Договоры компенсационно-страховой направленности: экономическая и юридическая сущность, общие признаки; отличия от иных договорных групп.

Экономическая сущность страхования – 1) денежная компенсация за потерю в имуществе за счет фонда страхования, которые вероятно могут наступить, 2) разложение риска убытков (ущерба) одного лица на многих.

Правовая сущность – создается денежный фонд для компенсации возможных потерь от вероятных вредоносных обстоятельств.

В силу договора страхования одна сторона обязуется выплатить денежные средства другой стороне – страхователю (иному лицу) при наступлении в договоре определенного случая, а другая сторона обязуется выплачивать страховые взносы в целях компенсации при возможных потерях.

Виды (обязательные и добровольные) по страховым рискам и интересам:

1) Договор имущественного страхования;

2) Договор личного страхования;

Статья 929. Договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 934. Договор личного страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Общие признаки обязательств:

1. Основание договор, в иных случаях – закон.

2. Объекты – имущественные блага – имущественные и личные, а содержание всегда имущественное.

3. Договор страхования является двусторонней сделкой, возмездной.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

7. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям.

9. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

10. Субъекты: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

Отличия от иных договорных групп:

В первую очередь представляется необходимым отграничить договор страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Одно из наиболее очевидных здесь отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда - деликтом, т.е. является бездоговорным. Страхование заключается в возмещении того ущерба (при имущественном страховании) или того вреда (при личном страховании), которые причинены вследствие страхового случая.

Отличия договора страхования от договора возмездного оказания услуг. Договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что, во-первых, страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора, во-вторых, "страховая услуга" не подпадает под понятие "услуга", которую имеет в виду статья 779 ГК. Также следует отметить, что страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуг - сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Договор страхования следует отличать от договора возмездного поручительства. В силу поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или в части (ст. 361 ГК). Основное отличие указанных договоров состоит в том, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Отличие договора займа (банковского вклада от страхования). Основное отличие кредита от страхования, заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимости, а при страховании - обмен качественно различными стоимостями.