 2006 г.¹⁵ и Инструкцией ЦБ РФ № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» от 11 ноября 2005 г.¹⁶ (п. 1.18). Согласно этим документам Банк России вправе направить в кредитную организацию требование об осуществлении мер по ее финансовому оздоровлению при наличии оснований, предусмотренных в ст. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». К числу таких оснований относятся случаи, когда кредитная организация:

 

• 
  не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и/или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
• 
  не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и/или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и/или даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
• 
  допускает абсолютное снижение величины собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
• 
  нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;
• 
  нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10%;
• 
  допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации.

При наличии хотя бы одного из вышеуказанных оснований Банк России вправе направить в кредитную организацию требование об осуществлении мер по ее финансовому оздоровлению. Данное требование Банка России должно содержать перечень причин, послуживших основанием для его направления, а также рекомендации о формах и сроках осуществления мер по финансовому оздоровлению кредитной организации. В течение пяти дней со дня получения требования Банка России об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации руководитель кредитной организации обязан обратиться в совет директоров (наблюдательный совет) кредитной организации с ходатайством об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации или с ходатайством о ее реорганизации (п. 1 ст. 12)¹⁷.

Со дня получения требования Банка России об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации до дня получения соответствующего разрешения Банка России кредитная организация не вправе принимать решения о распределении прибыли между ее учредителями (участниками), выплате (объявлении) дивидендов, а также распределять прибыль между ее учредителями (участниками), выплачивать им дивиденды, удовлетворять требования учредителей (участников) кредитной организации о выделе им доли (части доли) или выплате ее действительной стоимости либо выкупе акций кредитной организации (п. 3 ст. 12). Банк России в пятидневный срок со дня получения от кредитной организации документального подтверждения устранения оснований, предусмотренных ст. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», обязан направить в кредитную организацию сообщение об отмене требования об осуществлении мер по финансовому оздоровлению (п. 4 ст. 12).

^ Банк России вправе требовать от кредитной организации разработки и осуществления плана мер по ее финансовому оздоровлению. План мер по финансовому оздоровлению кредитной организации должен в обязательном порядке содержать:

 

• 
  оценку финансового состояния кредитной организации;
• 
  указание на формы и размеры участия учредителей (участников) кредитной организации и иных лиц в ее финансовом оздоровлении;
• 
  меры по сокращению расходов на содержание кредитной организации;
• 
  меры по получению дополнительных доходов;
• 
  меры по возврату просроченной дебиторской задолженности;
• 
  меры по изменению организационной структуры кредитной организации;
• 
  срок восстановления уровня достаточности собственных средств (капитала) и текущей ликвидности кредитной организации.

Форма плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации, а также порядок и сроки его представления, порядок и сроки осуществления контроля за его выполнением устанавливаются нормативными актами Банка России (ст. 13).

3) Ограничение на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций. Надзорный орган может ограничить на срок до шести месяцев выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выданными лицензиями, в случае нарушения кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации.

^ Ограничение вводится на осуществление кредитной организацией одной или нескольких банковских операций. Ограничение на выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций предполагает установление надзорным органом количественных ограничений на проведение соответствующих операций (предельного объема остатков на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков). Мера воздействия в виде ограничения на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций распространяется на все филиалы кредитной организации и оформляется предписанием.

В случае принятия решения о направлении в Банк России ходатайства об отзыве у кредитной организации лицензии территориальное учреждение Банка России в день принятия такого решения должно ввести ограничение на выполнение данной кредитной организацией следующих банковских операций:

 

• 
  привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных ценных бумаг всех видов, привлечения новых межбанковских кредитов, открытия депозитных счетов клиентам, не являющимся учредителями (участниками) кредитной организации;
• 
  открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся учредителями (участниками) кредитной организации, счетов банкам-корреспондентам и иным кредитным организациям, открытие своих корреспондентских счетов в других банках и иных кредитных организациях;
• 
  выдача банковских гарантий;
• 
  проведение операций с физическими лицами по купле и продаже иностранной валюты;
• 
  открытие обезличенных металлических счетов по привлечению драгоценных металлов во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации;
• 
  осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ и бюджеты государственных внебюджетных фондов (п.1.19.).

4) Запрет на осуществление отдельных банковских операций. Запрет на выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выданными лицензиями, может быть введен на срок до одного года в случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций означает требование полностью прекратить осуществление соответствующих операций, предусмотренных выданными банковскими лицензиями, в частности, запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады означает, что кредитная организация не вправе с даты, установленной предписанием, принимать новые вклады и т.д. Мера воздействия в виде запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций распространяется на все филиалы кредитной организации и оформляется предписанием (п. 1.20.).

5) Запрет на открытие филиалов. Мера воздействия в виде запрета на открытие филиала применяется в случае опасного нарастания проблем в деятельности кредитной организации, неудовлетворительного ее финансового положения, в целях ограничения риска кредиторов и клиентов кредитной организации. Надзорный орган вправе ввести запрет на открытие филиалов сроком до одного года. Запрет на открытие филиалов оформляется предписанием (п. 1.21.).

6) Требование о замене руководителей кредитной организации. Надзорный орган в случаях систематического (более трех раз за последние двенадцать месяцев) невыполнения кредитной организацией в установленный срок требований предписания об устранении нарушений, приведших к ухудшению ее финансового положения и созданию реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков), выявления при проверках серьезных нарушений в организации бухгалтерского учета кредитной организации, несоблюдения банковского законодательства при выполнении банковских операций, а также операций на рынке ценных бумаг может предъявить требование о замене руководителей кредитной организации (единоличного и коллегиального исполнительного органа кредитной организации). Требование о замене руководителей кредитной организации оформляется в виде предписания (п. 1.22.).

7) Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией. Временная администрация назначается и организует свою деятельность в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Положением ЦБ РФ № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией» от 09 ноября 2005 г. в редакции от 05 июля 2007 г.¹⁸ (п. 1.23.). Временная администрация является специальным органом управления кредитной организацией, назначаемым Банком России. В период деятельности временной администрации полномочия исполнительных органов кредитной организации актом Банка России о ее назначении могут быть либо ограничены, либо приостановлены (ст. 16 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). Банк России вправе назначить временную администрацию, если:

1) кредитная организация не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и/или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней и более с момента наступления даты их удовлетворения и/или исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

2) кредитная организация допускает снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

3) кредитная организация нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;

4) кредитная организация не исполняет требования Банка России о замене руководителя кредитной организации либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации кредитной организации в установленный срок;

5) в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» имеются основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Банк России обязан назначить временную администрацию в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Акт Банка России о назначении временной администрации публикуется Банком России в течение 10 дней с момента его принятия (ст. 17)¹⁹.

^ Временная администрация назначается Банком России на срок не более шести месяцев. Если к моменту окончания установленного срока действия временной администрации по-прежнему имеются основания для ее назначения, временная администрация направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, осуществляет свои полномочия кредитной организации со дня своего назначения до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора кредитной организации (ст. 18).

Банк России принимает решение о прекращении деятельности временной администрации:

 

• 
  в случае устранения причин, послуживших основанием для ее назначения;
• 
  после вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или вступления в силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора;
• 
  по другим основаниям (п. 1 ст. 31).

8) Отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Решению об отзыве лицензии, как правило, предшествует применение к кредитной организации предупредительных или принудительных мер воздействия. Решение об отзыве лицензии может быть принято без предварительного применения иных мер воздействия в случаях, когда дальнейшее проведение кредитной организацией банковских операций создает реальную угрозу интересам клиентов и кредиторов (вкладчиков), а применение иных мер в сложившейся ситуации признано Банком России нецелесообразным (п. 1.24.)²⁰.

^ Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке РФ», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6-7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07 августа 2001 г. в редакции от 24 июля 2007 г.²¹;

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях (ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

^ Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитной организации, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и/или исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимальной величины оплаты труда, установленной федеральным законом;

5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 01 января 2007 г. равен сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 01 января 2007 г. ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже уровня, достигнутого им на 01 января 2007 г., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) если банк, имевший на 01 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро и выше и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера, установленного ФЗ «О банках и банковской деятельности», вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

8) если банк, имевший на 01 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 01 января 2007 г., вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 01 января 2007 г., и не подал ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации (ч. 2 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

^ 5) Институт кураторства кредитных организаций как новый инструмент банковского надзора

Новым шагом на пути укрепления практики банковского надзора, предпринятым Банком России в последнее время, явилось проведение эксперимента по внедрению нового надзорного института кураторства кредитной организации. Будучи широко распространенным в банковской практике зарубежных стран (особенно Западной Европы и, в частности, Великобритании), данный инструмент постепенно внедряется Банком России в надзорную деятельность как составляющую процесса управления банковской системой России. Первоначально правовой основой его применения выступило Письмо ЦБ РФ № 04-15-3/371 «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций» от 31 января 2003 г.²²

Обобщив итоги воплощения данного документа в жизнь и признав высокую значимость и эффективность института кураторства как надзорного инструмента, Банк России принял новый документ, а именно, Положение ЦБ РФ № 310-П «О кураторах кредитных организаций» от 07 сентября 2007 г.²³, заложивший прочный правовой фундамент в основание этого института. Согласно Положению целью назначения кураторов является совершенствование банковского надзора, в том числе на основе лучшего понимания и оценки таких аспектов деятельности кредитной организации, как финансовая устойчивость (состояние капитала, качество активов, доходность, ликвидность), корпоративное управление (включая организацию систем управления рисками и внутреннего контроля, стратегическое планирование), прозрачность структуры собственности, структура группы, в которой кредитная организация является головной организацией или участником. Основной задачей куратора является своевременная и точная оценка экономического положения закрепленной за ним кредитной организации, в том числе выявление нарушений (недостатков) в ее деятельности на возможно более ранних стадиях их появления, а также ситуаций, угрожающих законным интересам ее кредиторов и вкладчиков, стабильности банковского сектора региона и (или) стабильности банковской системы РФ (п. 1.1. – 1.2.).