Світовий досвід створення комерційних та кооперативних банків: тенденції в Україні

Якщо створення та функціонування комерційних банків у багатьох країнах має однакову структуру та порядок створення, то що стосується кооперативних банків, то тут є значні особливості. На сьогодні всіх комерційні банки, що функціонують на фінансовому ринку України, є акціонерними товариствами. Кооперативних банків у країні немає. Відповідно, виникає питання щодо причин такої ситуації, враховуючи світовий досвід досить успішної діяльності зазначених установ. Кооперативні банки – одні з різновидів кредитних кооперативів, які функціонують у різних країнах світу. Батьківщиною кредитної кооперації є Німеччина. Поява там кооперативних товариств стала початком формування системи кооперативних банків. Прогресивна ідея фінансової взаємодопомоги населення досить швидко набула популярності у більшості країн Європи, передусім Австрії, Англії, Італії, Російської імперії, Франції. Сьогодні кооперативні банки багатьох країн пропонують універсальний асортимент послуг, незважаючи на те, що їх діяльність зосереджена на безстрокових і ощадних внесках, а також на видачі короткострокових і середньострокових кредитів своїм членам. Операції розрахунку між окремими кооперативними банками проходять через регіональні центральні банки, завдання яких приблизно відповідають завданням жироцентралей в організації ощадних кас. Наразі кооперативні банки займають провідне місце в європейській системі банківського ринку.

Досвід закордонних країн свідчить, що кооперативний рух і, відповідно, функціонування кооперативних банків, є важливою складовою розвитку суспільства і вимагає від держави загальної підтримки. В україні створення кооперативних банків може мати ряд як переваг так і недоліків. До основних переваг можна віднести: враховуючи територіальність дії кооперативного банку, рішення щодо надання кредитів, або здійснення інших активних операцій приймаються керівництвом на порядок швидше, ніж працівниками спеціалізованих комерційних банків, яким притаманна складна та багаторівнева за своєю будовою організаційна структура; працівники кооперативних банків більш проінформовані про сучасний економічний розвиток регіону, в якому функціонує кооперативний банк, та можуть більш якісно оцінити різнорідні ризики, які можуть виникати у процесі надання кредитів підприємствам регіону та при здійсненні інших активних операцій; при побудові дворівневої системі існування кооперативних банків (наявність центрального та місцевих банків) існує завжди ефективно діюча система рефінансування та допомоги тим кооперативним банкам, що опинилися у складному фінансовому становищі та інш.

Однак поряд з перевагами функціонування кооперативних банків є також і недоліки, що притаманні їх діяльності в Україні, а саме: відсутність історичного досвіду функціонування кооперативних банків у незалежній Україні; складна процедура створення кооперативних банків; більш складна процедура управління кооперативним банком; відсутність нормативних та законодавчих норм регулювання діяльності кооперативних банків в Україні, що враховували б специфіку діяльності цих установ; обмеженість діяльності кооперативних банків лише певною територією та ін.

Враховуючи ситуацію сьогодення, якій притаманні численні невирішені пробле­ми у розвитку банківської системи, питання створення умов для ефективного функціонування кооперативних банків нав­ряд чи скоро будуть у центрі уваги політичної еліти, регулятора та економічних суб’єктів.

10. Формування банківської системи України та її сучасний стан

Тенденції розвитку банківської системи України вказують на те, що протягом останніх років вона перетворилась на одну з найбільш динамічних, стійких і стабільно працюючих сфер національної економіки.

Банківська система є однією з найважливіших та невід'ємних структурних елементів ринкової економіки.

Функціонування ринкової економіки країни неможливе без ефективної банківської системи, яка забезпечує функціонування грошового ринку, активно обслуговує і впливає на всі економічні та соціальні процеси, які відбуваються в державі, виступає важливим складником інвестиційного процесу.Основні етапи становлення та розвитку банківської системи України.

1. 1988—1990 Створення прототипу системи українських комерційних банків у складі банківської системи СРСР. 1991 — І півріччя 1992 Перереєстрація українських комерційних банків та початок формування банківської системи України як незалежної держави II півріччя 1992 — 1993 Розвиток банківської системи України на етапі становлення економічного та політичного суверенітету 1994—1996 Розвиток банківської системи на першому етапі реалізації курсу економічних реформ монетарними методами 1997—1998 Розвиток банківської системи в умовах поглиблення фінансово-економічної кризи, поступового переходу до поєднання монетарних методів управління економікою зі заходами щодо її структурного реформування 1999 — донині Розвиток банківської системи в умовах реструктуризації економіки, падіння дохідності банківських операцій, укрупнення та консолідації капіталу банків.

З метою реформування банківської системи в Україні 7 грудня 2000 р. Верховною Радою України була прийнята нова редакція Закону України "Про банки та банківську діяльність", яким уточнено створення та функціонування дворівневої банківської системи України.

Згідно з цим законом, перший рівень представлений Національним банком України (НБУ) з центральним апаратом у Києві й територіальними обласними відділеннями, а також розрахунково-касовими центрами в містах і районах. Він є центральним банком та несе відповідальність перед суспільством за функціонування банківської системи загалом.

Другий рівень банківської системи представлений іншими банками (державними і недержавними). Нині в Україні функціонують два унітарні комерційні банки з державною формою власності: Державний ощадний банк України (Ощадбанк) та Державний експортно-імпортний банк України (Укрексімбанк).На сьогоднішній день, бс України має численні невирішені пробле­ми у розвитку банківської системи, а саме: проблеми неякісних кредитних портфелів комер­ційних банків, закритість інформації про власників банків, нестабільність фондового ринку та постійну зміну законодавчого та нормативного поля функціонування українських банків. Ці проблеми досить відчутно відображаються на сучасному стані бс. Але, вбачаючі нестабільну політичну та економічну ситуацію в країні, є не досить коректним встановлювати якісь однозначні прогнози або критерії покращення та розвитку банківської системи.