Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

 

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок. Глубокий отпечаток на данный процесс наклады­вает то обстоятельство, что российские страховые компании развивались фактически «с чистого лис­та», а национальная страховая отрасль и по темпам реформирования, и по количественным парамет­рам, и по качеству продуктов отстает от некото­рых других переходных экономик.

Потрясения августа 1998 г. затронули страхо­вой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование ус­тановленным принципам инвестирования - безо­пасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ог­раничивать активность на рынке ГКО. Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка. Если обобщить как позитивные, так и нега­тивные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно от­нести следующие: 1) оживление производственной деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих отраслях с последующим ростом спроса в этом секторе на страховые услуги; 2) успешное выживание большинства страхо­вых компаний и увеличение их привлекательнос­ти для потребителей финансовых услуг по срав­нению с банковским сектором; 3) рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюд­жета перед бюджетополучателями, что открыва­ло дополнительные возможности для приобрете­ния страховой защиты. Среди отрицательных последствий: 1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив; 2) увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля; 3) обесценение рублевых активов; 4) привязка многих обязательств к текущему валютному курсу; 5) снижение доходов и покупательной способ­ности населения; 6) сужение выбора инвестиционных инструмен­том для размещения страховых резервов; 7) сокращение возможностей для размещении собственных средств и резервов страховых ком­паний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших; 8) утрата доверия потенциальных клиентов, ко­торые слабо понимали необходимость страхова­ния и до кризиса 1998 г.

Одной из проблем страхового рынка России является проблема открытия рынка. В ноябре 1999 г. был принят и введен в дейст­вие федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации». Новая редакция закона по сути стала компромиссом между требования­ми о либерализации рынка, с одной стороны, и за­щиты нарождающегося отечественного страхо­вого бизнеса - с другой. Самая главная законодательная новация за­ключалась в отмене действовавшего с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностран­ных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков. Мало кто ожидал скорого захвата российского рынка после ноября 1999 г. транснациональным капиталом. По сути дела, иностранные страховые компании уже давно при­сутствуют на нем, сами управляют некоторыми страховыми компаниями, но подлинно радикаль­ных изменений на нем до сих пор не отмечено. До настоящего момента так и не нашлось кампании, которая воспользовалась бы разрешением созда­вать страховой бизнес в России, на 100% принад­лежащий нерезидентам.

Таким образом, масштабы присутствия зару­бежного капитала в российском страховом секто­ре отнюдь не внушают опасений. Кроме того, подход российских компаний к нерезидентам бу­дет наверняка выборочным и почти каждая из них уже успела позаботиться об установлении дружественных связей с одним из западных стра­ховщиков, с которыми она будет сотрудничать и дальше, после более широкого открытия россий­ского рынка. А некоторые региональные стра­ховщики, возможно, предпочтут партнерство со страховщиками из дальнего зарубежья, не прибе­гая к посредничеству московских компаний.

При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и за­рубежных страховщиков возрастает, поскольку увеличивается общий «страховой пирог», что не делает столь уж неизбежным кардинальный пе­редел рынка, которого так опасаются. Велика ве­роятность реализации оптимистического сцена­рия, согласно которому вся страховая индустрия в целом, независимо от национальной принадлеж­ности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслужи­вать растущие общеэкономические потребности в страховании.

На протяжении 2000 г. и в начале 2001 г. не наблюдалось никаких признаков сдачи позиций отечественными страховыми компаниями, не прослеживались и массовые приготовления к распродаже. Политическая стабилизация и Рос­сии, рекордные показатели экономического рос­та не могли разом и на порядок повысить инвес­тиционную привлекательность российского стра­хового бизнеса. В любом случае на то, чтобы западные страховщики закрепились на россий­ском страховом рынке, уйдут годы. Стремитель­ный и быстрый натиск - это сценарий, который следует исключить из серьезного рассмотрения. Столь же мало вероятен и внезапный уход с рын­ка, учитывая значительные затраты, связанные с вхождением на него.

Свои прогнозы относительно будущего разви­тия событий и возможной перекройки рынка вы­сказывают и западные страховщики. По мнению генерального директора фирмы «Ост-Вест аль­янс» Э. Йорхельда, обвала в связи с приходом иностранцев не произойдет, так как российский клиент, при всем его желании иметь дело «с на­дежной иностранной компанией» часто находит более удобным общаться «со своими». Логичным и естественным ответом на экспан­сию или угрозу экспансии зарубежных страхов­щиков было создание альянсов национальных страховых компаний. Признаков такого рода дея­тельности до последнего времени не наблюда­лось, что и неудивительно, учитывая полное от­сутствие самой экспансии. С другой стороны, рос­сийские операторы страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию страхового дела, но само это открытие запускает процесс и механизм реформирования и модернизации.

Многоступенчатый переговорный процесс, за­трагивающий страховую проблематику, будет развиваться в отношениях России и с ЕС, и с ВТО. В этом плане открытие рынка, как постоянно подчеркивает ВСС, действительно не может быть «одномоментным» актом.

Анализ состояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные.

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям.

Анализ показывает, что в течение ряда лет предложение услуг по реальному страхованию превышает платежеспособный спрос на них как со стороны юридических, так и физических лиц. Эта диспропорция существует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей: 80 - 90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы, а доля сборов страховых премий в ВВП, «очищенных» от поступлений по квазистраховым схемам и ОМС, в 2001 году по-прежнему существенно не дотягивала до уровня 1990 года.

При сохранении основ экономической политики государства едва ли можно рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 - 2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.

Для страхового сообщества это очень важный сигнал, мы должны представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется оперировать в будущем. Какие выводы следует сделать из этого?

Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, - это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.

Как же решают эту задачу страховой бизнес и государство? На базе диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В сложившейся на отечественном рынке системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

Характерным проявлением этой порочной рыночной идеологии являются популярные в страховой среде рассуждения о некоей неполноценности современного российского страхователя и ущербности его «менталитета». Одна из любимых тем российских страховщиков – «недоразвитый страхователь». У нас в стране - беда: умные, профессиональные, хорошие, красивые и т. п. страховщики и недоразвитые страхователи. Вот так и живем.

На самом деле со страхователями все нормально: они не хотят платить свои ограниченные средства за нередко буквально высосанные из пальца «страховые продукты». На самом деле реальному страхователю они очень часто не нужны, да и предлагаются нередко страховщиками, которые оказываются и непрозрачными, и ненадежными.

Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего, стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие страхования в обязательной форме.

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Мы думаем, что это бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования. Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится.

Надо понять, наконец, что закон недостаточно принять, - необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка.

А пример этого «как всегда» уже имеется: печальный опыт существования ОМС в нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько обязательное страхование в условиях господства современной страховой идеологии враждебно страхователю. Есть основания опасаться, что обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этой ситуации «достойным продолжением» ОМС: уж очень многие думают лишь о том, как собрать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен собственной способностью отвечать по возникающим обязательствам.

Еще более серьезная проблема состоит в том, что падают производительные силы отечественного страхования. Эксперты приводят данные о том, что неуклонно сокращается число специалистов, занятых в сфере страхования. Ежегодно – на полтора процента.

За 1997 - 1999 годы число агентов в сфере страхования в России сократилось на 25 тысяч человек. Еще больше сократилось число тех, кто занимался агентской деятельностью в страховании по совместительству. Десятки тысяч людей выбывают из страхового бизнеса, его производительная сила падает – вот такое положение у отечественных страховщиков. Очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, т. е. слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно с живым клиентом.

Применительно к страховой сфере отношение государства по-прежнему выражается в такой формуле: мы вас будем контролировать, но не стимулировать. Такова фундаментальная установка нынешней исполнительной власти.

Работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетом реального состояния отечественного страхователя - платежеспособного спроса. Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного отъема денег у населения в пользу страховщиков, а осуществления обоснованных мер по развитию рынка добровольного реального страхования. Веками существования страхового дела доказано, что потребление страховых услуг в добровольной форме обязательно предполагает активное участие профессиональных консультантов страхователя, роль которых выполняют страховые брокеры и агенты. Именно они являются главной движущей силой развития страхования.

Основа современного страхования - это профессионально организованный персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в обозримом будущем этого контакта в России не заменит.

Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это - объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже 11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком виде не имеет.

Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются «профессиональными выразителями» страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов и агентов.

При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно работающих со страхователями и развивающих воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.

Перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с други­ми механизмами защиты социально-экономичес­кого развития страны при возрастании роли стра­хования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, сти­мулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

Необходимо обеспечение при развитии страхования со­четания взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последо­вательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под госу­дарственными интересами понимается сочетание интересов федерального центра, регионов и муни­ципальных образований. Несомненно, страховая зашита интересов пред­приятий малого бизнеса будет отличаться от стра­хования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Круп­ные отечественные естественные монополии и фи­нансово-промышленные группы создали свои «кэптивные» страховые компании. Малым предприяти­ям, пожалуй, лучше подходит в нынешних усло­виях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и имущества граждан, стра­ховании сельскохозяйственного производства и т.д.

Особые проблемы порождает необходимость обеспечения страховой защитой сельскохозяйствен­ного производства; прежде всего урожая. Здесь без бюджетного субсидирования не обой­тись. Но бюджетные средства следует направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

Пожалуй, самая важная задача развития страхо­вания ближайшего будущего должна стать преиму­щественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

Существует необходимость учета в страховании как позитивных, так и нега­тивных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с нега­тивными факторами.

В среднесрочной и долгосрочной перспективе должно осуществляться возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздей­ствия страховых рисков и к уменьшению цены стра­хования. Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью заст­рахованных объектов.

Динамика демографических процессов в сторо­ну неблагоприятной возрастной структуры обще­ства, выражающейся в росте доли лиц пожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного обеспечения на накопи­тельной основе. Одновременно возрастает возмож­ность (а в дальнейшем необходимость) страхова­ния пенсии, ренты и других видов жизнеобеспече­ния в случае нетрудоспособности.

Есть все основания связывать развитие страхо­вания с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непремен­ных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо стра­хование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхо­вание определенной пенсии и т.д.

Необходимо обеспечение такого сочетания обязательного и доб­ровольного страхования, которое соответствует ха­рактеру рыночной экономики. Безусловна перспективность преимущественно­го развития добровольного страхования. Но при­верженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и доброволь­ному страхованию.

Совершенно необходимо формирование эффек­тивных правовых механизмов по мониторингу фи­нансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по проце­дуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однознач­но ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по край­ней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некото­рые аспекты страхования будут выходить из-под над­зора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль государственных органов надо усиливать.

Остро строит вопрос определения механизма интеграции российского, европейского и мирового рынка. Не соглашаться с такой перспективой нельзя закономерный, объективный процесс. Но вместе с тем именно ре­альное состояние российской экономки свидетель­ствует, что форсировать действия в этом направле­нии нельзя. Вступление в ВТО и другие междуна­родные структуры не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из соразмерно­сти наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде всего, интересы страхователей и государства.

Все направления развития страхования связаны с совершенствованием его кадрового обеспечения. Поскольку вопросы страхования стали непремен­ным пунктом многих законодательных актов, от­носящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ тео­рии и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его преподава­ние осуществляется не только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетах тех­нических и иных вузом. Расширяется понятие «специалист по страхова­нию». Оно охватывает работником страховых и пе­рестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру страхового рынка. Интеграция в европейский и мировой страхо­вой рынок подводит к необходимости иметь спе­циалистов по международному страховому праву.

Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы преподавание этики страхового дела. Это неотъем­лемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессио­нальных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик сле­дует судьбе страховщика».

 

Заключение

 

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ­тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности.

Совокупный объем страховой премии за 2001г. достиг уровня 276,6 миллиардов рублей, что более чем на 62% превышает уровень 2000г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование.

Среди добровольных видов страхования особо выделяется страхование жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду страхования в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей.

В настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли.

Показатели сбора страховых премий по имущественному страхованию улучшились по сравнению с 2000 г. и составляют 58,1 млрд. руб., увеличившись за последний квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

 

 

Список литературы

 

1) Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992 г. // Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50.

2) Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998 г.

3) Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред.Сенчагов В.К., Архипов А.И. – М: Проспект, 1999.

4) Финансы, налоги и кредит. Учебник / Общ. ред. Емельянов А.М., Мацкуляк И.Д., Пеньков Б.Е. - М.: РАГС, 2001. - 546с.

5) Финансы: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М.Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 336с.: ил.

6) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311с.

7) 100 крупнейших российских страховых компаний по доброволь­ным видам страхования в 2000 г. // Internet resource: http://search.rambler.ru/ click?i=146006807&p=0&d=0&_URL=http://www.pragmas.ru/t2.htm

8) Гребенщиков Э. Страховой рынок России – императивы развития, открытости, глобализации // МэиМО, 2001.-№9.

9) Зубец А.Н., Ковалев О.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. – 1998. - № 12.

10) Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка // Internet resource: http://www.csr.ru/about-publications/eho.mos.15.05.00.html

11) Коломин Е.В. научная концепция развития страхования на сред­несрочную перспективу // Финансы, 2000. - №12.

12) Митрохин В.К. Некоторые вопросы организации информаци­онно-аналитического обеспечения субъектов страхового рынка России // Internet resource: http://www.securityclub.ru/comciar/mitroxin.html

13) Обзор страхового рынка // Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm

14) Обзор страхового рынка. 2000 год. Интернет-агентство Dot // Internet resource: http://netoskop.ru/researches/2001/04/16/1986-print.html

15) Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы, 1998. - №10.

16) Ржанов А.А. Активы страховщиков в середине 2000г. превысили докризисный уровень // Финансы. 2001. - №5.

17) Ржанов А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по тем­пам роста экономики отраслей РФ // Финансы. – 2000. - №7.

18) Соловьев П.А. Роль информационной среды в период становле­ния страхового рынка // Финансы, 1999. - №12.

19) Страховой рынок России должен быть реорганизован с учетом ин­тересов регионов и Центра // Internet resource: http://www.akdi.ru/sf/prb29/5.htm

20) Цасутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда на про­блему // Финансы, 1999. - №8.

21) Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы стра­хования в условиях экономического кризиса // Финансы, 1998. - №10.

 

[1] Принят в порядке внесения изменений в Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1.Ст.4).