Тема 43. Кредитні і розрахункові зобов'язання

(6 годин)

 

План

1. Кредитні і розрахункові зобов'язання: їх особливості і значення, правові основи регулювання.

2. Договір позики: поняття, характеристика, суб'єкти, об'єкти, форма договору.

3. Виконання договору позики. Забезпечення виконання зобов'язання позичальником.

4. Оспорювання договору позики. Новація боргу у позикове зобов'язання.

5. Поняття, особливості, правова характеристика, форма кредитного договору, його види. Сторони і предмет кредитного договору, порядок укладання і виконання. Підстави припинення.

6. Договір банківського вкладу (депозиту): поняття, правова характеристика, сторони, предмет, форма.

7. Види банківських вкладів. Особливості спадкування сум внесків. Виконання і припинення договору банківського вкладу (депозиту).

8. Поняття договору банківського рахунка, його сторони, форма, особливості, види, порядок укладання. Операції, виконувані банком щодо рахунку.

9. Підстави і черговість списання коштів з рахунка. Права та обов'язки сторін.

10. Розірвання договору банківського рахунка. Обмеження права розпоряджатися рахунком. Банківська таємниця.

11. Поняття, характеристика, особливості договору факторингу, сторони і предмет.

12. Виконання і припинення договору факторингу.

 

Нормативно-правові акти

1. Про порядок здійснення розрахунків в іноземній валюті: Закон України від 23 вересня 1994 р. // Відомості Верховної Ради України. – 1994. – № 40. – Ст. 364.

2. Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов’язань: Закон України від 22 листопада 1996 р. // Відомості Верховної Ради України. – 1997. – № 5. – Ст. 28.

3. Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 5-6. – Ст. 30.

4. Про платіжні системи та переказ коштів в Україні: Закон України від 5 квітня 2001 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 29. – Ст. 137.

5. Про систему гарантування вкладів фізичних осіб: Закон України від 23 лютого 2012 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2012. - № 50. – Ст. 564.

6. Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг: Закон України від 12 липня 2001 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 1. – Ст. 1.

7. Про кредитні спілки: Закон України від 20.12.2001 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 15. – Ст. 101.

8. Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень: Закон України від 18 листопад 2003 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2004. – № 11. – Ст. 140.

9. Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати: Закон України від 19 червня 2003 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2004. – № 1. – Ст. 1.

10. Про приєднання України до Конвенції УНІДРУА про міжнародний факторинг:Закон України вiд 11 січня 2006 р. № 3302-IV // Відомості Верховної Ради України – 2006. – №16. – Ст. 139.

11. Про приєднання України до Конвенції УНІДРУА про міжнародний фінансовий лізинг: Закон України вiд 11 січня 2006 р. № 3301-IV // Відомості Верховної Ради України. – 2006. – № 16. – Ст. 138.

12. Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах: затверджена постановою Правління НБУ від 12 листопада 2003 р. №492 // Офіційний вісник України. – 2003. – № 51. – Том 1. – Ст. 2707.

13. Інструкція про безготівкові розрахунки в національній валюті України: затверджено постановою Правлення НБУ від 21 січня 2004 р. №22 // Офіційний вісник України. – 2004. – № 13. – Ст. 908.

14. Про затвердження Інструкції про ведення касових операцій банками в Україні: Постанова Національного Банку України від 1 червня 2011 р. № 174 // Офіційний вісник України. – 2011. - № 51. – Ст. 2046.

15. Про внесення змін до деяких Законів України, що передбачають безспірне списання (стягнення) коштів з рахунків юридичних осіб і фізичних осіб – суб'єктів підприємницької діяльності у банках: Закон України від 18 листопада 1997 р. № 642/97-ВР // Відомості Верховної Ради України. – 1998. – №10. - Ст. 36.

16. Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла і операції з нерухомістю: Закон України від 19 червня 2003р. // Відомості Верховної Ради України. – 2003. - №52. – Ст. 377

17. Про обіг векселів в Україні: Закон України від 5 квітня 2001р. // Відомості Верховної Ради України. – 2001. - №24. – Ст. 128.

18. Про затвердження Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні: Постанова правління НБУ від 15 грудня 2004 р. № 637 // Офіційній вісник Україні. – 2005. - № 3/№ 7. – Ст. 155

19. Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту: Постанова Національного Банку України від 10 травня 2007 р. № 168 // Офіційний вісник України. – 2007. - № 39. – Ст. 1569.

 

Судова практика

1. Рішення Конституційного суду України у справі за конституційним зверненням громадянина Степаненка Андрія Миколайовича щодо офіційного тлумачення положень пунктів 22, 23 статті 1, статті 11, частини восьмої статті 18, частини третьої статті 22 Закону України „Про захист прав споживачів“ у взаємозв’язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) від 10 листопада 2011 р. № 15-рп/2011 // Вісник Конституційного суду України. – 2012. - № 1. – стор. 23.

2. Про судову практику в цивільних справах про розкриття банками інформації, яка містить банківську таємницю, щодо юридичних та фізичних осіб: Постанова Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 вересня 2011 р. № 10 // Закон і Бізнес. – 2011. - № 43.

3. Судова практика розгляду справ про розкриття банками інформації, яка містить банківську таємницю, щодо юридичних та фізичних осіб: Узагальнення судової практики Верховним Судом України від 21 грудня 2009 р. – Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/n0003700-09/page2

4. Кухар В.І., Афанасьєв В.В., Лакіза В.В., Черленяк М.І. Узагальнення судової практики вирішення господарських спорів, пов’язаних із виконанням кредитних договорів, договорів застави, поруки, гарантії // Актуальні питання цивільного та господарського права. - 2011. - № 3. – Режим доступу: http://www.journal.yurpayintel.com.ua/heading6/

5. Про деякі питання практики вирішення спорів за участю банків (за матеріалами справ, розглянутих у касаційному порядку Вищим господарським судом України): Лист Вищого господарського суду України від 21 листопада 2011 р. № 01-06/1626/2011 // Вісник господарського судочинства. – 2011. - № 6. – стор. 47

6. Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин: Лист Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 27 вересня 2012 р. № 10-1393/0/4-12. – Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/card/v1393740-12

7. Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин: Постанова Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 р. № 5 // Закон і Бізнес. – 2012. - № 18.

8. Про окремі питання практичного застосування Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту: Лист Національного банку України від 16 червня 2007 р. № 40-117/2093-6134. – Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/card/v6134500-07

 

Контрольні питання

 

1. Що таке договір позики і яка його характеристика?

2. Що може бути предметом позики?

3. З якого моменту договір позики вважається укладений?

4. Яка форма договору позики? В чому полягає роль розписки у договорі позики?

5. Як встановлюються відсотки за договором позики? Коли договір позики вважається безвідсотковим?

6. З якого моменту позика вважається повернутою?

7. Які правові наслідки настають для позичальника при невиконанні ним обов'язків щодо повернення позики?

8. Що є підставою для заперечування договору позики?

9. У яких випадках під час заперечування договору позики враховуються показання свідків?

10. Що означає новація боргу у позикове зобов’язання?

11. Що таке кредитний договір і як він характеризується?

12. Який можливий суб'єктний склад сторін у кредитному договорі?

13. На яких умовах надається позичальнику банківський кредит?

14. Які можливі способи забезпечення зворотності кредиту?

15. Чи є кредитний договір оплатним?

16. Який кредитний договір називається короткостроковим?

17. Що може бути предметом кредитного договору?

18. Що означає «кредитоспроможність позичальника»?

19. Які функції, задачі здійснюють кредитні союзи?

20. Що таке договір банківського вкладу і яка його характеристика?

21. Хто може виступати як сторони договору банківського вкладу?

22. У якому випадку договір банківського вкладу є публічним?

23. На який термін може укладатися договір банківського вкладу?

24. Протягом якого періоду нараховуються відсотки на банківський вклад?

25. Чи можна укласти договір банківського вкладу на користь третьої особи?

26. Чим може підтверджуватися укладання договору банківського вкладу з фізичною особою?

27. Яку інформацію містить ощадний (депозитний) сертифікат?

28. Що таке договір банківського рахунку і яка його характеристика?

29. Хто має право укладати договір банківського рахунку?

30. Які види договору банківського рахунку можна укладати?

31. Скільки рахунків може мати СПД?

32. Чи має право банк відмовити у відкритті рахунка?

33. Які види операцій по рахунку здійснюють банки?

34. Що означає «кредитування рахунку»?

35. Що є підставою списання коштів з рахунку банком?

36. Яка черговість списання банком грошових коштів з рахунку клієнта?

37. Які правові наслідки виникають при неналежному виконанні банком операцій за рахунком клієнта?

38. Що є підставою обмеження права клієнта розпоряджатися коштами, що знаходяться на його рахунку?

39. У яких випадках банк має право вимагати розірвання договору банківського рахунку?

40. Що таке банківська таємниця?

41. Кому можуть бути надані відомості про рахунки та операції по них?

42. Які права має клієнт у випадку розголошення банком відомостей, що складають банківську таємницю?

43. Хто виступає суб'єктами факторингових відносин?

44. Що є предметом договору факторингу?

45. Хто може виступати фактором у договорі факторингу?

46. За якими умовами боржник зобов'язаний здійснити платіж фактору?

47. Які права може пред'явити боржник фактору після його вимоги здійснити платіж?

48. У чому полягає відмінність факторингу від цесії та кредитного договору?

 

Практичні завдання

1. За договором позики громадянин К. передав своєму брату – громадянину Д. – 32 тис. грн. строком на 4 роки для покупки автомобіля, який громадянин Д. купував для використання в якості таксі. Через 3 роки громадянин К. у зв'язку із складним матеріальним становищем став вимагати повернення суми позики і 7 % річних за нею.

Громадянин Д. відмовився виконати вимоги брата, посилаючись на те, що строк повернення позики ще не наступив, а договір позики, що був укладений між ними, є безоплатним. Крім того, він отримав за договором не 32, а 18 тис. грн., що може підтвердити його дружина, яка була присутня при передачі грошей.

Питання:

1. Чи може бути розірвано договір позики на вимогу позикодавця?

2. В якій формі потрібно було укласти договір позики у даному випадку?

3. Чи має право громадянин К. вимагати повернення суми позики з відсотками у даній ситуації?

4. Чи є правомірними обґрунтування громадянина Д. щодо неможливості повернути позику на вимогу громадянина К.?

5. Чи є свідчення дружини громадянина Д. підтвердженням дійсної суми грошей, що була передана за договором позики?

2. Громадянка М. дала у борг громадянці С. 3500 грн. У розписці, яку написала громадянка С., було вказано, що вона зобов’язується повернути борг через 5 місяців.

Через три місяці після закінчення строку повернення грошей громадянка М. звернулася до суду з позовом про стягнення з громадянки С. 3500 грн. До заяви позивач додала розписку громадянки С. Відповідач заперечувала проти позову, посилаючись на те, що гроші вона повернула своєчасно, що можуть підтвердити громадянки Т. і П. Забрати розписку у громадянки М. вона забула.

Питання:

1. Як потрібно було оформити договір позики у даному випадку?

2. Що підтверджує у даній ситуації надана громадянкою С. розписка?

3. Чи мають значення свідчення громадянок Т. і П. у вказаному випадку?

4. Чим громадянка С. може підтвердити повернення боргу?

 

3. Громадянка Д. позичила у сусідки – громадянки Л. – 5 кг цукру. Жінки домовилися, що громадянка Д. поверне 5,5 кг цукру через 2 тижні.

Через 4 дні громадянка Д. віддала сусідці Л. 5 кг цукру. На питання громадянки Л. про 0,5 кг, які не вистачає, сусідка зауважила, що вона, по-перше, віддає цукор раніше встановленого строку, тобто виконує договір достроково; по-друге, вона повертає цукор готунком вище, ніж той, який вона позичала; а по-третє, вона взагалі вважає, що між ними відбувся договір позички, який є безоплатним.

Громадянка Л. відмовилася приймати 5 кг цукру від сусідки, вимагаючи виконання договору у тому обсязі і в ті строки, про які домовлялися сторони.

Питання:

1. Який договір був укладений між сусідками: позички чи позики? В чому відмінності цих договорів один від одного?

2. Що є предметом договору у даному випадку?

3. Чи можливе дострокове виконання договору позики?

4. Чи можна в даному випадку вимагати повернення більшої кількості цукру, ніж було надано?

5. Чи можна в односторонньому порядку відмовитися від прийняття виконаного за договором у даному випадку?

4. Підприємець С. уклав кредитний договір з комерційним банком «Інко». З'явившись у банк за одержанням кредиту наступного дня після встановленого договором терміну його одержання, С. заявив, що кредит у зазначеній сумі йому вже не потрібний, тому він візьме тільки його половину. Якщо таке є неможливим, то він буде сплачувати відсотки тільки з половини суми кредиту, яка йому потрібна.

Банк вказав, що умовами договору це не передбачено, тому підприємцю С. було запропоновано або взяти кредит у повному обсязі відповідно до договору, або відмовитися від договору взагалі, сплативши банку понесені цим збитки.

Питання:

1. Що є істотними умовами кредитного договору?

2. З якого моменту кредитний договір вважається укладеним?

3. Чи можуть сторони змінювати суму наданого кредиту після укладення договору?

4. Чи є правомірною пропозиція банку про відмову від договору та її наслідки?

 

5. Громадянин М. звернувся до банку для отримання кредиту для купівлі автомобілю. Кредит був йому наданий на 3 роки під заставу квартири. Між сторонами був укладений кредитний договір і договір застави.

До закінчення строку повернення кредиту громадянин М. не сплатив ще 13500 грн., коли банк звернувся з вимогою до нього про повернення залишку суми кредиту. Громадянин М. відповів, що на даний час у нього немає коштів для повернення кредиту, але через півроку він зможе все повернути, на що представник банку заявив, що в такому разі його квартира буде продана, і банк поверне йому залишок від суми продажу.

Громадянин М. стверджував, що банк не має права продавати квартиру, тому що цим порушується його право на житло: у нього немає іншої квартири, він не може залишитися без житла.

Питання:

1. Чим може бути забезпечено повернення кредиту за кредитним договором?

2. Чи може банк вимагати дострокового повернення кредиту?

3. Яким чином банк може задовольнити вимоги про повернення кредиту за кредитним договором, що забезпечений заставою, якщо позичальник не повернув його у зазначений строк?

4. Чи правомірними є заперечення громадянина М.?

 

6. Громадянин С. звернувся до Кредитної спілки із заявою на одержання кредиту в іноземній валюті у сумі 5 тис. доларів США строком на 3 роки. Правління Кредитної спілки, з'ясувавши, що громадянин С. не є членом Кредитної спілки, відмовило у видачі йому кредиту.

Питання:

1. Хто має право на одержання кредиту у Кредитних спілках?

2. Чи можна одержати кредит у Кредитній спілці в іноземній валюті?

3. На яких умовах надаються кредити Кредитними спілками?

4. Чи є правомірною відмова Кредитної спілки у наданні кредиту громадянину С.?

7. Підприємцю Н., що пред'явив бізнес-план і всі необхідні документи для одержання кредиту у банку, після проведення експертної оцінки банком проекту будівництва і наступного функціонування ресторану, був наданий довгостроковий кредит у сумі 800 тис. грн. з поверненням через 5 років. Після закінчення зазначеного строку підприємець Н., посилаючись на банкрутство свого підприємства і висновки експертної оцінки банку, від повернення кредиту відмовився.

Питання:

1. Яким чином банк може захистити власні інтереси при наданні кредиту?

2. На яких умовах надаються банківські кредити?

3. Що означає платоспроможність і кредитоспроможність позичальника?

4. Які правові наслідки відмови підприємця Н. від повернення кредиту?

8. Громадянин П. вклав гроші у банк на шість місяців, обумовивши розмір відсотка, який буде виплачено банком наприкінці строку. Через місяць після укладення депозитного договору банк зменшив процентну ставку на внесок П. А через кілька днів з результатів аудиторської перевірки банку стало відомо, що умови забезпечення повернення внеску погіршилися: знизився розмір чистих активів банку і немає прибутку від його річної діяльності.

Громадянин П. звернувся до комерційного банку з вимогою про розірвання договору, повернення внеску, виплати йому відсотків у розмірі, встановленому у договорі.

Питання:

1. Чи може бути зменшено банком проценти за депозитним договором?

2. Чи може громадянин П. вимагати розірвання договору банківського вкладу через зазначені обставини?

3. Чи сплачує банк нараховані відсотки у разі розірвання договору банківського вкладу на вимогу вкладника?

4. Який розмір відсотків виплачується при розірванні строкового договору при нормальній роботі банка?

 

9. Громадянин Р. уклав з банком «Кентавр» депозитний договір про розміщення в банку коштів у сумі 10000 грн. під 22% річних. Вклад був зроблений на вимогу. Відповідно до умов депозитного договору банк мав право при зменшенні Національним банком України облікової ставки пропорційно зменшити процентну ставку по депозиту. При цьому банк зобов’язаний був письмово повідомити вкладника про зменшення відсоткової ставки за договором. У разі незгоди вкладника йому надавалося право в 10-денний строк з моменту одержання повідомлення або погодитися на зменшення відсоткової ставки, або розірвати депозитний договір і забрати суму внеску та нараховані відсотки.

Через 3 місяці громадянин Р. одержав листа, в якому банк «Кентавр» повідомляв про зменшення відсоткової ставки за договором до 17% річних у зв’язку з відповідною зміною облікової ставки НБУ. У листі також повідомлялося, що в разі, якщо Р. протягом
10 днів з моменту одержання листа не розірве депозитний договір, буде вважатися, що він згодний зі змінами умов депозитного договору.

Громадянин Р. з’явився до банку лише через рік після укладення договору і пред’явив вимогу про повернення його внеску та нарахованих відсотків по ставці 22% річних за весь час дії договору.

Питання:

1. Які види банківських вкладів існують?

2. Як нараховуються відсотки на банківський вклад?

3. В якому випадку банк в односторонньому порядку може змінити розмір відсотків за банківським вкладом?

4. Яку суму за депозитним вкладом виплатить банк у даному випадку громадянину Р.?

 

10. Підприємець Г., що має рахунок у комерційному банку «Символ», віддав розпорядження останньому про перерахування коштів з його рахунку на рахунок підприємця Р., що знаходиться в іншому банку. Про переказ грошей Г. повідомив Р.

Через два тижні Р. пред'явив претензію до Г. про неотримання від нього грошей і став вимагати сплатити збитки, які він поніс через зірвану внаслідок відсутності коштів торговельну угоду. Г., у свою чергу, висунув вимогу до комерційного банку «Символ» про відшкодування збитків, що виникли через прострочення в перерахуванні коштів з його рахунку на рахунок Р. Банк відмовився платити.

Питання:

1. На яких підставах та у який строк банк здійснює операції для клієнта за рахунком?

2. Чи правомірна вимога підприємця Г. до банку «Символ»?

3. Чи підлягає задоволенню вимога підприємця Р. до підприємця Г.?

 

11. Підприємець Д., з метою погашення заборгованості за кредитним договором перед комерційним банком «Енергія», продав останньому грошову вимогу до підприємця К., строк платежу якої вже настав. Банк запропонував К. погасити грошову вимогу. Щоб її сплатити, К. був змушений терміново продати за зниженою ціною товар, отриманий від Д. Після цього громадянин К. пред'явив вимогу до громадянина Д. про відшкодування збитків, викликаних порушенням останнім договору, укладеного між ними при здійсненні правочину по купівлі-продажу товару, про заборону уступки вимоги.

Питання:

1. Які відносини виникли між громадянином К. і громадянином Д., між банком і громадянином К.?

2. Чи правомірна вимога громадянина К. до громадянина Д.?

3. Чи буде дійсною уступка комерційному банку «Енергія» грошової вимоги, якщо між Д. і К. існує угода про їі заборону?

12. Підприємець К., який займається оптовою реалізацією жіночого взуття іноземного виробництва, взяв кредит у комерційному банку «Кредит Плюс» під уступку йому свого права вимоги на одержання грошей від підприємця В., що займається роздрібним продажем взуття. Право грошової вимоги комерційного банку до В. виникне через один місяць, у момент передачі останньому К. взуття.

Після одержання взуття від громадянина К. громадянин В. сплатив комерційному банку «Кредит Плюс» грошову вимогу. При цьому виявилося, що сплачена ним сума перевищила суму боргу громадянина К. банку «Кредит Плюс», забезпеченого уступкою вимоги. У процесі продажу з'ясувалося, що взуття, отримане В. від К., має невеликі дефекти. У зв'язку з цим ціну на нього довелося знизити.
Громадянин В. поніс збитки і звернувся до комерційного банку «Кредит Плюс» з вимогою повернення суми, що перевищує суму боргу, забезпечену уступкою вимоги.

Питання:

1. Чи правомірна вимога громадянина В. до комерційного банку «Кредит Плюс»?

2. Коли перейшло до комерційного банку «Кредит Плюс» право на уступку майбутньої грошової вимоги?

3. Чи може громадянин В. пред’явити певні вимоги до громадянина К. щодо якості взуття?