Понятие и сущность Кредитной системы

Необходимым условием эффективной организации кредита как формы экономических отношений и необходимого элемента процесса расширенного воспроизводства является функционирование кредитной системы.

Сущность кредитной системы может быть выражена двойственно: 1) как совокупность кредитных отношений, форм кредита и методов кредитования; 2) как совокупность кредитных учреждений страны.

Чаще всего используется второе определение – оно более узкое, но точнее характеризует институциональную форму организации кредитных отношений через кредитные учреждения, которые аккумулируют свободные деньги и дают их в заём.

Процесс формирования и развития кредитной системы определяется двумя экономическими предпосылками: 1) на определённом этапе общественного развития появляются потребности в специальной форме предпринимательской деятельности, связанной с накоплением и распределением временно свободных денежных субъектов рынка; 2) развитие товарного производства и расширение торговли обусловили рост объёмов денежных потоков, что явилось причиной необходимости их организации и технического обслуживания.

Таким образом, современная кредитная система – это совокупность различных кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию денежного капитала.

КС

БС СКФИ (парабанков)

ЭМ.Б НЭМ.Б

 

ЦБ КБ

 

 

Универсальные Б Специализированные Б

ЭМ.Б – эмиссионный банк

НЭМ.Б – неэмиссионный банк

Кредитная система состоит из двух звеньев: I-е – главное звено – это Банковская система страны; II-е – это Система Небанковских учреждений, которые специализируются на выполнении отдельных операций.

Функциональное разделение звеньев кредитной системы объективно обусловлено разными методами деятельности на рынке. Разными способами участия в процессе перераспределения капиталов и обеспечивание движения средств между разными субъектами рыночных отношений.

Основным звеном кредитной системы являются банки, которым принадлежит ключевая роль в кредитном обслуживании экономики.

Банк – это особенное учреждение, которое аккумулирует временно-свободные денежные средства, даёт в кредит, осуществляет расчёты и другие финансовые операции.

Совокупность различных банков образовывает банковскую систему страны.

Банковскую систему в государстве с рыночными отношениями представляют два уровня: 1) ЦБ (появились в 16 веке); 2) КБ.

 

Принципы кредитования

Кредитование осуществляется на основании определённых правил, которые называются принципы кредитования:

1) Возвратность;

2) Срочность: Предполагает необходимость возврата ссуды в строго определённый срок, указанный в кредитном договоре.

С Банк:

С – собственный каптал = 10 %

З – заёмный

П З П – привлечённый

Срок кредитования должен быть экономически обоснованный. И рассчитывается в зависимости от оборачиваемости капитала заёмщика, оборачиваемости его дебиторской и кредиторской задолженности;

3) Плотность;

4) Обеспеченность: Выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств. І Фома обеспечения: Залог: В соответствии с законом Украины существует залог движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, товаров в обороте, имущественных прав. При этом можно оформлять залог либо заклад. При залоге имущество остаётся в пользовании заёмщика. При закладе имущество остаётся на ответственном хранении у кредитора. В залог принимается высоколиквидное имущество, которое обязательно должно превышать размер ссуды. ІІ Форма обеспечения: Возврат: Гарантия либо поручительство – при этом имущественную ответственность несёт третье лицо. Оформляется гарантийное письмо. ІІІ Форма обеспечения: Цессия – переуступки прав требования. Может быть кредит без обеспечения – бланковый кредит;

5) Целевой характер кредита предполагает необходимость целевого использования кредитных ресурсов. Для получения кредита заёмщик представляет в банк бизнес-план кредитуемого мероприятия либо технико-экономическое обоснование (ТЭО);

6) Дифференцированный подход к заёмщику: Предполагает различные подходы банка к заёмщикам. То есть одним клиентам банки могут устанавливать особо жесткий режим кредитования, другим, напротив, предоставлять различные льготы.