Личное страхование. Виды личного страхования.

Личное страхование -это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование делиться на:

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ:

1. Страхование на случай смерти (объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату на случай смерти застрахованного. Может быть: срочное, бессрочное(пожизненное). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного, поэтому страховая выплата всегда будет произведена, неизвестна лишь дата её возникновения. Родственники или выгодоприобретатели в любом случае получат сумму, присутствует накопительная функция страхования и при таком страховании выплаты по небольшому % от первоначальной суммы. При срочном - % больше, заключается на определённый период (5-10 лет), если в этот период наступает смерть застрахованного, то ему выплачивается страховая выплата. Если смерть произошла после срока страхования, то выплата не производится.)
2. Страхование на дожитие (По данному виду страхования, страховая выплата предусмотрена при наступлении определенного момента в жизни застрахованного или до окончания срока страхования. Пр.: страхование детей до наступления 18 лет, до наступления брака, до поступления в ВУЗ и т.д.)

СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ:

1. Страхование от несчастных случаев и болезней. (Для него характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступивших в результате несчастного случая или болезни. Данное страхование производится как в обязательной, так и в добровольной форме. Обязательное – страхование военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников фед.службы, пассажиров. т.д. Добровольное – производится на основании волеизъявления граждан и с учётом особенности тех или иных групп. Условия страхования от несчастных случаев могут предусматривать страховые случаи, которые произошли: на работе, в быту, на работе и в быту)
2. Медицинское страхование (Такой вид страхования, по которому выплаты в размере стоимости лечения осуществляются при обращении застрахованных за мед.помощью)

Медицинское страхование

Такой вид страхования, по которому выплаты в размере стоимости лечения осуществляются при обращении застрахованных за мед.помощью.

Цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение мед.помощи за счет предварительно-собранных средств, а также финансировать профилактические мероприятия. Имеет две формы:

1)ОМС. Призвано обеспечить всем гражданам равные возможности при получении медицинской и лекарственной помощи. Перечень услуг, входящих в систему ОМС называется базовой программой ОМС и ежегодно принимается правительством РФ. Базовой программой ОМС гарантируется первичная медико-санитарная помощь, включая скорую мед.помощь, диагностику и лечение основных заболеваний, профилактику заболеваний и стацион.помощь. Региональные власти утверждают территориальную программу ОМС по общему объему мед.услуг, она не должна быть уже базовой.

Субъекты ОМС: застрахованное лицо; страхователь; страховая компания; мед.учреждение.

Страхователем для работающих граждан является их работодатель. Для неработающих – страхователь государство в лице органов местного самоуправления.

2)Добровольное медицинское страхование. Система общего здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов, представляющая собой дополнение к ОМС. Оно происходит за счёт прибыли дохода п\п или личных средств страхователя. Оплата мед.помощи при добровольном мед.страховании осуществляется следующими способами: традиционный (мед.учр. выставляет счет, клиент оплачивает его и передаёт в страховую компанию, которая компенсирует понесённые расходы); оплата услуг без участия застрахованного (при таком виде – счёт на оплату услуг направляется непосредственно страховой компании) На добровольное мед.страхование не принимаются лица, находящиеся в психушке, в туберкулёзке, в кожно-венерическом, инвалиды 1 и 2 и т.д.

Имущественное страхование

Имущественное страхование − отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Виды: Страхование имущества предприятий и организаций; страхование домов и строений, принадлежащих гражданам; страхование домашнего имущества; страхование грузов; страхование каско; страхование убытков, вызванных остановкой производства; страхование космической техники; страхование денежной наличности на время перевозки; страхование инвестиций; страхование экспортных кредитов; страхование электронного оборудования

Принципы имущественного страхования:

1)Принцип возмещения ущерба (служит для того, чтобы исключить незаконное обогащение страхователя)

2)Принцип «Страховая организация выплачивает страховое возмещение только по тем случаям, которые прямо указаны в договоре

3)Принцип контрибуции (позволяет страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым компаниям с предложение разделить между собой сумму страх.возмещения)

4)Принцип суброгации. (после выплаты страхового возмещения, страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в причинении ущерба)

Страховая стоимость имущества определяется как: 1.восстановительная стоимость.2.фактическая 3.рыночная.

Способы возмещения ущерба:

1)денежный

2) ремонт

3) замена.

Страхование ответственности

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

В страхование ответственности входят страхование кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и иных видов ответственности,

В настоящее время появились новые виды страхования профессиональной ответственности, например ответственности нотариуса, юриста, врача, аудитора, таможенного брокера (посредника), предпринимателя и др.