Вопрос: Страховой интерес как объект страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной формы. Наряду с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Концепция страхового интереса тщательно проработана в страховом праве стран с развитой системой страхования. Страховой интерес следу­ет из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

· право собственности на объект страхования;

· право аренды имущества;

· ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограничен­ном страховой суммой. То же относится и к страхованию граждан­ской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и поэтому может застраховать ее в любой сумме, которую пожелает и может себе позволить исходя из размера страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не ис­пользуется. Речь может идти только о выплате согласованной стра­ховой суммы по истечении срока действия договора.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве стран запрещается страховать жизнь детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставив в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, со­путствующие кредитным отношениям. Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

Законом о страховании был установлен всего один интерес, страхование которого делало договор страхования недействительным (если объектом страхования является имущество, подлежащее кон­фискации на основании вступившего в законную силу решения суда). В ГК этот перечень значительно шире, а именно не допускается страхование:

· противоправных интересов;

· убытков от участия в играх, лотереях и пари;

· расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях ос­вобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответ­ственности самого страхователя. Договор страхования, не соответ­ствующий этому требованию, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Ничтожными являются договоры страхования в отно­шении интересов, страхование которых прямо запрещено ГК. Выход за пределы разрешенных рисков влечет также недействительность сделки страхования как не соответствующей закону (ст. 168 ГК). Страхование не разрешенного законом интереса де­лает договор страхования недействительным в целом.

Гражданский кодекс вводит новые нормы недействительности отдельных условий договоров страхования. Некоторые из них также признаются ничтожными. Так, ничтожными являются:

· часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК),

· условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК).

До введения в действие нового ГК и новой редакции Закона эти условия договора были недействительными как не соответствовавшие Закону о страховании (ст. 10, 22), но по общему правилу (ст. 24) были не ничтожны, а оспоримы

Следует отметить еще одно важное положение ГК. Если в договоре страхования наряду с запрещенными присутствуют и другие интересы и при этом условия договора составлены таким образом, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из договора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются (ст. 180 ГК).

Гражданским кодексом значительно расширен перечень интересов, которые могут быть объектами личного страхования по сравнению с Условиями лицензирования. Существенное добавление сделано в ст. 934 ГК: страховым случаем с застрахованным может являться «наступление в его жизни иного предусмотренного договором события».

Общий перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования, приведен в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и уточнен Условиями лицензирования страховой деятельности и Приложением 2 к этим Условиям (Классификация по видам страховой деятельности). Однако Гражданским кодексом этот перечень существенно сужен.

Из всех финансовых рисков разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК), причем только риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Нельзя, например, страховать как финансовый риск невыплату зарплаты или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по договору разрешено страховать только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится правомерность страхования ответственности заемщика за не возврат кредита.