Кредитоспособность заемщика -готовность заемщика выполнять принимаемые на себя финансовые обязательства. Определяется на основе анализа его кредитной истории.

Еще кредитоспособность заемщика можно определить как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

84. Кредитные услуги банков (акцептный и авальный кредит, лизинг,Факторинг, форфейтинг).

Акцептный кредит это одна из форм банковского кредитования внешней торговли: кредит, предоставляемый банками в виде акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых, как правило, экспортерами на банки. Отличием А.К. от коммерческого является то, что акцептантом тратты выступает солидный банк, который не предоставляет кредита и не вкладывает в акцептную операцию своих средств, но обязуется оплатить тратту при наступлении срока платежа.

Авальный кредит - форма кредита, при которой банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента в форме поручительства по кредиту, платежам, поставкам и т.п.

Платеж по переводному векселю может быть обеспечен полностью или в части вексельной суммы посредством аваля (вексельное поручительство). Это обеспечение дается третьим лицом или даже одним из лиц, подписавших вексель.

Аваль дается на переводном векселе или на добавочном листе; он может быть дан и на отдельном листе, с указанием места его выдачи. Он выражается словами «считать за аваль», подписывается тем, кто дает аваль.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию.

Оплачивая переводный вексель, авалист приобретает права, вытекающие из переводного векселя, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые в силу переводного векселя обязаны перед этим последним.

Факторинг - это инкассирование дебиторских счетов своих клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей. При факторинговых операциях осуществляется продажа счетов-фактур и платежных требований.

Открытый факторинг – при этом плательщик уведомлен о том, что поставщик переуступает счета-фактуры банку (фактору).Закрытый (конфиденциальный) факторинг – плательщик не уведомлен.

По соглашению сторон может предусматриваться право регресса, т.е. право возврата фактору не оплаченных счетов с требованием возмещения кредита фактору. Но в мировой практике это применяется редко, факторинговые компании несут весь риск неплатежа. Форфейтинг - э то такая кредитная операция, при которой экспортер, получив от импортера акцептованные импортером переводные векселя (тратты), продает их со скидкой банку. При наступлении срока оплаты тратт импортер погашает обычно полугодовыми платежами свою задолженность. Сделка оформляется соответствующим индоссаментом.В настоящее время форфейтинговые операции развиваются в сфере международной торговли и представляют собой покупку векселей и других обязательств у фирм-экспортеров для авансирования их коммерческой деятельности.

Лизинг. Объектами лизинга являются машины, механизмы и транспортные средства, а субъектами – производители оборудования, лизингодатели, лизингополучатели и банки, принимающие участие в лизинговых операциях.

Содержание лизинговой операциисостоит в том, что банк покупает соответствующее оборудование и передает его пользователю, который вносит плату за счет эксплуатации приобретенных машин, механизмов и транспортных средств. Размер и сроки кредита зависят от условий лизинговых отношений.

В зависимости от состава участников различают прямой и косвенный лизинг. По степени коммерческой сложности выделяют необратимый и возвратный лизинг.Лизинг с полной окупаемостью имущества – финансовый лизинг, который отличается тем, что в течение действия договора происходит полная выплата стоимости арендуемого оборудования.Лизинг с неполной окупаемостью имущества - оперативный или частичный лизинг, при котором срок договора меньше, чем нормативный срок годности имущества.

 

 

85. Сущность и цели денежно-кредитной политики.

Сущность денежно-кредитной политики государства(иногда ее называют монетарной или просто денежной) состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.

Цели кредитно–денежной политики:

Ÿ устойчивые темпы роста национального производства;

Ÿ стабильные цены;

Ÿ высокий уровень занятости населения;

Ÿ равновесие платежного баланса.

Основным проводником денежно-кредитной политики в Украине является Национальный банк Украины. Он использует следующие основные инструменты в монитарной денежно-кредитной политике:1. Операции на открытом рынке; 2. Изменение учетной ставки;

3.Изменение резервной нормы (нормы резервирования).

Денежно-кредитная политика направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Решение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

86. Политика дешевых и дорогих денег.

В условиях рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики центрального банка страны лежит принцип "компенсационного регулирования". Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий:

1. Денежно-кредитная рестрикция (политика «дорогих» денег) состоит в ограничении кредитных операций путем повышения уровня процентных ставок, торможения темпов роста денежной массы в обращении;
2. Денежно-кредитная экспансия (политика «дешевых» денег) состоит в стимулировании кредитных операций через снижение уровня процентных ставок и увеличение денежной массы в обращении.

Политика денежно-кредитной рестрикции (политика "дорогих денег") применяется в условиях циклического оживления хозяйственной конъюнктуры.

Политика денежно-кредитной экспансии (политика "дешевых денег") применяется в кризисной фазе цикла, в условиях падения производства и увеличения безработицы. Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования.

Т.о. если НБУ ставит цель оживление экономики, экономический рост и сокращение безработицы, то проводит кредитную экспансию (расширение) или политику «дешевых» денег. Он покупает государственные ценные бумаги на открытом рынке, снижает учетную ставку, снижает обязательную норму банковских резервов. В результате растет денежная масса, снижаются процентные ставки, деньги «дешевеют».

Если НБУ ставит цель сокращение инфляции, то проводит кредитную рестрикцию (свертывание) или политику «дорогих» денег. Для этого он продает государственные ценные бумаги, увеличивает учетную ставку, повышает резервную банковскую норму.

87. Сущность кредитной системы государства.

Кредитная система - это совокупность различных кредитно- финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

88. Сущность банковской системы Украины.

Главными субъектами денежного рынка, которые определяют характер динамики его функционирования, являются банки, совокупность разных видов которых в их взаимосвязи и взаимодействии создает банковскую систему.

Для всех рахвитых стран характерна двухуровневая банковская система. Первый уровень - центральный банк, второй уровень- коммерческие банки.

Главным элементом банковской системы является центральный банк. Он осуществляет контроль за функционированием и развитием банковской системы.

В Украине это Национальный банк Украины (НБУ), который вместе со своими региональными филиалами является первым уровнем банковской системы и выполняет функции резервной системы (создан в соответствии с ЗУ «О банках и банковской деятельности» от 30.09.1991).

Эффективное взаимодействие и взаимосвязь разных видов банков и банковских институтов, в результате которых формируется банковская система, возможно только тогда, когда центральный банк выполняет свои основные функции, предусмотренные Законом Украины «О Национальном банке Украины».

Второй уровень банковской системы представляют коммерческие банки - основные посредники, через которых центральный банк влияет на денежную массу и економику страны. Эти банки создаются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на акционерные и кооперативные

89. Национальный (эмиссионный) банк Украины. Основные функции НБУ.

Национальный банк Украины (НБУ) - центральный банк Украины. Был создан на основе Украинского республиканского банка Государственного банка СССР вместе с принятием 20 марта 1991 г. Верховной Радой Украины ЗУ «О банках и банковской деятельности».

Деятельность НБУ регулируется Конституцией Украины, Законом Украины «О Национальном банке Украины»; Законом Украины «О банках и банковской деятельности» и др. законами.

НБУ в соответствии с Законом Украины «О Национальном банке Украины» является центральным банком Украины, особенным центральным органом государственного управления, монопольно осуществляет эмиссию национальной валюты и организовывает её обращение, является кредитором последней инстанции для банков и организовывает систему рефинансирования, устанавливает систему, порядок и формы платежей, в том числе между банками, устанавливает для банков правила проведения банковских операций, осуществляет банковское регулирование и надзор, осуществляет валютное регулирование, определяет порядок осуществления операций в иностранной валюте, организовывает и осуществляет валютный контроль за банками и другими финансовыми учреждениями, которые получили лицензию Нацбанка на осуществление валютных операций. НБУ устанавливает официальный курс гривны к иностранным валютам и обнародывает его.

Нацбанк устанавливает номиналы, системы защиты, платёжные признаки, дизайн денежных знаков, сохраняет их резервные фонды. Также в его функции входит сохранение банковских и драгоценных металлов, камней и других ценностей. Банк размещает золотовалютные резервы, выполняет операции с ними. НБУ устанавливает порядок определения учетной ставки и других процентных ставок по своим операциям; осуществляет лицензирование банковской деятельности и операций в предусмотренных законом случаях, устанавливает банкам нормативы обязательного резервирования средств.

Согласно ст.8 Закона Украины «О Национальном банке Украины» к органам управления НБУ принадлежат Совет Национального банка и Правление НБУ.

Основной экономической задачей банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы.

90. Сущность и функции коммерческих банков, их классификация.

Коммерческий банк - это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях: аккумуляция и мобилизация денежного капитала; посредничество в кредите; создание кредитных денег; проведение расчетов и платежей в хозяйстве; организация выпуска и размещения ценных бумаг; оказание консультационных услуг.

Классификация коммерческих банков

1) по форме собственности: государственные; частные; кооперативные; муниципальные; смешанные;

2) по страновой принадлежности капитала: украинские; иностранные; совместные;

3) по организационно-правовой форме: паевые; акционерные;

4) по степени независимости: самостоятельные; дочерние; уполномоченные; сателлиты (полностью зависимые);

5) по характеру деятельности: универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг; специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.