В договоре страхования предусмотрена условная франшиза в размере 11000 руб. Определить общий размер страхового возмещения, если страхователь понес убытки в размере 20000 руб., 30000 руб., 4000 руб.

 

В договоре страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 8000 руб. Страхователь понес убытки от следующих страховых случаев в следующих размерах: 10000 руб., 30000 руб., 2000 руб. Определить общий размер страхового возмещения от каждого из страховых случаев.

25. Страховая сумма по договору страхования строения 10 млн. у.е., действительная стоимость строения 20 млн. у.е., при наступлении страхового случая ущерб составил 5 млн. у.е. Размер страховой выплаты при страховании по системе пропорциональной ответственности составит:

а) 7,5 млн. у.е.; б) 5,0 млн. у.е.; в) 2,5 млн. у.е.

26. Определить размер страхового возмещения по договору страхования имущества с полным страховым обеспечением, если страховая сумма - 200 у.е., безусловная франшиза - 2% от страховой суммы, сумма ущерба - 50 у.е.

а) 50 у.е.; б) 48 у.е.; в) 46 у.е.

27. Объект страхования стоимостью 1550 у.е. застрахован в сумме 1430 у.е. Ущерб в результате страхового случая составил 1070 у.е. Безусловная франшиза равна 750 у.е. Рассчитайте сумму, причитающуюся к выплате страхователю по системе пропорционального обеспечения:

а) 270 у.е.; б) 1070 у.е.; в) 234 у.е.

28. Определить размер страховой суммы по страхованию автомашины в полной стоимости сроком на 1 год. Тарифная ставка 8%, размер базовой премии 600 у.е. Предоставлена скидка за безаварийность в размере 10% с суммы платежа.

а) 7500 у.е.; б) 6750 у.е.; в) 8250 у.е.

Стоимость дома по страховой оценке 50 тыс. у.е. Дом застрахован в полной стоимости и полностью разрушен в результате урагана. Стоимость остатков, годных к использованию 10 тыс. у.е. Расходы по спасанию имущества 1 тыс. у.е. Определить величину страхового возмещения.

а) 41 тыс. у.е.; б) 59 тыс. у.е.; в) 61 тыс. у.е.

30. Определить сумму страхового возмещения по страхованию автомашины сроком на 1 год. Тарифная ставка 5%, размер базовой страховой премии 500 у.е., предоставлена скидка за длительный стаж вождения в размере 20% с суммы платежа. Износ машины к моменту аварии составляет 15% и учитывается при расчёте страхового возмещения. Безусловная франшиза равна 10% от страховой суммы. Машина застрахована в 100% стоимости и в результате аварии признана не подлежащей восстановлению.

а) 10000 у.е.; б) 6800 у.е.; в) 7500 у.е.

 

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни и здоровью человека, его тру­доспособности.

Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором времен­ные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвес­тиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховыми со­бытиями по личному страхованию являются дожитие, смерть до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль­тате несчастных случаев.

Ущерб при личном страховании объективно не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями стра­хователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).

По договору страховщик берет на себя обя­зательство посредством получения им страховых премий, уп­лачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу страховое обеспечение, если в течение сро­ка действия страхования произойдет предусмотренный правилами стра­ховой случай в жизни застрахованного.

 

ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

- Страхование на дожитие;

- Страхование на случай смерти;

- Детское страхование;

- Страхование от несчастных случаев;

- Свадебное страхование;

- Страхование на случай утраты трудоспособности;

- Страхование работников;

- Страхование пассажиров, туристов, спортсменов, гос. служащих;

- Страхование пенсий;

- Страхование ренты;

- Медицинское страхование;

- Страхование расходов на оплату профессионального образования.

 

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

 

Теория актуарных расчетов – это система математических и статистических закономерностей, регламентирующих финансовые взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Регулярный или единовременный взнос с единицы страховой суммы, подлежащий уплате по договору страхования, называется тарифной ставкой или брутто-ставкой. Тариф исчисляется в таком размере, чтобы сумма собранных взносов обеспечивала выплаты, предусмотренные условиями страхования, и компенсировала расходы на ведение операций страховщика.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначается для создания фонда выплат по договорам страхования, нагрузка – для компенсации расходов на ведение операций. Расчет тарифа в личном страховании отличается от расчета тарифа в имущественном страховании. Поскольку условия договоров страхования обычно предусматривают выплаты в связи с дожитием застрахованного до определенного срока или в связи с его смертью, для исчисления соответствующих издержек страхового учреждения нужно располагать сведениями о том, сколько лиц доживет до окончания срока действия договора и сколько из них каждый год может умереть.

На смертность населения оказывают влияние самые разнообразные факторы: уровень развития производительных сил общества, благосостояние народа, условия труда, достижения медицинской науки. Но научными исследованиями установлено, что так называемый процесс вымирания поколения подчинен закону больших чисел, столь однообразному в своих проявлениях и столь достоверному в своих результатах, что он в состоянии служить основой финансовых расчетов в личном страховании.

Основная закономерность, выявленная демографической статистикой и интересующая страховые организации, - это зависимость смертности от возраста. Демографической статисткой разработана специальная методология составления так называемых таблиц смертности или средней продолжительности жизни. Они содержат расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Такими таблицами (собственными или составленными на основе переписей населения) пользуются страховщики при исчислении тарифных ставок по страхованию жизни. Пример такой таблицы приведен в приложении 1.

 

Фрагмент таблицы смертности для женщин изображен в таблице 3

Таблица 3

Возраст в годах (x)	Число доживающих до возраста x лет, ()	Число умирающих при переходе от возраста лет к возрасту лет, ()	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, ()	Вероятность дожить до возраста лет, ()
			0,04019	0,95981
			0,00650	0,99350
			0,00255	0,99745
			0,00165	0,99835
			0,00122	0,99878
			0,00108	0,99892
			0,00100	0,99900
			0,00097	0,99903
			0,00091	0,99909
			0,00081	0,99919
			0,00073	0,99927
			0,00069	0,99931
			0,00069	0,99931
			0,00074	0,99926

 

В данной таблице приняты обозначения:

- число доживающих до каждого возраста, показывающее сколько из 100000 одновременно родившихся доживает до 1 года, 2 лет, 3, 4, 13 лет и т.д.;

- число умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1 лет, показывает, сколько из доживающих до каждого возраста умирает, не дожив до следующего возраста (сумма чисел умирающих от нулевого и до предельного возраста равна исходному числу таблицы смертности, т.е. 100000);

- вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, не дожив до следующего возраста x+1 лет, представляет собой отношение числа умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1 к числу доживающих до данного возраста:

Выбор таблицы смертности представляет для каждого страховщика очень важную проблему, так как от этого зависят размеры ставок, образование резерва страховых взносов, финансовая устойчивость операций. Многие страховые организации ведут собственные статистические наблюдения и на их основе строят таблицы смертности. При Госстрахе построение тарифных ставок основывалось на сведениях государственной статистики, основанных на материалах переписей населения.

В международной практике известны отборные, усеченные и сборные таблицы смертности. В отборных таблицах приводятся повозрастные показатели вероятности умереть, выявившиеся в течение первых лет после заключения договора страхования отдельно для каждого года давности страхования. В усеченных таблицах – повозрастные показатели вероятности умереть только для тех лиц, которые уже были застрахованы в течение нескольких лет. В сборных таблицах содержаться повозрастные показатели вероятности умереть для всех застрахованных, независимо от давности страхования.

НОРМА ДОХОДНОСТИ

 

Операции по страхованию жизни (накопительное страхование) отличаются долгосрочностью. В течение всего времени их действия страховые компании получают страховые взносы. Выплаты же страховых сумм производятся в большинстве случаев по истечении этих сроков, а также после утраты застрахованным трудоспособности или его смерти в течение действия договора.

Временно свободные средства, аккумулируемые в страховом фонде, могут быть использованы страховщиком для финансовых операций. Объектами размещения могут быть:

- государственные ценные бумаги;

- ценные бумаги, выпускаемые органами государственной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления;

- банковские вклады;

- облигации, векселя, депозитные сертификаты, акции, жилищные сертификаты, опционы и варранты на ценные бумаги;

- права собственности на долю участия в уставном капитале: учредительные взносы, паи;

- недвижимое имущество;

- валютные ценности;

- денежная наличность.

На величину получаемого дохода от этих операций заранее уменьшается тарифная ставка.

Нормой доходности называется размер приносимого за год каждой единицей денежной суммы дохода, который начисляется на средства по страхованию жизни, временно используемые страховщиком в качестве инвестиционных ресурсов.

Норму доходности принято обозначать символом i. Так i = 0,03 означает, что каждая денежная единица за год приносит 3 % дохода. Абсолютный размер дохода, получаемого страховыми компаниями, помимо нормы доходности зависит еще от размера той суммы, которой они располагают, и от времени, в течение которого эта сумма находилась в обращении.

Для расчетов введем дополнительный показатель , который называется дисконтирующим множителем:

где n – число лет

Он позволяет узнать, сколько нужно внести сегодня, чтобы через несколько лет иметь определенной величины денежный фонд, учитывая заданную норму доходности. Тарифные ставки в страховании жизни исчисляются с учетом того, что поступившие в виде страховых взносов денежные суммы за определенный отрезок времени принеся какой-то доход, увеличатся.

Абсолютные значения показателя помещаются в специальной таблице, которая используется затем при расчете тарифов (таблица 6).

Таблица 6

Число лет, n	Дисконтирующие множители при
i =0,03	i =0,04	i =0,05
	0,97087	0,96154	0,95154
	0,94260	0,92456	0,90703
	0,91514	0,83900	0,86384
	0,88849	0,85480	0,82270
	0.86261	0,82193	0,78353
	0,74409	0,67556	0,61391
	0,66112	0,57748	0,50507
	0,64186	0,55526	0,48102
	0,58739	0,49363	0,41552
	0,55368	0,45639	0,37689
	0,50669	0,40573	0,32557
	0,41199	0,30832	0,23138
	0,30656	0,20829	0,14205
	0,22811	0,14071	0,08720

 

С увеличением нормы доходности и срока страхования абсолютные значения дисконтирующих множителей уменьшаются.

Тарифные ставки бывают единовременные и годичные. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. Годичная ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком в начале или в конце страхового года.

 

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ