Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Негосударственное медицинское страхование
О своем здоровье следует заботиться, и чем раньше вы начнете уделять ему внимание, тем лучше. На Руси о нем обычно вспоминают (если вспоминают) с существенным, а часто и невосполнимым запозданием. Одним из важных элементов системы поддержания здоровья в странах с развитой рыночной экономикой является медицинское страхование. Заметное место в этой системе занимает негосударственное страхование, дополняющее тот уровень медицинского обслуживания, который гарантируется государством за счет бюджетных или иных общегосударственных средств. Негосударственное медицинское страхование (НМС) в большинстве стран является добровольным, далее речь пойдет только о нем. В США медицинское страхование получило большое распространение. Им занимаются как страховые компании, у которых оно практикуется наряду с другими видами страховой деятельности, так и специализированные учреждения здравоохранения. К последним относятся такие широко известные организации, как "Голубой крест", "Голубой щит" (Blue Cross, Blue Shield), и "Организации поддержания здоровья" (Health maintenance organizations. HMO), появившиеся в различное время и отвечавшие существовавшим тогда потребностям. Первая из них создана в период Великой депрессии, когда многие пациенты не были в состоянии оплачивать счета за медицинские услуги самостоятельно. Страховые компании, как правило, ограничиваются только покрытием соответствующих расходов своих клиентов, сами они медицинского обслуживания не осуществляют. В свою очередь, специализированные организации, к которым относятся и общества взаимного страхования, обеспечивают лечение в своих клиниках или иным путем, причем клиент не вступает в денежные отношения с клиникой или врачом. Появившиеся первыми специализированные организации по уставу были и являются некоммерческими. Все доходы от инвестирования свободных резервов, сформированных из страховых платежей, поступают в пользу их членов. Иначе говоря, ожидаемая инвестиционная прибыль учитывается при определении тарифов страхования. Организации, создаваемые в последнее время, обычно предусматривают получение некоторого дохода от своей деятельности. В этом отношении они аналогичны страховым компаниям.
История медицинского страхования в дореволюционной России, вероятно, требует специального изучения, поэтому здесь мы ограничимся лишь упоминанием о том, что актуарное обоснование тарифов для страхования на случай болезни (страховое возмещение пропорционально продолжительности заболевания), представляющего собой частный вид медицинского страхования, рассматривалось в отечественных монографиях еще в девятнадцатом веке. Медицинское страхование, как и пенсионное, - сложный, многоплановый вид деятельности. Изучение его разных аспектов возможно в различных целях. В этой и последующих главах обсуждаются только проблемы, связанные с актуарными расчетами в добровольном медицинском страховании, которое представляет собой особое направление страховой деятельности. Разумеется, оно базируется на общих принципах, принятых в личном, в частности пенсионном, страховании. Различия этих видов страхования обусловлены особенностями формирования потоков выплат и взносов. Мы не будем затрагивать обязательного государственного страхования, коль скоро оно основывается на совершенно иных принципах, чем добровольное. В настоящее время практически отсутствует литература на русском языке, в которой рассматривалась бы современная теория актуарных расчетов в медицинском страховании. Да и зарубежных публикаций не так уж много. В основном это статьи в труднодоступных источниках. Попытаемся в какой-то мере восполнить этот пробел. Основное внимание будет уделено принципам, на которых базируются финансовые отношения сторон в договоре медицинского страхования, способам формирования исходных данных, технике актуарных расчетов и, наконец, выявлению важнейших параметров, определяющих конечные результаты. Наиболее острой проблемой, с которой уже столкнулись при организации медицинского страхования в нашей стране, является недостаточность, а по большому перечню позиций и полное отсутствие необходимых статистических сведений. Например, для актуарных расчетов по краткосрочному страхованию требуются статистические распределения страховых случаев и стоимости лечения по возрастным группам. Средними показателями для всего населения здесь не обойдешься. Еще больший объем информации нужен для расчетов по долгосрочному страхованию. Такую статистику придется создавать с нуля. На первых порах, вероятно, можно воспользоваться некоторыми суррогатами в виде экспертных оценок, отвечающих общим представлениям о закономерностях развития соответствующих явлений и их масштабах. В дальнейшем экспертные данные должны корректироваться с учетом информации, полученной на основе собственного опыта и результатов практической деятельности однородных организаций.
Существуют два фундаментально различающихся вида НМС — краткосрочное и долгосрочное. Основное различие между ними сводится к тому, что первое не предполагает систематического накопления резервов, тогда как для второго это кардинальная задача. Вместе с тем оба названных вида страхования основываются на двух страховых принципах, о которых неоднократно говорилось выше, — финансовой эквивалентности обязательств страховщика и страхователя и солидарности застрахованных. Краткосрочное медицинское страхование осуществляется в двух видах: с фиксированной страховой суммой и с оплатой фактических затрат на лечение, иногда с некоторыми ограничениями. Оба вида реализуются на практике в самых разных модификациях. Первый из названных видов страховой деятельности давно практикуется в России в основном как добровольное страхование от несчастных случаев. Оно было обязательным для профессий, связанных с повышенной опасностью, и в ряде других случаев. Данный вид страхования предусматривает выплату некоторой фиксированной суммы, когда случайным образом наносится ущерб здоровью, требующий медицинского вмешательства и приводящий к полной или частичной потере трудоспособности или даже смерти застрахованного. Страховой договор может устанавливать несколько фиксированных размеров выплат в зависимости от степени потери здоровья. В настоящее время широкое распространение получило медицинское страхование, которое обеспечивает полную или частичную компенсацию фактических медицинских расходов, понесенных застрахованным в связи с заболеванием или телесным повреждением в результате несчастного случая. Теоретическая стоимость страхования при этом определяется двумя факторами — вероятностью наступления страхового события (заболевание) в течение оговоренного краткого срока (не более года) и размером выплаты. Очевидно, что в старшем возрасте вероятность некоторых видов заболеваний и соответственно затраты на лечение существенно выше, чем в молодые годы. Таким образом, с увеличением возраста застрахованного стоимость страхования растет. Если страховые тарифы устанавливаются по возрастным группам, то при краткосрочном, но ежегодно возобновляемом страховании вся тяжесть выплат придется на годы старости, когда и без того жить непросто. К долгосрочному медицинскому страхованию обычно относят страхование расходов на лечение (амбулаторное или в стационаре) и уход на дому за хронически больными и престарелыми. Известно, что методы расчетов премий и тарифов в долгосрочном медицинском страховании различаются по странам. Однако все они основаны на двух вышеупомянутых принципах, хотя и реализуются более сложным путем, чем при краткосрочном страховании. Так, принцип финансовой эквивалентности обязательств осуществляется с учетом длительного поступления страховых взносов, повышения вероятности наступления страхового события с каждым годом жизни застрахованного и возрастного увеличения затрат на лечение.
Из этого следует, что долгосрочное страхование позволяет выравнивать во времени расходы на медицинское обслуживание, распределять их на значительном временном интервале. Иначе говоря, в молодые годы застрахованный частично оплачивает и лечение болезней своей старости. Понятие солидарности застрахованных в данном случае, как видим, гораздо шире, чем при краткосрочном страховании. Оно включает солидарность здоровых и больных (горизонтальная солидарность) и солидарность людей разного возраста (вертикальная солидарность). Как уже отмечалось ранее, в пенсионном страховании накопление предшествует периоду выплат. Особенность долгосрочного медицинского страхования состоит в одновременности двух потоков платежей — взносов и страховых выплат (оплата медицинских услуг), причем первый из них является регулярным с фиксированной суммой платежей. Второй поток носит случайный характер в отношении сумм и моментов страховых выплат. Актуарию приходится ориентироваться на некоторые средние расходы, зависящие от пола и возраста застрахованного. Оба указанных потока зависят от вероятностей дожития (или более широко — от вероятностей остаться в числе застрахованных). Долгосрочное страхование, как известно, может быть пожизненным или ограниченным во времени. Остановимся пока на первом варианте: страховые взносы (премии) выплачиваются пожизненно, регулярно и в постоянном размере; в свою очередь страховщик оплачивает медицинские расходы застрахованного также пожизненно, но при возникновении страховых случаев. Такова в общих чертах сущность медицинского страхования. Рабочие методики актуарных расчетов в этой области различаются по странам, но, так или иначе, все они являются развитием методов, применяемых в страховании жизни и в пенсионном страховании. Для краткосрочного медицинского страхования они весьма просты, чего нельзя сказать о долгосрочном страховании. Все формулы, разработанные здесь для расчета нетто-премий, представляют собой те или иные комбинации выражений, определяющих актуарные стоимости соответствующих потоков платежей с учетом специфических условий компенсации медицинских затрат и выплаты премий.
|
|||||||
Последнее изменение этой страницы: 2017-01-26; просмотров: 102; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 18.118.145.114 (0.007 с.) |