Тема 5. Правовое положение кредитных кооперативов, банковских ассоциаций

 

Цели и задачи изучения темы

Целью изучения данной темы является изучение правового положения кредитных кооперативов, банковских ассоциаций

 

Основными задачами являются:

· выявление правового положения кредитных кооперативов

· рассмотреть требования, предъявляемые деятельности кредитных кооперативов

§ формирование понимания о банковских ассоциациях

 

Результат освоения темы:

Индекс компетенции	Индекс образовательного результата	Образовательный результат
ПК-7	3-1	Знает виды и формы юридических документов
3-2	Знает законодательство и тенденции правовой практики, регламентирующие содержание юридических документов
ОК-2	У-1	Умеет добросовестно исполнять профессиональные обязанности
У-2	Умеет соблюдать принципы профессиональной этики
ОК-3	У-1	Умеет анализировать, синтезировать, обобщать необходимую информацию
У-2	Умеет применять алгоритмы постановки целей и способов их достижения
ПК-5	У-1	Умеет определить подлежащий применению нормативный акт
У-2	Умеет анализировать и толковать текст закона
ПК-7	У-1	Умеет определить необходимую разновидность юридического документа для конкретной ситуации
У-2	Умеет применять законодательство в процессе подготовки процессуального документа
ОК-3	В-1	Владеет опытом целеполагания и нахождения способов достижения целей
В-2	Владеет навыками восприятия и воспроизведения информации
ПК-4	В-1	Владеет навыками принятия решения и совершения юридических действий
В-2	Владеет способностью к поиску альтернативных неординарных решений в рамках закона
ПК-5	В-1	Владеет навыками работы с правовыми источниками
В-2	Владеет навыками реализации закона в различных формах: исполнение, соблюдение, применение, использование
ПК-7	В-1	Владеет навыками оформления юридических процессуальных документов
В-2	Владеет навыками использования технических средств и информационных ресурсов при подготовке юридических процессуальных документов

 

5.1. Правовое положение кредитных кооперативов и требований, предъявляемых к их деятельности

 

Правовыми основами создания и деятельности кредитных кооперативов являются Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации», другие федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.

 

Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

 

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

 

2) размещения денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

 

Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности с учетом ограничений, установленных Федеральным закононом, при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.

 

Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

 

1) финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков);

 

2) ограничения участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами;

 

3) добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков);

 

4) самоуправления кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов (пайщиков) в управлении кредитным кооперативом;

 

5) равенства прав членов кредитного кооператива (пайщиков) при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесенных членом кредитного кооператива (пайщиком) взносов (один член кредитного кооператива (пайщик) - один голос);

 

6) равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива;

 

7) равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к информации о деятельности кредитного кооператива;

 

8) солидарного несения членами кредитного кооператива (пайщиками) субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков).

 

Органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России не вправе вмешиваться в деятельность кредитных кооперативов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. (см. текст в предыдущей редакции)

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

 

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

 

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации».

 

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». (см. текст в предыдущей редакции)

 

Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Банк России осуществляет следующие функции:

(см. текст в предыдущей редакции)

1) принимает в пределах своей компетенции нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), саморегулируемых организаций и иных объединений кредитных кооперативов;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

1.1) устанавливает порядок расчета финансовых нормативов;

2) устанавливает дополнительные финансовые нормативы помимо финансовых нормативов, предусмотренных Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации», и порядок расчета дополнительных финансовых нормативов;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

3) устанавливает порядок размещения средств резервного фонда кредитного кооператива, а также порядок формирования кредитными кооперативами резервов на возможные потери по займам;

(см. текст в предыдущей редакции)

4) ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц;

 

5) ведет государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, осуществляет включение сведений о некоммерческих организациях в государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и исключение сведений о некоммерческих организациях из государственного реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о саморегулируемых организациях;

 

6) осуществляет взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и надзор за исполнением саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и их членами положений настоящего Федерального закона, других федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, а также за деятельностью кредитных кооперативов второго уровня в порядке, установленном Банком России;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

8) обращается в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях, предусмотренных Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации»;

9) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

 

В отношении кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, и в отношении кредитных кооперативов второго уровня Банк России вправе:

(см. текст в предыдущей редакции)

1) запрашивать и получать информацию о финансово-хозяйственной деятельности кредитного кооператива у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, и у иных органов государственного контроля и надзора;

 

2) запрашивать и получать у кредитного кооператива учредительные документы, внутренние нормативные документы и иные документы, принятые общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) и иными органами кредитного кооператива;

 

3) запрашивать и получать у кредитного кооператива бухгалтерскую (финансовую) отчетность в порядке, установленном Банком России;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

4) не чаще одного раза в год проводить плановые проверки соблюдения установленных финансовых нормативов и соответствия деятельности кредитного кооператива Федеральному закону № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации», другим федеральным законам, нормативным правовым актам Российской Федерации и нормативным актам Банка России;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) проводить внеплановые проверки деятельности кредитных кооперативов на основании заявлений саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и иных юридических лиц, физических лиц, федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, правоохранительных органов о нарушении кредитным кооперативом Федерального закона № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации», других федеральных законов, нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

6) по итогам проверки деятельности кредитного кооператива давать такому кредитному кооперативу обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в ходе проверки нарушений;

7) при выявлении нарушений требований Федерального закона № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации», других федеральных законов, нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России, а также в случае воспрепятствования проведению проверки деятельности кредитного кооператива своим предписанием запретить кредитному кооперативу осуществлять привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов до устранения нарушений или до прекращения обстоятельств, послуживших основанием для направления предписания о соответствующем запрете;

(см. текст в предыдущей редакции)

8) направлять своих представителей на общее собрание членов кредитного кооператива (пайщиков);

 

9) обращаться в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях:

а) неисполнения кредитным кооперативом предписания об устранении выявленных нарушений в установленный Банком России срок;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

б) осуществления кредитным кооперативом деятельности, запрещенной Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации»;

в) неоднократного нарушения кредитным кооперативом ФЗ № 190-ФЗ, других федеральных законов, нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России;

(см. текст в предыдущей редакции)

10) осуществлять иные права, предусмотренные федеральными законами.

Кредитный кооператив не вправе:

 

1) предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками);

 

2) выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

 

3) участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, за исключением юридических лиц, возможность участия в которых предусмотрена для кредитных кооперативов Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации»;

 

4) выпускать эмиссионные ценные бумаги;

 

5) осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных), за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации»;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

6) привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009г. «О кредитной кооперации»

 

7) осуществлять торговую и производственную деятельность;

 

8) вступать в члены других кредитных кооперативов.

 

Кредитный кооператив обязан соблюдать следующие финансовые нормативы:

 

1) величина резервного фонда должна составлять не менее 5 процентов (не менее 2 процентов - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) суммы денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) и отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

2) максимальная сумма денежных средств, привлеченных от одного члена кредитного кооператива (пайщика) или от нескольких членов кредитного кооператива (пайщиков), являющихся аффилированными лицами, должна составлять не более 20 процентов (не более 30 процентов - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) на момент принятия решения о привлечении средств;

 

3) максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10 процентов (не более 20 процентов - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;

 

4) максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кредитного кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, не может превышать 20 процентов (30 процентов - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;

 

5) минимальная величина паевого фонда кредитного кооператива должна составлять не менее 8 процентов суммы денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) и отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного года;

(см. текст в предыдущей редакции)

 

6) максимальная сумма денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом от юридических лиц, не являющихся его членами (пайщиками), должна составлять не более 50 процентов общей суммы привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков);

 

7) максимальная сумма денежных средств, направляемых в кредитные кооперативы второго уровня кредитным кооперативом, являющимся их членом, в том числе сумма внесенных паевых и иных взносов и сумма предоставленных кредитному кооперативу второго уровня займов, должна составлять не более 10 процентов суммы паевого фонда и привлеченных средств кредитного кооператива на момент принятия решения о направлении средств в кредитный кооператив второго уровня;

 

8) общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50 процентов общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего отчетного периода.

 

Банк России вправе устанавливать дополнительные финансовые нормативы, обязательные для соблюдения кредитными кооперативами.

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Кредитные кооперативы вправе привлекать средства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, кредитных организаций и иных юридических лиц в случае, если учредительными документами указанных юридических лиц предусмотрено финансирование кредитных кооперативов.

 

В целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов своих членов (пайщиков) кредитный кооператив вправе страховать свои имущественные интересы в страховых организациях и (или) обществах взаимного страхования.

 

Кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

 

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).