Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества.

Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

 

Систематическое страхование разных партий однородного имущества
на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

 

 

При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

 

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса
на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

 

По договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

 

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

 

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если:

• данное страхование является обязательным;

• это прямо предусмотрено законом;

• это прямо предусмотрено договором страхования.

 

 

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по
договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда
жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за
него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причи-
ненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае
страховщика от выплаты страхового возмещения.

 

В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

 

Страхование ответственности по договору (договорной ответственнос-
ти) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом
(например, обязательное страхование ответственности банков по вкла-
дам граждан).

 

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

 

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер
ответственности должника.

 

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности, и т. п.

 

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имуществен-
ном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмеще-
ние, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, ко-
торое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему
ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил,
регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки

 

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

 

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

 

Личное страхование

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого (предусмотренного договором) события.

Особенности договора личного страхования

• публичный характер договора;

• объектом договора личного страхования является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика выплатить
страховую сумму возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая, независимо от наличия или отсутствия причиненных этим убытков или иных имущественных последствий;

• размер страховой суммы законом не ограничен,

• суброгация прав страховщику не применяется;

• разновидностями страхования гражданина - правового личного страхования - являются добровольное пенсионное и медицинское страхование.