Функции банковской системы в инфраструктуре рынка

Как правило, кредитные сделки опосредуются кредитными институтами, главными представителями которых являются банки. Обычно банки объединяются в двухуровневую систему. На ее первом уровне находится центральный (государственный) банк. На втором – различные виды негосударственных банков: коммерческие, инновационные, инвестиционные, сберегательные, потребительского кредита, кооперативные и др.

Особую роль в банковской системе играет центральный банк, имеющий исключительное право эмиссии денег и осуществляющий контроль за денежным обращением. Он располагает рядом способов регулирования денежной массы. Во-первых, это ставка межбанковского кредита (учетнаяставка), представляющая собой процент за кредит центрального банка другим кредитным учреждениям. При повышении темпов инфляции ставка поднимается. Кредит дорожает. Это сужает круг пользователей кредитами центрального банка, что ведет к снижению скорости нарастания денежной массы в обращении. Во-вторых, это обязательные резервы, которые коммерческие банки хранят на счетах центрального банка, не имея права расходовать. В зависимости от состояния денежного обращения резервные требования могут меняться. В-третьих, это операции на открытом рынке, являющиеся операциями с государственными долговыми обязательствами на рынке ценных бумаг. Покупая и продавая облигации населению, центральный банк оказывает воздействие на денежное обращение.

Описанные способы воздействия на денежное обращение со стороны центрального банка различаются по характеру действия. Первые два – действуют косвенно, т. е. через деятельность других звеньев банковской системы. Третий способ влияет на состояние денежного обращения непосредственно, поэтому он является самым результативным.

При всей значимости центрального банка в поддержании макроэкономического равновесия, его возможности здесь не беспредельны. Он не может полностью контролировать денежное обращение, хотя бы по той причине, что в нем циркулируют и «кредитные» деньги, которые «создают» коммерческие банки. Поэтому для борьбы с одним из главных дестабилизирующих факторов современной экономики – инфляцией – требуются усилия всех звеньев рыночной инфраструктуры.

Коммерческий банк представляет собой кредитное учреждение, выполняющее разные виды банковских операций и действующее на условиях хозяйственного расчета.

Коммерческие банки выполняют следующие функции: 1) аккумулируют временно свободные денежные средства, 2) предоставляют кредиты, осуществляя тем самым перераспределение средств между отраслями и способствуют повышению эффективности производства; 3) осуществляют безналичные денежные расчеты, обеспечивая ускорение оборота денег; 4) обслуживают товарообмен со стороны денежного обращения и способствуют уменьшению издержек обращения.

Сущность банковской деятельности проявляется в операциях, которые условно можно разделить на активные и пассивные операции.

Пассивные операции – это депозитные операции, связанные с привлечением денежных средств в различной форме.

Активные операции – это ссудные операции, т. е. такие, которые определяют использование (размещение) привлеченных денежных средств для кредитования с целью образования собственных средств банка. К активным операциям, которые осуществляются с целью получения прибыли можно отнести следующие: прямое кредитование, банковские инвестиции, учет векселей, факторинг, лизинг, трастовые и другие операции.

Прямое кредитование – предоставление банками кредитов организациям, предприятиям и населению на условиях их возвратности, срочности и платности.

Банковские инвестиции, на первый взгляд, ничем не отличаются от прямого кредитования. Однако, если прямое кредитование – выдача ссуд, то банковские инвестиции – это приобретение банком акций и облигаций, т. е. размещение банковского капитала с целью получения прибыли.

Учет векселей предполагает приобретение банком векселей до наступления срока платежа по ним. При этом с держателя векселя взимается плата, которая получила название учетного процента. Это очень распространенная банковская операция, позволяющая получать определенный доход, равный разности между номиналом векселя и суммой, уплачиваемой банком при его досрочном приобретении. Размер учетной ставки может варьироваться в зависимости от надежности и обеспеченности векселя, степени кредитного риска, срока, остающегося до наступления платежа.

Такая банковская операция, как факторинг, представляет собой приобретение права требования на поставку товаров и услуг с последующим получением платежей по ним. Суть ее в следующем: продавец товара, нуждающийся в деньгах немедленно, нашел покупателя, нуждающегося в этом товаре и не имеющего в данный момент денег. На помощь приходит банк: деньги продавец получает тотчас же, а банк от покупателя – по истечении отсрочки платежа.

Лизинг предполагает сдачу в аренду производственного оборудования. Лизинг, как банковская операция, имеет несколько разновидностей – оперативный лизинг и финансовый лизинг. Эффективность оперативного лизинга невысока, поскольку банк должен не только приобретать, но и обслуживать сдаваемое в аренду оборудование. Гораздо выгоднее финансовый лизинг, когда банк лишь оплачивает сделку, а арендатор сам определяет, какое оборудование ему приобрести, сам осуществляет его установку и обслуживание. Банку эта операция приносит доход в виде платы за пользование, арендатор покрывает закупочную цену, проценты за нее, расходы лизинговой фирмы.

Трастовые операции – операции с простыми и переводными векселями. Что такое переводной вексель, можно рассмотреть на примере. Предположим, А – кредитор некоего В, в то же время В сам должен какому-то лицу С. В таком случае А обязывает В сделать на векселе надпись, что В согласен уплатить указанную на векселе сумму в указанный срок лицу С. Если суммы задолженности у А к С и В к А равны, то погашены оба долга.

Таким образом, банки являются основным звеном кредитной системы. По мере развития товарно-денежных отношений усиливается роль банков, которая состоит в осуществлении денежно-кредитных и расчетных операций по обслуживанию народного хозяйства. Выполняя их, банки присущими им экономическими рычагами содействуют решению задач экономического и социального развития.

 

 

Лекция Рынок ценных бумаг