Особые условия имущественного страхования

 

1. Имущество находится в постоянном движении. Для учета этой специфики считается застрахованным все имущество, если оно было застраховано в общей массе в пределах страховой суммы как существовавшее на момент заключения договора, так и вновь принятое на баланс после заключения договора.

2. В условиях инфляции реальная стоимость имущества изменяется, в тоже время ущерб оценивается в ценах заключения договора. Соответственно, это снижает интерес страховать имущество в условиях сильной инфляции. Договором могут быть предусмотрены варианты учета инфляции.

Первый вариант заключается в отказе от учета износа основных средств. Применяется, если имущество относительно новое и инфляция соответствует нормам амортизации.

Второй вариант целесообразно применять в условиях средней инфляции. В этом случае сокращают сроки действия договора страхования и перезаключают его на новых условиях.

По третьему варианту происходит заключение договора на длительный срок с условием пересмотра страховой суммы, иногда страхового тарифа. При этом страховые взносы уплачиваются не за весь срок страхования, а за согласованный период до пересмотра суммы страхования.

Четвертый вариант учета инфляции предусматривает заключение договора с согласованным индексом инфляции. При этом предусмотрено увеличение страхового тарифа с равной раскладкой риска между страховщиком и страхователем.

3. Страхователь имеет право предусмотреть в договоре страхования собственное участие в возмещении ущерба. Это участие именуется франшизой. Франшиза представляет собой часть ущерба, которую возмещает сам страхователь. Она дает право страхователю застраховать объекты по пониженной тарифной ставке, поскольку уменьшается объем ответственности страховщика. Величина франшизы обычно выражена в процентах от страховой суммы или в абсолютных денежных единицах. Возможен выбор двух способов франшизы: условной и безусловной.

Условная франшиза означает размер ущерба, ниже которого он не возмещается, а свыше – возмещается полностью. При безусловной франшизе ее величина вычитается из ущерба во всех случаях.

 

ЗАДАЧИ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОГО РЕШЕНИЯ И КОНТРОЛЯ ЗНАНИЙ

1. Страховая сумма имущества 100 млн. руб. Страховой тариф 0,5 % в год. Определить сумму страхового платежа за год, если договором предусматривается инфляция 10 % в год.

 

2. Предприятие заключило договор страхования имущества с 1 апреля 1998 года по 31 марта 1999 года. Действительная стоимость имущества 12 млн. руб. Страховое обеспечение 80 %. Страховой тариф 1 % от страховой суммы в год. Платежи производятся ежеквартально. Инфляция предусматривается 3 % в квартал. Определить сумму страхового возмещения, если в октябре 1998 года произойдет страховой случай и ущерб составит 600000 рублей.

 

Предприятие заключило договор страхования на календарный год.

Условия страхования:

- Страховая оценка имущества на 1.01 – 840 тыс. руб.;

- Страховое обеспечение – 85%;

- Базовый страховой тариф – 2%;

- Франшиза – 5% безусловная;

- Годовая норма амортизации – 9%.

Определить страховую премию и страховое возмещение, если в страховом акте установлено:

- Дата страхового случая – 11.06;

- Стоимость полностью погибшего имущества – 50 тыс. руб.;

- Стоимость ремонта поврежденного имущества – 10 тыс. руб.;

- Затраты по спасению имущества – 4 тыс. руб.

 

Между страховщиком и страхователем заключен договор страхования с франшизой 17000 руб. За период действия договора страхователь понес убытки от нескольких страховых случаев в следующих размерах: 30000 руб., 19000 руб., 8000 руб., 1000 руб. Найти общий размер страхового возмещения, которое страхователь получил бы при различных способах выбора франшизы.

Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 300 у.е. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 у.е. Ущерб страхователя в связи со страховым случаем - 200 у.е. Какой размер страхового возмещения получит страхователь?

6. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 150 тыс. у.е. В договоре страхования присутствует оговорка "при возмещении всегда свободно от первых 2%". Фактический ущерб страхователя при наступлении страхового случая оценен в 40 тыс. у.е. Рассчитать страховое возмещение.

7. Размер страхового возмещения по договору страхования имущества, заключенному на сумму 600 у.е., сроком на 1 год (в договоре предусмотрена условная франшиза 6 у.е.), если ущерб при наступлении страхового случая оценивается в 70 у.е., составляет:

а) 64 у.е.; б) 70 у.е.; в) 6 у.е.

8. Имущество хозяйствующего субъекта застраховано сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 800 тыс. у.е. По договору страхования предусмотрена условная франшиза ("свободно от 1%"). Фактический ущерб оценивается в 12,5 тыс. у.е. Размер страхового возмещения составил:

а) 12,5 тыс. у.е.; б) 4,5 тыс. у.е.; в) 8 тыс. у.е.

 

Страхователь застраховал домашнее имущество у одного страховщика на сумму 7000 руб., у другого страховщика - на сумму 6000 руб. и у третьего страховщика - на сумму 8700 руб. В результате страхового случая ущерб страхователя составил 19200 руб. Определить страховое возмещение, которое может быть получено от каждого страховщика.

 

Предприятие заключило договор страхования на календарный год.

Условия страхования:

1. Страховая оценка имущества на 1.01 – 120 тыс. руб.;

2. Страховое обеспечение – 75 %;

3. Базовый страховой тариф – 2 %;

4. Франшиза – 5 % условная;

5. Годовая норма амортизации – 7 %;

6. Инфляция – 12 % в год.

Определить страховую премию за год и страховое возмещение, если в страховом акте установлено:

1. Дата страхового случая – 20.12;

2. Стоимость полностью погибшего имущества – 10 тыс. руб.;

3. Стоимость ремонта поврежденного имущества – 1,5 тыс. руб.;

4. Затраты по спасению имущества – 2 тыс. руб.;

5. Затраты по приведению имущества в порядок – 0,5 тыс. руб.

 

11. Определите страховые суммы по обязательному и добровольному страхованию постройки, а также размер страховых взносов, если известно:

- размер постройки 9,5 × 12,5 × 3,5 м;

- оценочная норма типичной постройки 700 руб.;

- отклонения от типичной постройки 7 %;

- страховой тариф по обязательному страхованию 3,5 коп / 10 руб.;

- страховой тариф по добровольному страхованию – 1 % в год;

- страховая стоимость постройки равна страховой сумме;

 

Постройка подлежит обязательному страхованию.

Условия страхования:

1. Дата постановки на учет 01.01.99 г.

2. Размеры постройки 6,5 × 5,0 × 3,5 м

3. Оценочная норма типичной постройки 250 руб.

4. Отклонения от типичной постройки-3 %

5. Средний износ в год – 1%

6. Страховой тариф 4 коп / 10руб.

7. Страховая сумма по добровольному страхованию 9000 руб.

Определить страховую премию и страховое возмещение, если в страховом акте установлено:

1. Дата страхового случая 10.09.2000 г.

2. Ущерб, нанесенный постройке 6000 руб.

 

13. Постройка подлежит обязательному страхованию. Условия страхования:

1. Дата постановки на учет 16.02.97 г.

2. Размеры постройки 7,5×6,5×3,0 м

3. Оценочная норма типичной постройки 360 руб.

4. Отклонение от типичной постройки – 10%

5. Средний износ в год – 1%

6. Страховой тариф 4 коп / 10руб.

7. Страховая сумма по добровольному страхованию 9000 руб.

Определить страховую премию и страховое возмещение, если в страховом акте установлено:

1. Дата страхового случая 10.09.2000 г.

2. Ущерб, нанесенный постройке 6000 руб.

 

14. Домашнее имущество застраховано на сумму 223500 руб. Страховое обеспечение 85 %. Срок действия договора 5 месяцев, страховой тариф 1,5 % в год. Определить страховую премию по договору.

 

15. По какому из предложенных договоров меньше размер страхового взноса:

Договор А – страховая сумма 500 тыс. руб., тариф 1,4 % в год, срок 12 месяцев.

Договор Б – страховая стоимость 600 тыс. руб., страховое обеспечение 85 %, годовой страховой тариф 1,3 %, срок 10 месяцев.

 

Оргтехника застрахована на сумму 350 тыс. руб. Оценка – 380 тыс. руб. При какой сумме ущерба возмещение составит 48000 рублей?

 

17. Рассчитать размер страховой премии по договору страхования имущества физических лиц, если страховая оценка имущества составила 156000 рублей. Страховое обеспечение 75 %. Страховой тариф 1,1 % в год. Срок действия договора 4 месяца.

 

Имущество господина Петрова Н.Д. застраховано в двух страховых компаниях: на сумму 88000 рублей у одного страховщика и на 137000 рублей у другого. В результате страхового случая убыток страхователя составил 32000 рублей. Исчислить страховое возмещение от каждой страховой компании.

 

19. Домашнее имущество страхователя застраховано в трех страховых организациях в следующих размерах: на 80000 руб., на 30000 руб., на 20000 руб. Убыток от страхового случая составил 57000 руб. Найти размер возмещения от каждого из страховщиков при 100%-м обеспечении.

 

20. Страхователь собирается заключить договор страхования домашнего имущества. Перечень объектов домашнего имущества и их оценки следующий:

- декоративные растения – 14300 руб.

- телевизор – 20000 руб.

- видеомагнитофон – 17600 руб.

- телефон – 3000 руб.

- мебель – 46800 руб.

- кухонная мебель –65000 руб.

- стиральная машина –11200 руб.

- Микроволновая печь –8700 руб.

- Посудомоечная машина – 14200 руб.

- Компьютер –38000 руб.

- Холодильник - 18900 руб.

- Пылесос –7800 руб.

- Сантехническое оборудование –45700 руб.

- Одежда – 73400 руб.

- Изделия из золота и серебра – 97000 руб.

Классифицировать имущество. Определить страховые суммы по общему и специальному договору, если страховое обеспечение составляет 80 %.

 

21. Предприятие заключило на 5 лет договор страхования оборудование со 100 %-м обеспечением. Оборудование принято на баланс 25.02.95 года и имеет первоначальную стоимость 600 тыс. руб. Годовая норма амортизации 10 %. 6.08.99 произошел страховой случай, в результате которого полностью погибло оборудование первоначальной стоимостью 150 тыс. руб. Стоимость годных запчастей 10 тыс. руб. Определить сумму страхового возмещения.

 

Страхователь застраховал домашнее имущество на сумму 40 тыс. рублей. Во время командировки у страхователя были похищены вещи и деньги. Общий ущерб составил в т.ч. магнитофон – 2500 руб., часы механические – 300 руб., браслет для часов серебряный – 500 руб., деньги – 800 руб. Определите сумму страхового возмещения.