Классификация банковских кредитов. Характеристика объектов кредитования

Классификация банковских кредитов. Характеристика объектов кредитования

 

Классификация банковских кр-ов: 1)субъект кред-ия (тип заемщика). Кр-ты предпринимателям и орг-ии; органам власти; банка (межбанк., населенного, потребит.)2) сфера применения6 кр-ты в сферу пр-ва (промыш., с\х строительство, транспорт) и кр-ты в сфру обращения (торговля, посред. Оп-ии).. 3)срок кр-та: онкольные кр-ты: – до востребования. (банк может потребовать в любой момент полное или частичное погашение кр-та, но с предворит. Уведомлением заемщика). –краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. 4)объект кред-ия: материально-производственые потребности, потребности в доп. Ср-ах для ускорения и завершения расчетов, потребит. Нужды. 5)обеспеченность: -необесп. Кр-ты (банковские), т.е. доверительные, без формально – матер. Обеспечения. –обеспеченные, т.е. кр-ты выданные под залог имущества, гарантию или поручительств 3-х лиц, с услугами страх. Кр-та. 6)способ погашения: -единовременно (обычно в конце срока дог-ра). –погашение в рассрочку. 7)валюта кр-та.

Объект кредитования – это цель, на которую выдан кр-т, характеризующая потребности заемщика в дополнительных ден. Ср-ах. Объект кредитования должен соответствовать сущности кр-та и обеспечивать своевременный возврат его кредитору. Объектом кредитования не могут быть негативные процессы. Объекты кредитования: 1) Материально-производственные потребности (создание запасов товаров, сырья, материалов; капитальное строительство; автоматизация пр-ва и т.д. 2) Потребности в дополнительных ср-ах для ускорения и завершения расчетов (ср-ва на выдачу з/ п, на платежи в бюджет, на оплату таможенных пошлин; оборотный кап. Поставщика (т.е.авансирование оборотного кап. Поставщика путем учёта векселей, факторинга). 3) Потребительские нужды (строительство, приобретение жилья, дачных участков, садовых домиков; капитальный ремонт индивидуальных домов; обучение (образовательный кр-т); неотложные нужды; и т.д.

 

 

Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования.

 

Содержание и цели кредитного мониторинга. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора.

 

Кредитный мониоринг – постоянный контроль банка за выполнением условий договора: 1) целевое использование кредита; 2) состояние залога (наличие, сохранность, достаточность), гарантий и поручительств; 3)финансовое положение заёмщика; 4) своевременность уплаты % за кредит;5) полнота и своевременность погашения кредита. Цель контроля – обеспечить погашение кредита и % в установленный договором срок. В рез-те контроля выявляются проблемные кредиты, по которым могут возникнуть проблемы с возвратом основной суммы долга и суммы процентов.

Для осуществления контроля банк оставляет право в договоре: 1) Требовать от заёмщика все не обходимые документы подтверждающие направления использования кредита. 2) Направлять своих специалистов по месту нахождения заёмщика для проверки финансово хозяйственной деятельности или наличия соответственного обеспечения. Во время срока действия КД работник банка должен контролировать перечисления ссуд кредита и своевременной уплаты заёмщиком % за кредит.

 

Межбанковские кредиты.

Развитой межб кредитный рынок необходимо для нормального функционирования всей экономики т. к. обеспечивает движение финансовых ресурсов между регионами и отраслями, а также позволяет грамотно перераспределять банковские ресурсы.участники межб кредитного рынка:цб рф,ком банки,межб объединения.Особенности МБК:1)предоставляются в рамках кор отношений.2)имеют краткосрочный характер:от1 дня до 1 года.3)используются банками для бвстрого пополнения кредитных ресурсов;оперативного поддержания ликвидности4)могут использоваться для получения прибыли на арбитражных сделках и для более выгодного вложения средств за счет разницы в %ставках5)состояние рынка межб кредитов зависит от состояния др секторов финансового рынка:валютного,рцб.6)МБК-достаточно дорогой кредитный ресурс,однако,в отличие от депозитов,по ним не устанавливаются резервные требования,и потому вся сумма полученного МБК может быть использована банком для прибыльных вложений.Кажды банк самостоятельно определяет условия предоставления МБК(сумму,срок,%ставку,валюту),ориентируясь на показатели рынка.МБК может быть:а)необеспеченным(для надежных заемщиков)б)обеспеченны залогом имущества,ценных бумаг,гарантиями 3-их банков.%ставка устанавливается по договореннности,исходя из рыночной,суммы и срока.МБК может предоставляться:а)напрямую,б)через посредников(др банк,фондовую биржу,брокерскую контору).Оформление МБК:1)разовые кредитные договора:если отношения между банками не носят постоянного характера2)генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке МБК-если банки намерены сотрудничать длительное время,меняясь ролями.в соглашении указывается:порядок заключения и оформления сделки;порядок осущ расчетов;взаимная ответственность и санкции,порядок разрешения споров;перечнь документов и порядок обмена ими;список дилеров.после подписания Генерального соглашения по каждой конкретной кредитной сделке заключается кредитный договор.Банки устанавливают взаимные лимиты по МБК,которые зависят от состояния баланса банка,его кредитной истории,репутации,наличия международных рейтингов,отсутсвия задолженностей,соблюдения нормативов цб рф.перед выдачей МБК анализируется финансовое состояние банка-заемщика,размер уставного капитала,структура собственных и привлеченных ресурсов и т.д.Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита.

 

40. Ипотечные операции банков. Особенности оформления импотеки.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдаваемый под залог недвижимости. Выдается ИК на приобретение, постройку, реконструкцию жилья и производственных помещений, а так же освоение зем. участков.
Ипотека – один из способов обеспечения обязательств, при котором залогодержатель имеет право, в случае не исполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет реализации заложенной недвижимости. Предметом ипотеки могут быть: зем. участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома, дачи, садовые дома, гаражи и другое недвижимое имущество. Система ипотечного кредитования включает 2 направления: непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению. продажа ипотечного обязательства на вторичном рынке, что обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.
1-м направлением занимаются ипотечные банки. 2-м занимаются финансовые компании и фонды, скупающие активы ипотечных банков, затем от своего имени выпускающие цен. бумаги (облигации).

Ипотечные облигации – это долгосрочные цен. бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимости и приносящие твердый доход.

 

II. Ипотечный кредит можно классифицировать: 1. по целям использования:
на строительства жилья на приобретение жилья. 2. по субъектам кредитования: предоставляемые непосредственно будущему владельцу. выдаваемые подрядчикам.

Особенности ИК:
1. Ссуда под строго определенный залог.
2. Имеет строго целевое назначение.
3. Залогом может служить та недвижимость на покупку которого выдается этот кредит.
4. По сравнению с потребительским кредитом жилищная ипотечная ссуда представляет собой большую сумму.
5. Выдается длительный срок.
6. Все ипотечные ссуды погашаются в рассрочку.

 

III. Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собствования либо хозяйствующего владения. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю сумму основного долга и проценты по нему. Кредит предоставляется лишь при условии страхования на полную стоимость предмета залога. Размер ссуды составляет определенную долю от стоимости залога. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк стандартный пакет документов (кредитный договор, договор об ипотеки) + свидетельство о гос. регистрации прав собственности на предмет залога + справка из Земельного комитета по земельным ресурсам.
В договоре об ипотеки указано: предмет ипотеки, его оценка, размер, срок исполнения обязательства обеспечиваемого ипотекой. Договор должен быть нотариально удостоверен и подлежит гос. регистрации. Договор об ипотеки считается заключенным и вступает в силу с момента его гос. регистрации. Права залогодателя могут быть удостоверены закладной. Закладная – это цен. бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеки. Закладная – это обращаемая цен. бумага. Не допускается составление, и выдача закладной, если предметом ипотеки являются зем. участки сельскохозяйственного назначения (леса). Проблема развития ипотечного кредита:
недостаточная ресурсная база. несовершенство законодательной и правовой базы.

 

41. Экономическое содержание и преимущество лизинга. Объекты и субъекты лизинговой деятельности.
Лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим и юридическим лицам за определенную плату на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором с правом выкупа имущества лизингополучателя.

Лизинговая сделка - это совокупность договоров необходимых для реализации договора лизинга между лизингодателем, лизингополучателем и поставщиком или продавцом предмете лизинга. Лизингодатель покупает имущество в собственность за полную стоимость, но не для себя для пользователя-лизенгополучателю, который использует это имущество и периодически выплачивает соответствующие взносы. При этом лизингодатель сохраняет право собственности на это имущество до конца сделки. Основными элементами лизинговой сделки является объект, субъекты, срок, стоимость и услуги. Объект сделки-то любой вид материальных ценностей, который не меняет своей натурально-вещественной формы и уничтожается в процессе производства. Может выступать движимое и недвижимое имущество. Субъекты лизинга- это участники лизинговой сделки, имеющие непосредственные отношения к объекту лизинга. Участники могут быть прямые (лизингодатель, лизингополучатель, поставщик), косвенными (страховая компания;КБ кредитующие, лизингодатели, посреднические фирмы; сервисные службы).
Субъектами лизинга являются лизингодатель, лизингополучатель и поставщик либо производитель.

 

Содержание и виды факторинговых операций.

 

Доходы банка получаемые от факторинговых операций.
Факторинг- это торгово-комисионная операция в сочетании с кредитованием оборотного капитала поставщика. Факторинг связан с переуступкой банку клиентом –поставщиком неоплаченных долговых требований(счетов фактур) на поставленные товары, выполненые работы, оказанные услуги и соответвтвенно переуступкой право получения платежа по ним (т.е. инкассирование дебиторской задолжености клиента).
Таким образом, банк становится собственником неоплаченных платежей, требований и берет на себя риск неоплаты, хотя кредитоспособность должников предварительно проверяется. Основной задачей факторингового обслуживания является выполнение на договорной платной основе для предприятий ряда кредитно-расчетных опрераций, связанных с быстрым завершением расчетов за товары и услуги.
Факторинговые операции применяются для финансирования поствок товаров с рассрочкой платежа. Участники: Фактор-посредник-это специальная факторинговая компания или банк в лице факторингового отдела (покупает у поставщика неоплаченные долговые требования). Поставщик который заключает с фактором соглашение.
Покупатель товара, который желает приобрести товар с рассрочкой платежа. Различают следующие виды факторинга: Внутренний, международный, открытый,
Закрытый, с правом регресса, без права на регресс, широкий, ограниченный.

 

Оформление векселей.Процедуры, повышающие надежность векселя.

Вексель строго формальный документ.содержит обязательные реквизиты.отсутствие хотя бы одного из них лишает его юр силы.обязательные реквизиты:вексельная метка:включение слова «вексель» в название и в текст документа;дата и место составления векселя;обязательство уплатить определенную сумму денег;сумма;срок платежа(на определенный день,по предъявлению,во столько-то времени от составления векселя, во столько-то времени от предъявления);место платежа;лицо,которому должен быть совершен платеж;подпись векселедателя;в переводном-наименование трассата.могут быть оформлены след процедуры:индоссамент(банковский,именной,препоручительный,обеспечительный)-спец передаточная надпись на оборотной стороне векселя или доп листе бумаги(аллонж),аваль-поручительство третьего лица заплатить по векселю,если этого не сделает должник,акцепт-означает подтверждение согласия должника оплатить переводной вексель,протест векселя-это получение нотариального достоверенного отказа в акцепте или платеже,это официальное подтвержение отказа должника по векселю от своих обязательств

 

Классификация банковских кредитов. Характеристика объектов кредитования

 

Классификация банковских кр-ов: 1)субъект кред-ия (тип заемщика). Кр-ты предпринимателям и орг-ии; органам власти; банка (межбанк., населенного, потребит.)2) сфера применения6 кр-ты в сферу пр-ва (промыш., с\х строительство, транспорт) и кр-ты в сфру обращения (торговля, посред. Оп-ии).. 3)срок кр-та: онкольные кр-ты: – до востребования. (банк может потребовать в любой момент полное или частичное погашение кр-та, но с предворит. Уведомлением заемщика). –краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. 4)объект кред-ия: материально-производственые потребности, потребности в доп. Ср-ах для ускорения и завершения расчетов, потребит. Нужды. 5)обеспеченность: -необесп. Кр-ты (банковские), т.е. доверительные, без формально – матер. Обеспечения. –обеспеченные, т.е. кр-ты выданные под залог имущества, гарантию или поручительств 3-х лиц, с услугами страх. Кр-та. 6)способ погашения: -единовременно (обычно в конце срока дог-ра). –погашение в рассрочку. 7)валюта кр-та.

Объект кредитования – это цель, на которую выдан кр-т, характеризующая потребности заемщика в дополнительных ден. Ср-ах. Объект кредитования должен соответствовать сущности кр-та и обеспечивать своевременный возврат его кредитору. Объектом кредитования не могут быть негативные процессы. Объекты кредитования: 1) Материально-производственные потребности (создание запасов товаров, сырья, материалов; капитальное строительство; автоматизация пр-ва и т.д. 2) Потребности в дополнительных ср-ах для ускорения и завершения расчетов (ср-ва на выдачу з/ п, на платежи в бюджет, на оплату таможенных пошлин; оборотный кап. Поставщика (т.е.авансирование оборотного кап. Поставщика путем учёта векселей, факторинга). 3) Потребительские нужды (строительство, приобретение жилья, дачных участков, садовых домиков; капитальный ремонт индивидуальных домов; обучение (образовательный кр-т); неотложные нужды; и т.д.